Копия

Дело № 2-1861/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Мельничук О.В.,

при секретаре: Павлюченко В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Коммерческий банк «Стройкредит» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установил:

КБ «Стройкредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав в обоснование заявленных требований, что между ОАО КБ «Стройкредит» и ФИО1 был заключен договор об овердрафте . По условиям которого банк предоставляет заёмщику возможность использования овердрафта, при отсутствии денежных средств на счете заёмщика 

. При возникновении овердрафта кредитор производит кредитование счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. В указанном случае кредитор считается предоставившим заемщику овердрафт, а заемщик обязуется возвратить овердрафт с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить кредитору иные расходы, связанные со взысканием задолженности с заемщика, в срок, предусмотренный настоящим договором. В соответствии с п.п. 2.2., 2.4. кредитного договора, лимит овердрафта устанавливается кредитором в размере 70000 рублей. Процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 26,00% годовых. В соответствии с п. 2.5. кредитного договора определяется порядок исполнения обязательств заемщиком, где указано: «размер минимального платежа по овердрафту составляет 5 (пять) процентов от суммы задолженности по основному долгу, зафиксированной по окончанию отчетного периода». Обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору КБ «Стройкредит» выполнены в полном объеме, путем кредитования счета заемщика (в пределах лимита овердрафта) при отсутствии или недостаточности средств на нем, что подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 6.1. кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности, в порядке и сроки, определенные настоящим договором, кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика неустойку в размере 0,3 процента от суммы просроченной задолженности (а также процентам), за каждый день просрочки исполнения обязательств. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет за какой период просрочки взыскивается пени. Однако, установленные в кредитном договоре обязательства ответчиком были нарушены. Ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, задолженность по состоянию на 07.09.2018 составила сумму в размере 1 127 110,46 рублей. В связи с нарушением заемщиком обязательств КБ «Стройкредит» направлено требование № 7026 - 05\17 от 24 мая 2017г. в адрес ответчика о погашении образовавшейся задолженности. На момент подачи искового заявления требование банка не исполнено, задолженность не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО КБ «Стройкредит» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», сумму задолженности в размере 836 250 рублей 81 копейка, в т.ч.: 69 989 рублей 44 копейки - просроченный основной долг; 1 395 рублей 95 копеек - проценты на основной долг; 96 956 рублей 75 копеек -просроченные проценты; 667 908 рублей 66 копеек - пени. А также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11563 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется письменное ходатайство за подписью конкурсного управляющего ОАО КБ «Стройкредит» ФИО2 о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался по имеющемуся в деле адресу регистрации и указанному при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или eго представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, изложенных в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что данная норма подлежит применению и к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, поскольку ответчик не обеспечил получение почтовой корреспонденции по адресу места проживания и регистрации, он несут риск ответственности неполучения юридически значимых сообщений.

В связи с изложенным, суд полагает, что ответчик надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 18.03.2014 г. № ОД-326 у Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Стройкредит» (далее - Банк) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

На основании решения Арбитражного суда г. Москвы от 17.06.2014 по делу № А 40-52439/2014 КБ «Стройкредит» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего КБ «Стройкредит» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе действовать в интересах КБ «Стройкредит» (ОАО). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ОАО Коммерческий банк «Стройкредит» и ФИО1 заключили договор об овердрафте .

Согласно п. 2.1. кредитного договора, КБ «Стройкредит» предоставляет заемщику возможность использования овердрафта, при отсутствии денежных средств на счете заемщика .

При возникновении овердрафта кредитор производит кредитование счета, несмотря на отсутствие денежных средств на счете. В указанном случае кредитор считается предоставившим заемщику овердрафт на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить овердрафт с начисленными процентами, а также уплатить штрафные санкции и возместить кредитору иные расходы, связанные со взысканием задолженности с Заемщика, в срок, предусмотренный настоящим договором.

В соответствии с п.п. 2.2, 2.4 кредитного договора, лимит овердрафта устанавливается кредитором в размере 70 000 рублей. Процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 26,00% годовых.

В соответствии с п. 2.5 кредитного договора определяется порядок исполнения обязательств заемщиком, где указано: «Размер минимального платежа по овердрафту составляет 5 (пять) процентов от суммы задолженности по основному долгу, зафиксированной по окончанию отчетного периода».

Обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору КБ «Стройкредит» выполнены в полном объеме, путем кредитования счета заемщика (в пределах лимита овердрафта) при отсутствии или недостаточности средств на нем, что подтверждается выпиской по счету. 

Однако, установленные в кредитном договоре обязательства ответчиком были нарушены.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 6.1 кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности, в порядке и сроки, определенные настоящим договором, кредитор вправе начислить и взыскать с заемщика неустойку в размере 0,3 процента от суммы просроченной задолженности (а также процентам), за каждый день просрочки исполнения обязательств. При этом начисление штрафных санкций может быть произведено кредитором в любой момент времени после возникновения просрочки исполнения обязательств заемщиком. Кредитор самостоятельно определяет, за какой период просрочки взыскивается пеня.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, как указывает истец, образовалась задолженность по состоянию на 07 сентября 2018 в размере 836250,81 руб., из них: по основному долгу – 69989,44 рублей, по просроченным процентам – 96956,75 рублей, по процентам на основной долг – 1395,95 руб., пени – 667908,66 руб. 

У суда нет оснований не доверять расчету, представленному истцом, другого расчета по состоянию на 07.09.2018 г. ответчиком суду не представлено, как и доказательств уплаты кредита в большем размере или его полном погашении. Расчет истца соответствует выписке по счету, учитывает все денежные суммы, которые вносились ответчиком во исполнение кредитных обязательств. Расчет судом проверен и признан верным.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании с заемщика задолженности по просроченному основному долгу в размере 69989,44 рублей, задолженности по уплате просроченных процентов в размере 96956,75 рублей, процентов на основной долг в размере 1395,95 рублей. 

Истец также просит взыскать с ответчика штрафные санкций в размере 667908,66 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу разъяснений пункта 69 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, период ее начисления, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения истца в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,3% за каждый день просрочки) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ в 4 раза, поскольку процент неустойки в разы превышает ключевую ставку Банка России и процентную ставку по кредитному договору. Таким образом, размер процентной ставки по пени составит 0,07% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки, тогда сумма пени подлежащая взысканию с ответчика составит 166977,16 руб. (667908,66 руб./4).

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 563 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования КБ «Стройкредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Стройкредит» (ОАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору от в размере: 69989,44 руб. – сумма просроченного основного долга, 96956,75 руб.- просроченные проценты; 1395,95 – проценты на основной долг, 166977,16 руб. – пени.

В удовлетворении остальной части исковых требований КБ «Стройкредит» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу КБ «Стройкредит» (ОАО) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 563 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись) О.В. Мельничук 

Копия верна

Судья: О.В. Мельничук 

Секретарь: В.И.Павлюченко