Дело № 2-561/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Олёкминск 26 июня 2018 года

Олёкминский районный суд Республики Саха ( Якутия ) в составе:

председательствующего судьи: Седалищева Г.А.,

при секретаре: Брагиной Т.М.,

с участием ответчика: ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» предъявило иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты> и взыскании уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца ФИО2 просит провести судебное разбирательство без участия представителя истца. Исковые требования поддерживает в полном объёме. Поэтому в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ судебное заседание проводится без участия представителя истца.

Из искового заявления представителя ООО «Феникс» ФИО2 видно, что согласно договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: заявление- анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Заключительный счет о востребовании суммы задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с подлежащей оплатой в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком ФИО1 ( договор уступки прав ( требований ) и акт приема – передач прав требований от ДД.ММ.ГГГГ ). По состоянию перехода прав требований задолженность ответчика ФИО1 по договору перед Банком составляет в размере 

<

данные изъяты>. После передачи прав требований погашение задолженности ответчиком не производилась. Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся извещения от ООО «Феникс». В связи с этим по состоянию на дату направления в суд настоящего искового заявления у ФИО1 образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из них: просроченная задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, по просроченным процентам в размере 

<

данные изъяты>, по штрафам в размере 

<

данные изъяты>. Поэтому просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору кредитной карты в сумме 

<

данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчика оплаченную сумму государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства иск не признал в полном объеме. При этом пояснил, что кредит действительно получал, но все выплатил, т.к. платил, платил, но кредит не уменьшался. Поэтому перестал платить. Сколько должен был платить получал ежемесячно требования по почте, по смс-ке и электронной почтой. Платил в течение 3-5 дней после получения такого требования. Банк его известил, что его долги перешли к коллекторской компании. В настоящее время не работает. Просит применить правило пропуска срока исковой давности, т.к. коллекторское агентство обратилось в суд только ДД.ММ.ГГГГ, тогда как он в последний раз осуществил платеж только ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым истец пропустил срок исковой давности в три года.

Суд, выслушав выступление ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к выводу о частичном удовлетворении искового заявления, исходя из следующих оснований:

Согласно нормам Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года ( Далее – Положение ), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии. В соответствии с п.1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Согласно п.1.8 Положения условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № по тарифному плану: Кредитная карта № и ответчику выдана кредитная карта «Тинькофф Платинум» с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Согласно п.5.11 общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать Банку минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифами, однако он не может превышать полного размера задолженности ( п.5.8 ). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно ( п.5.6 ). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования ( п.5.12 ).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГПК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора ( отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. ) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме путем заполнения ответчиком заявления-анкеты, а также на условиях, изложенных в ней в Тарифах по кредитным картам и на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных Банком.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утвержденных Банком, Банк обязался выпустить для клиента кредитную банковскую карту и передать ее клиенту в неактивированном виде. Ответчик обязан был ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке предоставляемой Банком.

Согласно условий Банк начисляет проценты на сумму предоставленного кредита. Срок возврата кредита и уплаты процентов на него условий определялся датой формирования заключительного счета, подлежащего направлению банком клиенту в течение двух рабочих дней с момента его формирования. Ответчик был обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик был вправе уплачивать проценты и ( или ) возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и обязуются при заключении договора соблюдать. Ответчик был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - две целых девять десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – пятьдесят три целых три десятых процентов годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Так, в соответствии с выбранным тарифным планом «Тинькофф Платинум» минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день.

Заключенный с ответчиком договор не противоречит требованиям действующего законодательства. Форма и условия договора не противоречат нормам гражданского законодательства. Заключая договор стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Ответчик был информирован обо всех условиях договора, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали ФИО1, он был с ними согласен, имел возможность отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, проконсультироваться с компетентным специалистом и отказаться от заключения договора либо направить кредитору проект разногласий к договору.

В соответствии с п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания, банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Акционерным обществом «Тинькофф Банк» ответчик ФИО1 письменно уведомлен о переходе в полном объеме права требования задолженности по договору кредитной карты. В том числе права требования – суммы предоставленного кредита, начисленных процентов по кредитному договору, штрафов, пеней, комиссий, а также иных плат, предусмотренных кредитным договором.

В материалах дела представлены генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года, согласно которому ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с одной стороны и ООО «Феникс» с другой стороны заключили генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований) по договорам о предоставлении и обслуживании карт. В дополнительном соглашении к генеральному соглашению № 2 указано о переходе права от Банка к Компании 29 января 2016 года, общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав ( требований ) к физическим лицам указываются в акте приема-передачи прав требований на дату перехода прав. Согласно акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> по договору по кредитной карте № ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» передало ООО «Феникс».

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст.310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств.

Истец свои обязательства перед заемщиком выполнил путем выдачи банковской карты с указанным лимитом.

В материалах дела представлен расчет задолженности по договору №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заёмщика перед банком составила 

<

данные изъяты>, в том числе: 1 ) задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты>; 2 ) задолженность по процентам – 

<

данные изъяты>; 3 ) комиссия и штрафы за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – 

<

данные изъяты>. Несвоевременность оплаты ответчиком денежного долга и в какие-то периоды не в полной мере нашло в ходе судебного разбирательства свое подтверждение. Поэтому суд приходит к выводу о наличии нарушений условий ( времени и сумм ) ежемесячных платежей, оговорённых в договоре. Поэтому исковое заявление истца в этой части подлежит безусловному удовлетворению. Доводы ответчика ФИО1 о том, что он погасил кредит, суд признает несостоятельными, поскольку ответчиком в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства производства оплаты кредита, которые не учел бы истец при составлении расчета. При этом суд отмечает, что вопреки доводам ответчика, производимые Банком списания соответствовали положениям ст.319 ГК РФ. Потому исковое заявление истца в этой части подлежит безусловному удовлетворению.

Вместе с тем, суд не может согласиться с исковыми требования в части взыскания оплаты программы страховой защиты в сумме 

<

данные изъяты> за ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик ФИО1 не был согласен с включением в программу страховой защиты, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении ( л.д.26 ).

Ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности по настоящему делу, полагая, что срок исковой давности должен исчисляться со ДД.ММ.ГГГГ, когда он осуществил последний платеж. Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ответчик полагает, что истец пропустил срок исковой давности.

Действительно, общий срок исковой давности составляет три года ( п.1 ст.196 ГК РФ ). Вместе с тем, суд приходит к выводу, что доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности основаны на неверном толковании норм материального права. Так, правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В силу абзаца второго п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Между тем, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который клиент обязан оплатить в течение 30 календарных дней после даты его формирования ( п.5.12 Условий комплексного банковского обслуживания ). Такой заключительный счет был составлен Банком ДД.ММ.ГГГГ и направлен ответчику ФИО1, который в ходе судебного разбирательства подтвердил получение заключительного счета в ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку у Банка появилось право требовать у ответчика исполнения обязанности с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента окончания срока, предоставленного ответчику для погашения кредитной задолженности по заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в том числе и оплаченную государственную пошлину.

Согласно платёжным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» оплатил государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>. Следовательно, с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма оплаченной государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, в соответствие со статьями 309, 310, 811, 819 ГК РФ, статьей 98 ГПК РФ, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично:

взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, возместить расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>; всего с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскать 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Копию судебного решения направить в ООО «Феникс», чей представитель не принимал участия в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха ( Якутия ) через Олёкминский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий судья: п/п

Копия верна:

Судья Олёкминского районного

суда Республики Саха (Якутия): Г.А.Седалищев