Дело № 2-38/2024

УИД61RS25-01-2023-001483-90

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п. Веселый 21 февраля 2024 

Багаевский районный суд Ростовской области 

в составе судьи Рябининой Г.П.,

при секретаре Чичкановой Л.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, 3 лицо- ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 80056,10 рублей.

Определением Багаевского районного суда РО от 12.12.2023 надлежащим ответчиком по делу признана ФИО1

Определением Багаевского районного суда РО от 22.12.2023 в протокольной форме 3 лицом по делу признано ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Требования обосновывают тем, что 13.06.2018 ООО ХКФ Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от 13.06.2018 на сумму 348995 рублей под 20,5% годовых, в том числе 303000 рублей сумма к выдаче, 45995 рублей оплата страхового взноса на личное страхование. 

Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 348995 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в сумме 303000 рублей выданы заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «СМС - пакет». Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). 

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период — период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела 11 Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9445.10 рублей, с 13.07.2018- 9445.1 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-годо 150 дня).

По состоянию на 20.11.2023 задолженность заемщика по договору составляет 80056.10 рублей, из которых: сумма основного долга – 77321,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом — 2509рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности — 28,05 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 198 рублей.

Банку стало известно, что заемщик ФИО2 26.09.2022 умерла. Просят взыскать сумму задолженности с наследников умершей ФИО2 

В судебное заседание представители истца не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Заявленные требования поддержали в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила суду, что заемщик ФИО2, которая является ее матерью, была застрахована по риску смерти, поэтому оплачивать кредит должна страховая компания Ренессанс Жизнь. После смерти ФИО2, ее дочь – Свидетель №1 ездила в банк, показывала свидетельство о смерти бабушки- ФИО2 В банке сказали, что все хорошо, они сами свяжутся со страховой компанией. Она приняла наследство матери ФИО2 в виде домовладения и земельного участка. Просит в требованиях отказать, так как заемщик была застрахована на случай смерти. 

В судебном заседании допрошена свидетель Свидетель №1, которая пояснила, что ответчик является ее матерью, умершая ФИО2- бабушкой. Она ездила совместно с бабушкой в банк, когда та брала кредит. Получили наличными 303000 рублей,45995 рублей была страховка в Ренессанс, с которой сотрудничает Банк Хоум кредит. Страховой случай был- страхование жизни, компания должна была возместить в той части кредит, в которой не погашен. После смерти бабушки, она приезжала в Банк Хоум кредит, привозила свидетельство о смерти, сотрудники банка его приняли, сказали, что сами свяжутся с компанией Ренессанс. 

3 лицо- ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон на основании ст.167 ГПК РФ. 

Суд, изучив материалы дела, выслушав доводы явившихся сторон, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с частью 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, что 13.06.2018 ООО ХКФ Банк и ФИО5 заключили кредитный договор № от 13.06.2018 на сумму 348995 рублей под 20,5% годовых, в том числе 303000 рублей сумма к выдаче, 45995 рублей оплата страхового взноса на личное страхование(л.д.26). 

Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств в размере 348995 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету(л.д.8). 

Денежные средства в сумме 303000 рублей выданы заемщику через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету(л.д.8). 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита(л.д.22). Факт получения кредита ответчиком не оспаривается.

Из представленных документов усматривается, что банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность. 

Заемщик ФИО2 умерла 26.09.2022, что подтверждено свидетельством о смерти № от 29.09.2022 (л.д.43). 

За заемщиком ФИО2 по состоянию на 20.11.2023 образовалась вышеуказанная задолженность в общей сумме 80056,10 рублей, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в сумме 77321,05 рублей, задолженность по процентам 2509,00 рублей, штраф 28.05 рублей, комиссии за направление извещений- 198 рублей (л.д.16-20).

Истцом суду представлен расчет задолженности. Данный расчет судом проверен, арифметически верен. Контррасчета ответчиком суду не представлено. 

Согласно представленной нотариусом Веселовского нотариального округа копии наследственного дела в отношении умершей ФИО2(л.д.41) наследником умершей является ФИО1- дочь умершей. 

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в силу указанных положений закона, ООО "ХКФ Банк" вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства.

В силу ст. 56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов дела следует, что в состав наследственного имущества, принадлежащего наследодателю ФИО2 входит: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которых определена в сумме: жилой дом- 1126171,8 рублей, земельный участок 145951,92 рублей. 

Таким образом, размер задолженности в сумме 80056,10 руб., о взыскании которой просил истец, не превышает стоимость перешедшего наследнику имущества.

Расчет и сумма задолженности ответчиком не оспорены, что в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Довод ответчика о том, что данное событие - смерть матери - заемщика по кредитному договору относится к страховому случаю, обязанность по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора должна быть возложена на страховщика, основан на неверном толковании норм права.

Общими условиями договора (п. 19) предусмотрено, что в случае, если одновременно с договором клиент при посредничестве Банка решает заключить договор страхования со страховщиком, то Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных денежных средств или за счет кредита Банка (л.д.24 оборот).

ФИО2 изъявила желание заключить договор страхования, 13.06.2018 заемщик ФИО2 составила явление на добровольное страхование по программе "Комбо+" № с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". На основании данного заявления она была застрахована ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (л.д.29 оборот).

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен на случай наступления смерти застрахованного лица по любой причине, инвалидности 1 и 2 группы. Срок действия договора страхования 1826 дней, страховая сумма по договору установлена в размере 45995 рублей(л.д.61).

Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Наступление страхового случая - смерть застрахованного подтверждается материалами дела.

При этом выгодоприобретателем по договору страхования является наследник заемщика ФИО1, принявшая наследство после ее смерти, в связи с чем именно ей предоставлено право на обращение к страховщику с заявлением о получении страхового возмещения.

При таких основаниях, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расположенного 

<

адрес> ИНН №, ОГРН № дата регистрации 25.03.1992 сумму задолженности на 20.11.2023 в общей сумме 80056 рублей 10 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» госпошлину по делу в сумме 2601,68 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Ростовский областной суд через Багаевский районный суд в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2024.

Судья: Г.П.Рябинина