Дело № 2-4090/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Ваулиной А.В.,

при секретаре Кумпееве Ч.Х.,

с участием представителя истца ФИО3 АлексА.ны, действующей по ордеру N от ...,

представителя третьего лица ФИО1, действующего на основании доверенности от ... N,

прокурора Абраменок Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России», в котором просит признать страховым случаем установление 1 группы инвалидности; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выполнить обязательства по договору страхования от 25 июня 2016 года перед ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору N; взыскать с ПАО «Сбербанк России» убытки в размере 42957 рублей16 копеек; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, а также штраф за нарушение прав потребителя в размере 74798 рублей 53 копеек.

В обоснование своих требований указывает, что по кредитному договору N от 25 июня 2016 года ПАО «Сбербанк России» предоставлен кредит в размере 210500 рублей. В этот же день он подписал заявление на добровольное страхование, в том числе по риску – инвалидность застрахованного по любой причине с установлением группы инвалидности. В период действия договора 14 февраля 2017 года решением ФКУ ...» ему впервые установлена ... группы. Данное событие он полагает страховым, поскольку на момент заключения кредитного договора инвалидом не являлся, ... заболеванием не страдал, какое-либо лечение последние 5 лет не проходил. 22 марта 2017 года он обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. Однако, страховщик в выплате страхового возмещения отказал, указав, что установление инвалидности истцу страховым случаем не является. Такой отказ он полагает незаконным, нарушающим его права. Также считает, что у страховщика в связи с наступлением страхового случая возникла обязанность произвести выплату страхового возмещения и исполнить обязанности по кредитному договору. Поскольку до настоящего времени кредитные обязательства исполняются истцом, то считает, что выплаченная им сумма в счёт погашения задолженности по кредиту за период с 14 февраля 2017 года по день обращения в суд в размере 42957 рублей 16 копеек, является убытками, подлежащими возмещению. Также считает, что приобрёл право на компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В ходе судебного разбирательства ФИО2 заявленные требований предъявил только к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указал ПАО «Сбербанк России» в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора. Дополнительно просил взыскать со страховщика расходы по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей.

В судебное заседание ФИО2, представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте его проведения, истец в своём заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующая по ордеру А 210656 от ..., заявленные требования с учётом изменений поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности от ... N, полагал заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Выслушав представителя истца, представителя третьего лица, свидетеля, заключение прокурора, полагавшего заявленные требования не подлежащими удовлетворению, проверив материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 указанного Закона Российской Федерации добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, и сторонами не оспаривалось, что 12 мая 2015 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключили соглашение об условиях и порядке страхования N.

Согласно пункту 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, являющихся Приложением N к заключенному соглашению, в рамках Программы страхования Банк организует страхование клиента путём заключения в качестве Страхователя со страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В силу пункта 3.2.1 Условий при стандартном покрытии – для Клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоя Условий, к категориям, указанным в пункте 3.3. Условий, страховыми случаями и страховыми рисками являются: 

- смерть застрахованного лица по любой причине. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение строка страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учётом исключений из страхового покрытия);

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учётом исключений из страхового покрытия).

В соответствии с пунктом 3.2.2 Условий при ограниченном покрытии для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в пункте 3.3 настоящих Условий страховыми случаями и страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица (с учётом исключений из страхового покрытия).

Пункт 3.3 Условий к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, в том числе относит лиц, страдающих онкологическими заболеваниями.

Более того, на основании пункта 1.9 Приложения N к Условиям не является страховым случаем и не влечёт за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) событие, наступившее при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до начала в отношении них строка страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты начала срока страхования.

В связи с заключенным договором ПАО «Сбербанк России» как страховщику выдан страховой полис N от ... на период с 18 июня 2016 года по 17 июля 2021 года, содержащий указанные выше положения Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

Также установлено, что по договору от 25 июня 2016 года ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО2 потребительский кредит в размере 210500 рублей на 24 месяца под 20,25% годовых.

В день заключения кредитного договора на основании поданного истцом заявления N от 25 июня 2017 года ФИО2 был присоединён к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение N к страховому полису N от ...), пункт N. Следовательно, ФИО2 является застрахованным лицом. Подписывая указанное заявление, истец подтвердил, что был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен, что подтверждается проставленной им подписью. Согласно представленной справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в полном объёме перечислена страхователем на расчётный счёт страховщика.

14 февраля 2017 года решением филиала ФКУ ... ФИО2 установлена N группа инвалидности, в подтверждении чего ему выдана справка серии N N.

В связи с чем, 16 февраля 2017 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подано заявление о выплате страхового возмещения. Решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения отказано, по тому основанию, что истец был застрахован с ограничением в страховом покрытии, а именно только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В связи с чем, заявленное событие – установление инвалидности 1 группы не является страховым случаем.

Данный отказ суд полагает соответствующим закону ввиду следующего.

Судом на основании обратного талона филиала ФКУ ... установлено, что инвалидность ФИО2 установлена по основному заболеванию: ... (... – ...

Из выписок из амбулаторной карты ГБУЗ ... N от 19 декабря 2016 года, а также выписок из истории болезни N и N следует, что имеющее с 2009 года у ФИО2 заболевание ... привело в 2016 году к ....

Доводы представителя истца ФИО3 о том, что имеющееся у её доверителя в настоящее время заболевание - ... не является следствием имевшегося у него ранее и пролеченного заболевания - ..., о том, что эти заболевания являются разными и самостоятельными, и что на дату его подключения к заключенному ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования у ФИО2 не имелось никакого онкологического заболевания, являются несостоятельными, противоречащими представленным в материалы дела медицинским документам. 

Более того, из показаний лечащего истца врача-онколога ГАУЗ ... ..., допрошенного судом в качестве свидетеля, следует, что ... заболевание у ФИО2 - ..., и, несмотря на проведённое лечение, в том числе ..., он всё время продолжал оставаться .... При этом, резвившееся у него и выявленное в 2016 году заболевание – ..., явилось следствием уже имевшегося заболевания.

Принимая во внимание, что оснований не доверять названному свидетелю, приглашённому стороной истца, не имеется, что врач-... заинтересованности в исходе дела не имеет, был предупреждён в установленном законом порядке за дачу ложных и заведомо ложных показаний, установленных статьями 307, 308 Уголовного кодекса Российской Федерации, и лицами, участвовавшими в деле, отводы ему не заявлялись, то суд принимает в качестве доказательства по делу данные врачом-... ГАУЗ «... ... свидетельские показания.

Учитывая, изложенное, а также то, что никаких доказательств в подтверждение приведённых выше доводов сторона истца не привела, то суд считает возможным их отклонить.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что на 25 июня 2017 года, то есть на дату заключения договоров потребительского кредитования и присоединения истца к договору добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, у ФИО2 имелось .... В связи с чем, на страхование ответчиком он принимался на условиях ограниченного покрытия страхового покрытия - только на случай смерти от несчастного случая. Страхование истца на случай установления ему инвалидности не осуществлялось. Потому, установление истцу 14 февраля 2017 года инвалидности N группы не привело к возникновению у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность произвести страховое возмещение в соответствии с заключенным с ПАО «Сбербанк» ... соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. Тем более, что инвалидность истцу была установлена в связи с ..., имевшимся у истца на дату кредитования и подключения к программе личного страхования, что также условиями договора страхования жизни признаётся обстоятельством, исключающим обязанность ответчика произвести выплату страхового возмещения.

Ввиду изложенного, правовых оснований для возложения на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховую выплату в счёт погашения обязательств ФИО2 по заключенному им с ПАО «Сбербанк России» кредитному договору от 25 июня 2016 года N не имеется. Доводы стороны истца об обратном, на требованиях действующего закона и условиях договора страхования не основаны. Потому в удовлетворении соответствующей части заявленных требований суд отказывает.

Также суд оставляет без удовлетворения требования ФИО2 о взыскании со страховщика компенсации морального вреда в порядке Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку в ходе судебного разбирательства обстоятельств нарушения прав истца действиями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не установлено, и доказательств обратному не представлено.

Судом установлено, что после установления ФИО2 инвалидности N группы, истец продолжает вносить платежи в исполнении принятых обязанностей по кредитному договору. Данные суммы, как ошибочно полагает истец, убытками в смысле статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются, поскольку уплачиваются на основании договора и не могут быть взысканы с ответчика, обязанности по осуществлению страхового возмещения у которого в связи с заявленным событием не наступила.

При таких обстоятельствах суд оказывает в удовлетворении настоящего искового заявления ФИО2 в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, убытков, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись. А.В.Ваулина 

В окончательной форме решение принято 31 июля 2017 года.

Судья: подпись. А.В.Ваулина