Дело № 2-605/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 марта 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1, в котором просит:

взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 079 рублей 87 копеек,

возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины 3 562 рубля.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил: 

- выпустить на его имя карту «Кредит в Кармане»,

- открыть ему банковский счет и для учета операций и проведения расчетов всоответствии с договором,

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить лимит.

Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет №, тем самым заключив договор, и выпустил основную карту №, которую ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ В эту же дату активирована ответчиком при личном обращении клиента с соответствующими заявлениями.

С использованием карты были совершены в период с 19.12.2011 по 02.07.2013 расходные операции на сумму 165 349 рублей 89 копеек. В период с 23.12.2011 по 11.10.2018 ответчиком денежные средства на счете размерены в размере 75 440 рублей.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.5.22 условий, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 02.07.2013.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чём свидетельствует почтовое уведомление, о причине неявки суд не известил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворениюпо следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. 

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключен договор о карте№ акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении от 03.12.2011.

В рамках данного заявления ФИО1 просил выпуститьна его имя карту «Кредит в Кармане», открыть ему банковский счет и для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета и с этой целью установить лимит.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ДД.ММ.ГГГГ банковского счета № ФИО1

Таким образом, письменная форма договора между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план ТП №237/2, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о карте №.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного договора № ФИО1 получил и активировал банковскую карту № лимитом 10 000 рублей, что подтверждается распиской от 03.12.2011 (л.д.27).

По данной карте за период с 03.12.2011 по 02.07.2013 совершены расходные операции за счет кредитных средств на общую сумму 165 349 рублей 89 копеек.

Данный факт подтверждается выпиской по движению денежных средств по счету № ФИО1, открытому в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, с Условиями и Тарифами, получив карту, ФИО1 не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены им на условиях возмездностипо договору о карте№.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту счета.

Договор является смешанным, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Согласно п.2.11.1 Условий до момента отражения на Счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю.

При активации Банк информирует Клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения расходной операции(при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции).

Согласно п. 5.2 Условий Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций (п.5 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.5.2 условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п.5.3 Условий).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств во Счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). Доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.5.14 Условий).

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. Сцелью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.5.23 Условий).

Погашение задолженности на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п.5.24 Условий).

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 03.06.2013 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 118 119 рублей 87 копеек сроком погашения – 02.07.2013.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика ФИО1, открытому в АО «Банк Русский Стандарт», расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа, последний платеж ответчиком внесен в период с 03.01.2013 по 02.02.2013 в размере 13 100 рублей.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил. 

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик за период с 03.12.2011 по 02.07.2013 воспользовался кредитными средствами (расходные операции и кредитование счета) на общую сумму 165 349 рублей 89 копеек.

По состоянию на 02.06.2013 задолженность по основному долгу составила 112 513 рублей 28 копеек, за период с 03.06.2013 по 02.07.2013 – 2 000 рублей, следовательно по состоянию на 02.07.2013 задолженность по основному долгу составляет 114 513 рублей 28 копеек (112513, 28 руб. + 2 000 руб.).

За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.5.3 Условий).

Как следует из п. 6.1, 6.2 Тарифов по картам, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 39%.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 39 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга * 39 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) * количество дней в каждом расчетном месяце (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Проценты рассчитываются по формуле: основной долг, подлежащий возврату на период*39% /365(366)*количество дней пользования. 

Рассчитанные по указанной выше формуле проценты за период с 03.06.2013 по 02.07.2013составили 3 606 рублей 59 копеек.

Ответчиком в счет погашения задолженности 11.10.2018 внесено 40 рублей, в связи с чем задолженность по процентам за пользование кредитом составила 3 566 рублей 59 копеек (3 606,59 руб. – 40 руб.).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 118 079 рублей 87 копеек (114 513 рублей 28 копеек (задолженность по основному долгу) + 3 566 рублей 59 копеек (проценты за пользование кредитом)) и данная сумма подлежит взысканию. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 562 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2).

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исчисленный судом в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика составляет 3 562 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, удовлетворить.

Взыскать сБугаева Романа Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере118 079 рублей 87 копеек, из которых:

114 513 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу,

3 566 рублей 59 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 03.06.2013 по 02.07.2013.

Взыскать сБугаева Романа Юрьевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 3 562 рубля.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева