Дело № 2-911/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе: 

председательствующего судьи - Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Ломыгиной Л.С.,

с участием ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

30 мая 2017 года

гражданское дело по иску

Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются : заявление-анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее - Общие условия УКБО). 

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Также ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. 

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ФИО1, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с п.11.1 Общих условий и п. 9.1 Общих условий УКБО, ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с п.7.4 Общих условий и п. 5.12 Общи условий УКБО, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 

<

данные изъяты> дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

По состоянию на дату направления иска в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб.- просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб.- просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.(л.д. 2-4).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также дополнительном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он обращался в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на выдачу кредитной карты, которая была ему выдана ДД.ММ.ГГГГ, с каким кредитным лимитом, он не помнит. Он пользовался кредитной картой, сняв по ней денежные средства в общей сумме 

<

данные изъяты> руб., на взыскании которых он согласен. Ему было известно, что за пользование денежными средствами он должен был оплачивать проценты в размере, установленном Тарифным планом. Однако он не согласен с взысканием с него процентов в сумме 

<

данные изъяты> руб., поскольку банк не предоставил ему рассрочку долга. Со взысканием с него штрафных санкций в сумме 

<

данные изъяты> руб. он также не согласен, считает, что они не соразмерны последствиям нарушенного им обязательства и просит суд снизить их сумму до разумного предела. 

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ). 

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету, в которой доверил банку представить настоящую заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в банк, и уполномочил сделать от его имени предложение- оферту банку о заключении договора на выпуск и облуживание кредитных карт, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком. 

Как следует из заявления-анкеты, ФИО1 согласился с тем, что акцептом настоящего предложения и заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор будет заключен со дня поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и облуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. 

При подписании заявления-анкеты ФИО1 указал, что при отсутствии в заявлении-анкете его несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, он согласен быть застрахованным по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. 

Также ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также уведомлен о полной стоимости кредита (л.д. 27). 

Согласно пункту 2.3 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) (л.д.30-35), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей

Пунктом 2.5, 2.6 Общих условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Категория кредитной карты определяется исключительно по усмотрению банка и может отличаться от указанной в заявлении (п.п.3.1, 3.3, 3.5 Общих условий). 

В соответствии с п. п. 5.1- 5.3 Общих условий, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. 

В свою очередь, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписки, что предусмотрено в п. 5.6 Общих условий. 

На основании п. 6.1 Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу п. 7.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговоренных в Тарифах.

Пунктом 7.3 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты, по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Кроме того, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафы, предусмотренные Тарифами в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами (п. 4.7 Общих условий). 

По условиям Тарифного плана 7.1 по кредитной карте был установлен беспроцентный период до 

<

данные изъяты> дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок –

<

данные изъяты>% годовых, по получению наличных денежных средств и прочим операциям 

<

данные изъяты>% годовых, плата за обслуживание кредитной карты – 

<

данные изъяты> руб. за второй и последующие годы; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб.; минимальный платеж по кредитной карте - 

<

данные изъяты>% от задолженности, но не менее 

<

данные изъяты> руб.; плата за включением в программу страховой защиты - 

<

данные изъяты>% от задолженности. 

Также тарифным планом были предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа и другие платежи (л.д. 29). 

На основании заявления-анкеты, поданной ФИО1 в банк ДД.ММ.ГГГГ, между ним и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор кредитной карты №, ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. 

Пользуясь кредитной картой, ФИО1 был обязан вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с оказанием банком других дополнительных услуг. 

В связи с тем, что ФИО1 не выполнял свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него сложилась задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> руб., штрафы – 

<

данные изъяты> руб., о чем свидетельствует справка о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ и расчет задолженности по договору кредитной карты № (л.д.9, 17-22).

Руководствуясь положениями п. 11.1 Общих условий, банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором указал на необходимость оплатить сложившуюся задолженность в течение 

<

данные изъяты> дней со дня выставления счета, и который до настоящего времени ответчиком не исполнен (л.д. 39). 

Расчет задолженности был проверен судом и признан обоснованным. Между тем, суд не может согласиться с размером штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7 подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 Гражданского кодекса РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем либо некоммерческой организацией, осуществляющей деятельность приносящей доход, правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года № 7).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ» от 24.03.2016 года №7, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (штрафных процентов), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ФИО1 в счет погашения кредита и процентов за пользование им. 

Также суд учитывает, что размер неустойки (штрафных процентов) определен истцом в твердой денежной сумме, которая суммируется с суммой в размере 

<

данные изъяты>% или 

<

данные изъяты>% от существующей задолженности, что значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования), и что ФИО1 принимал меры к погашению задолженности по кредитной карте. 

Ввиду чего, суд считает возможным применить положение п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте до 

<

данные изъяты> руб.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО),наименование которого с ДД.ММ.ГГГГ было изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 10-15), подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Вместе с тем, п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21.01.2016 года № 1 предусмотрено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ). 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб., понесенные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7, 8).

На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп., в том числе : 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> руб.- просроченные проценты, 

<

данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 

<

данные изъяты> руб. Акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 2 июня 2017 года. 

Председательствующий - Зоткина Т.П. 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.