Дело № 2-181/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года г. Сельцо Брянская область 

Сельцовский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Воробьевой Ю.С.,

при секретаре Цепель О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее. ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 60000 рублей, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим кредитным договором. Согласно выписке/справке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение кредита производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию у него задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ООО «АФК» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами - физическими лицами, указанными в реестре должников, составленном по форме Приложения № к договору уступки права требования и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, были переданы ООО "АФК". 

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 производилась не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 77546 руб. 04 коп. 

С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 546 руб. 04 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 526 руб. 38 коп. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен заблаговременно и надлежащим образом. В направленном в адрес суда заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В письменных возражениях представитель истца ФИО2 указала, что срок исковой давности для предъявления требований к ответчику не истек, так данный срок начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства (ст. 200 ГК РФ), поскольку исходя из п. 1.2.3 Условий кредитного договора срок исполнения возникших по нему обязательств не определен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не явилась, будучи надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причине неявки не сообщила, ходатайство об отложении судебного разбирательства не заявила. 

Ранее, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ заявленные исковые требования не признала, пояснив следующее. ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» в 

<

адрес> на сумму 40000 рублей и выдана кредитная карта. В ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес> данная карта была заменена новой, лимит овердрафта увеличен на 20000 рублей. Вместе с тем, указывает, что задолженность перед ответчиком у нее отсутствует, в связи с полным исполнением ею обязательств по кредитному договору. Кроме этого, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен заблаговременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд с учетом ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 40 000 рублей под 19% годовых с ежемесячной комиссией за обслуживание Лимита овердрафта - 1,50%, минимальным платежом -2000 рублей. Для пользования указанным кредитом ФИО1 была выдана карта № со сроком действия – март 2009 года и на ее имя открыт банковский счет №. 

Исходя из заявления на открытие счета/анкеты заемщика, являющего неотъемлемой части настоящего договора, ответчику на момент его заключения были предоставлены неотъемлемые части договора: заявка, условия договора об использовании карты, памятка клиента, тарифы банка, с которыми он был ознакомлен в полном объеме.

Согласно п.2.2 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении специально-установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из который равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки.

Несмотря на отсутствие, указанного поля в Заявке на открытие счета ФИО1, в поле 42 настоящей Заявки установлено, что днем начала каждого платежного периода является 01 число каждого месяца (заемщику рекомендовано вносить минимальный платеж за десять дней до указанного числа). 

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» в полном объеме исполнило свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в форме овердрафта в размере 40000 рублей, который в последствии был увеличен до 60000 рублей. Данные обстоятельства подтверждены в судебном заседании ответчиком ФИО1 

Как следует из справки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом исполняла обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа в счет погашения кредита. 

Последний платеж по оплате задолженности по кредитному договору в сумме 4000 рублей был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей с указанной даты до настоящего времени ответчик не производила, в результате чего, исходя из расчета представленного истцом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 77546 руб. 04 коп. (57316 руб. 32 коп. – основной долг, 6286 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 6943 руб. – комиссии, 7000 руб. -штрафы).

Вместе с тем, исходя из детального расчета задолженности ответчика, судом установлено, что указанная задолженность образовалась у ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При чем, основной долг ответчика в размере 57316 руб. 32 коп. перед истцом образовался по состоянию на декабрь 2013 года. 

В последующем, на основании договора уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» уступило права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АФК».

В соответствии с п. 2 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования с указанием суммы задолженности по кредитному договору - 77 546 руб. 04 коп. Данные обстоятельства подтверждены почтовым идентификатором №, почтовым реестром о направлении уведомления заемщику. Однако задолженность ответчиком не погашена до настоящего времени. 

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО "АФК" мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77546 руб. 04 коп., который в последствии определением мирового судьи судебного участка № Первомайского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено о необходимости применения срока исковой давности к спорным отношениям. 

Представитель истца ФИО2 возражала против удовлетворения данного ходатайства, указывая. Что срок исковой давности для предъявления требований к ответчику не истек, так данный срок начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства (ст. 200 ГК РФ), поскольку исходя из п. 1.2.3 Условий кредитного договора срок исполнения возникших по нему обязательств не определен.

Рассмотрев данное заявление, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.1.2.3 Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, (далее Типовые условия) сроком кредита в форме овердрафта является период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. 

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 21 Типовых условий).

Согласно п.2.2 Типовых условий, при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении специально-установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в поле 56 Заявки.

Пунктом 2.4 Типовых условий предусмотрено. что заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погасить эту задолженность в размере большем, чем минимальный платеж. В этом случае банк в безакцептном порядке списывает с текущего счета в погашение задолженности всю поступившую сумму в день ее зачисления на текущий счет.

Таким образом, по условиям настоящего кредитного договора задолженность по кредиту в форме овердрафта формируется за предыдущие расчетные периоды в общем размере полученных заемщиком денежных средств с начисленными на них процентами и штрафами, и подлежит уплате в полном объеме в течение согласованного сторонами договора платежного периода. При этом, предусмотренное договором условие о внесении ежемесячного минимального платежа является одной из форм исполнения обязательства и не свидетельствует об исполнении заемщиком обязательств период банком в виде периодических платежей. 

Исходя из заявления ФИО1 срок исполнения обязательства, в том числе посредством внесения минимального платежа, был согласован сторонами до 01 числа месяца каждого платежного периода. Как следует из расчета истца, справки по счету ответчика, обязательства по кредитному договору исполнялись ей до ДД.ММ.ГГГГ путем внесения минимальных платежей. В последующем исполнить свое обязательство перед банком ФИО1 надлежало в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Данная обязанность ответчиком исполнена не была. В этой связи, банк о нарушении свое права должен был узнать ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, течение срока исковой давности по заявленным истцом требованиям подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для перерыва и приостановления течения срока исковой давности по данным требований истом не указано, и, судом не установлено. При этом факт обращения ООО "АФК" с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано за его пределами. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО "АФК" срока исковой давности для обращения с иском в суд, и отказывает ему в удовлетворении предъявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью « Агентство Финансового Контроля » к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Брянский областной суд через Сельцовский городской суд Брянской области.

Председательствующий судья Ю.С. Воробьева