Дело № 2-4876/2018 19 ноября 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Литвиненко Е.В. 

при секретаре Мамедовой Р.Я. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными части положений кредитного договора от 27.07.2016, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 11 кредитного договора № от 27.07.2016 в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии 109 442 руб, неустойки 109 442 руб, компенсации морального вреда 5 000 руб, по тем основаниям, что условия заключенного договора были определены банком заранее в стандартных формах, он был лишен возможности влиять на условия договора, не имел возможности отказаться от страховки и оплатил услугу в которой не нуждался, при этом право выбора другого варианта кредитования без страховки предоставлено не было, в то время как навязывание услуг по страхованию и отсутствие возможности выбора страховой компании противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», вследствие чего должно быть признано недействительным.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного заседания.

Третье лицо ООО «ВТБ Страхование» - представитель в судебное заседание не явился, извещены о месте и времени судебного заседания. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему:

27.07.2016 между банком ВТБ 24 (ПАО) (с 01.01.2018 присоединен к Банку ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения истца к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит (Индивидуальные условия), согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 651 442 руб на срок 60 месяцев по 29.07.2021, с уплатой за пользование процентов 17% годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей. Пунктом 11 договора предусмотрено, что он предоставлен на потребительские цели и оплату страховой премии. В пункте 20 договора содержится условие, в соответствии с которым заемщик дает поручение банку составить распоряжение и в течение одного дня со дня зачисления кредита на его счет перечислить с данного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии 109 442 руб ООО «СК «ВТБ Страхование».

В пункте 23 договора указано, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Таким образом, путем подписания согласия на кредит и присоединения к условиям Правил, ответчиком по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении к договору, условия которого определены в стандартных формах, заключен кредитный договор.

29.07.2016 ФИО1 получен полис страхования по программе «Лайф+» №, страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», срок действия договора с 30.07.2016 по 29.07.2021, страховая сумма 651 442 руб, страховые случаи: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма; страховая премия 109 442 руб.

Оплата страховой премии 109 442 руб произведена банком путем списания со счета истца 29.07.2016.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя в заявлении на страхование плату страховой премии, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, сумма страховой премии является платой по возмещению расходов страхователя и не может быть расценена в качестве скрытых процентов по кредитному соглашению.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. 

Договор страхования был заключен непосредственно самим заемщиком путем его подписания 29.07.2016, обязанность по его заключению в кредитном договоре не указана, истец не отказался от заключения договора страхования.

В пунктах 20 и 23 кредитного договора являющегося Индивидуальными, а не типовыми условиями, относящимися только к истцу, предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика; страхование жизни и заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание банком услуги страхования и зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Соответственно при заключении договора истицу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлен с условиями оказания услуги и был с ними согласен, т.к. истец подписал и кредитный договор и заключил договор страхования.

Признаков навязывания данных условий договора истцу, неознакомления с условиями, невозможности отказа от данной услуги влекущего незаключение кредитного договора не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Перечисление денежных средств в счет оплаты заключенных договоров, включая договор страхования, произведено в соответствии с пунктами 11, 20 и 23 кредитного договора, при этом доказательств наличия на счете истца иных средств для оплаты заключенного договора страхования помимо перечисленных кредитных средств не представлено.

Исходя из содержания заключенного между сторонами кредитного договора, а также заявления на страхование, суд приходит к выводу о том, что на стадии заключения договора истец обладал информацией о предоставляемых ему банком услугах и размере предоставляемой услуги. Однако, правом отказаться от заключения договора и подключения к программе страховой защиты на указанных выше условиях и обратиться за получением кредита в иную кредитную организацию истец не воспользовался, в связи с чем нарушений со стороны банка по кредитному договору не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований с применением положений ст. ст. 167 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется. 

Поскольку оснований для удовлетворения о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в сумму кредита страховой премии, также не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании уплаченной премии, неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.11.2018.

Судья: