Гражданское дело № 2-552/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

г. Смоленск 10 марта 2021 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе:

председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., 

при секретаре Гуркиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество "РН Банк" (далее-АО "РН Банк"/Банк/заявитель) обратилось в суд с заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 707,80 руб., об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, сославшись на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "РН Банк" (далее-истец) и ФИО1 (далее-заемщик/ответчик) заключен кредитный договор № (далее-Договор) на приобретение транспортного средства, на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и в соответствии с п. 2.1. и ст. 3 Общих условий.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты части стоимости автомобиля марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый (строка 11 ст. 1 заявления) в размере 471 151 руб. (согласно п.1 ст. 1 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями (версия 8-2018 от 18.10.2018) представляют собой смешанный договор, совместно они составляют Кредитный договор, заключаемый Банком с заемщиком.

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием для получения кредита физическими лицами на приобретение транспортного средства (Приложение №3 к Общим условиям и п. 10 ст. 1 Индивидуальных условий), с указанием в нем индивидуальных признаков автомобиля, передаваемого в залог Банку.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 ("Общие условия договора залога автомобиля").

Истец, исполняя условия Индивидуальных и Общих условий, перечислил ответчику сумму по кредитному договору на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, банковским ордером, расчетом задолженности.

В соответствии с п. 4 ст. 1 Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 15,9% годовых.

В силу п. 6 ст. 1 Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 13 календарным дням ежемесячно.

ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом в части внесения ежемесячных платежей. Согласно Индивидуальных условий и Графика погашения кредита: количество ежемесячных платежей - 60, размер ежемесячного платежа составляет 11 388,00 руб.

В соответствии с п. 12 ст. 1 Индивидуальных условий начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 506 707,80 руб., в том числе: 

- 453 105,05 руб. - просроченный основной долг;

- 41 625,93 руб. - просроченные проценты;

- 11 976,82 руб. - неустойка.

В этой связи Банком в адрес должника направлена претензия с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая оставлена без ответа и исполнения.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и приложение №3 Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку транспортное средство марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий, согласованная стоимость автомобиля составляет 465 000,00 руб., но в соответствии с п. 6.6 Приложения №3 Общих условий, при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 348 750,00 руб.

В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 необходимо вносить имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования Банк внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1 

Данная запись подтверждается соответствующей страницей Интернет-сайта и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр.

На основании изложенного, АО "РН Банк" просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 506 707,80 руб., расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 14 267,08 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый (л.д. 2-5).

Истец АО "РН Банк", надлежаще и своевременно извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя не обеспечил, при обращении с иском в суд, представитель АО "РН Банк" по доверенности ФИО ходатайствовала о проведении судебного разбирательства в отсутствии представителя Банка, не возражала против рассмотрения дела по существу по имеющимся в деле материалам и доказательствам в отсутствии ответчика (л.д. 117,9).

Ответчик ФИО1, извещенный своевременно и надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыл, явку своего представителя не обеспечил, о причинах неявки, позволяющих считать их уважительными, суду не сообщил, о наличии возможных возражений по существу заявленных требований суд в известность не поставил.

Судебное извещение, направленное по месту регистрации ответчика, возвращено в суд с отметкой об истечении срока их хранения в отделении связи. Исходя из положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), суд полагает извещение ответчика надлежащим (л.д. 117,124,125). 

Принимая во внимание позицию представителя истца, и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) суд определил о рассмотрении гражданского дела по иску АО "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на имущество в отсутствие представителя истца и ответчика.

Учитывая позицию истца, отсутствие какого-либо мотивированного отношения ответчика по существу заявленного иска, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811, пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о предоставлении кредита/транша физическому лицу на приобретение транспортного средства LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, стоимостью 465 000,00 руб. Сумма первоначального взноса составляет 95 000,00 руб. (л.д. 53- 55).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этой связи между АО "РН Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства, на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и в соответствии с п. 2.1. и ст. 3 Общих условий (л.д. 15-21,23-26).

В соответствии с условиями кредитного договора:

- лимит кредитования составляет 471 151,00 руб.,

- процентная ставка - 15,9% годовых (полная стоимость кредита - 20,75% годовых),

- лимит задолженности в размере не более 56 538,00 руб. при соблюдении условий, предусмотренных Договором;

- срок возврата кредита (дата полного погашения) 13.11.2024,

- срок действия каждого транша устанавливается с даты его предоставления и до 13.11.2024 (л.д. 15).

Транш - денежные средства, предоставляемые Банком заемщику в соответствии с Договором на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности для использования в соответствии целью кредита (Общие условия) (л.д. 24).

Срок возврата кредита может быть изменен Банком в случае ненадлежащего исполнения заемщиком и/или залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д. 15).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по Договору, равное 60, ежемесячный платеж - 11 388,00 руб., вносится 13 числа каждого месяца, за исключением платы первого, что указано в Графике (л.д. 16).

Ненадлежащее исполнение условий Договора предусматривает начисление неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование Траншем (кредитом) (пункт 12 Индивидуальных условий) (л.д. 17).

Индивидуальными условиями предусмотрены основания и порядок изменения величины применимой процентной ставки (пункт 17 Условий) (л.д. 18).

Таким образом, истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты части стоимости автомобиля марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый (строка 11 ст. 1 заявления) в размере 471 151 руб. (согласно п.1 ст. 1 Индивидуальных условий).

Перечисление на счет, открытый на имя ФИО1 суммы транша в размере 471 151,00 руб., подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету № за период с 25.11.2019 по 13.11.2020 (л.д. 14,56-57).

Как следует из материалов дела, на основании Договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик приобрел транспортное средство марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, в ООО "

<

данные изъяты>". Цена автомобиля определена в размере 465 00,00 руб. (л.д. 10-12,13).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями (версия 8-2018 от 18.10.2018) представляют собой смешанный договор, совместно они составляют Кредитный договор, заключаемый Банком с заемщиком (л.д. 15-21,23-26).

Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием для получения кредита физическими лицами на приобретение транспортного средства (Приложение №3 к Общим условиям и п. 10 ст. 1 Индивидуальных условий), с указанием в нем индивидуальных признаков автомобиля, передаваемого в залог Банку.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 ("Общие условия договора залога автомобиля").

ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом в части внесения ежемесячных платежей согласно Индивидуальных условий и Графика погашения кредита.

В соответствии с п. 12 ст. 1 Индивидуальных условий начислена неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 506 707,80 руб., в том числе: 453 105,05 руб. - просроченный основной долг; 41 625,93 руб. - просроченные проценты; 11 976,82 руб. - неустойка.

Расчет задолженности представлен на дату - 11.11.2020 (л.д. 47-49).

Поскольку условия договора не исполнялись надлежащим образом, задолженность по Договору не погашалась заемщиком, Банк в адрес должника направил претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки) в общем размере - 494 939,04 руб. (л.д. 50).

Уведомление о досрочном возврате кредита оставлено без ответа и исполнения.

В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО1 заключен Договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и приложение №3 Общих условий), согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору передает в залог Банку транспортное средство марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый.

Согласно п. 3.2 Индивидуальных условий договора банковского счета, согласованная стоимость автомобиля составляет 465 000,00 руб. (л.д. 20), но в соответствии с п. 6.6 статьи 6 "Порядок обращения взыскания и реализации автомобиля" Приложения №3 Общих условий, (л.д. 38) при обращении взыскания на автомобиль по истечении 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 75% от залоговой стоимости, что составляет 348 750,00 руб.

В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 о необходимости внесения имущества в реестр залогов, Банк внес запись в реестр залогов от ДД.ММ.ГГГГ за № от ДД.ММ.ГГГГ на автомобиль марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, где залогодателем является ФИО1 (л.д. 58-59). 

Данная запись подтверждается соответствующей страницей Интернет-сайта и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог, если иное не предусмотрено законом или договором, обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии что одновременно соблюдены следующие условия: 

1. сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2. период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1 статьи 349 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и стороной ответчика по существу не оспаривалось, сумма неисполненного заемщиком обязательства превышает стоимость заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, т.е. законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению является также и требование об обращении взыскания на заложенное имущество - вышеуказанное транспортное средство, являющееся предметом договора

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014.

Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Согласно статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Действующая редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава- исполнителя.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.

Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд определяет способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, без установления судом на момент принятия настоящего решения, начальной продажной цены заложенного имущества.

Порядок возврата задолженности по кредитному договору и уплаты процентов установлен договором кредитования, во исполнение которого истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном выше размере.

На день обращения истца в суд обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены и не исполняются. 

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.

Учитывая, что обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов заемщиком не осуществлялись надлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 506 707,80 руб., с обращением взыскания на предмет залога - автомобиль марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, принадлежащий на праве собственности ФИО1, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 267 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества "РН Банк" с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 506 707 (пятьсот шесть тысяч семьсот семь) руб. 80 коп., а также - 14 267 (четырнадцать тысяч двести шестьдесят семь) руб. 08 коп. - в возврат государственной пошлины, и всего: 520 974 (пятьсот двадцать тысяч девятьсот семьдесят четыре) руб. 88 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки LADA, 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, год выпуска: ДД.ММ.ГГГГ год, цвет: белый, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 17 марта 2021 года.