дело №

УИН 62RS0№-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года 

<

адрес>

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре Данилиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (

<

адрес>) гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий заявления на присоединение к Программе страхования, взыскании неосновательного обогащения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий заявления на присоединение к Программе страхования, взыскании неосновательного обогащения.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 80082,00 рубля под 10,20 % годовых на 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на присоединение его на 12 месяцев к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», действующей в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный», как страхователем и АО "МАКС".

Плата за присоединение к Программе страхования составила 1,25 % в месяц от страховой суммы - 80082,00 руб., что на дату подписания заявления составляла 1002,00 рубля и включает в себя консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на истца условий Программы страхования (пункты 1.4, 4 Заявления).

Согласно пункта 7 Заявления, действие Программы страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, для этого истец обязан предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в Программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты.

Согласно графика погашения кредита, выданного ПАО КБ «Восточный», в который так же входит и ежемесячная плата за присоединение к Программе страхования, первый платеж должен быть совершен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в Рязанском отделении ПАО КБ «Восточный», расположенном по адресу: 

<

адрес> истец написал заявление об отказе от услуг страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ истцу пришло СМС-оповещение о том, что его обращение рассмотрено, плата за страхование отменена с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что в Заявлении отсутствует такое понятие как плата за страхование, страховой полис или иной документ подтверждающий права и обязанности истца как застрахованного лица (кроме Заявления) истцу Банком не выдавались, ДД.ММ.ГГГГ в Рязанском отделении ПАО КБ «Восточный», расположенном по адресу: 

<

адрес> истец написал повторное заявление об отказе от услуг страхования и разъяснения ранее данного Банком ответа. При этом истцу был выдан новый график платежей, из которого была исключена плата в сумме 59 рублей за СМС-сообщения, плата за присоединение к Программе страхования составила 1001,03 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ года, согласно графика платежей, истец перевел ПАО КБ «Восточный» 4764 рубля, из них 3703 рубля - сумма платежа по кредиту, 1002 рубля - плата за присоединение к страховой программе и 59 рублей - плата за смс - информирование.

ДД.ММ.ГГГГ года, согласно графика платежей, истец перевел ПАО КБ «Восточный» 4705 рублей, из них 3703 рубля - сумма платежа по кредиту, 1002 рубля - плата за присоединение к страховой программе (сумма 1001,03 рубля округлена до 1002 рубля).

ДД.ММ.ГГГГ из Банка истцу пришел официальный ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого действие Программы страхования в отношении истца прекращено, однако, в соответствии с действующим законодательством, отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до ДД.ММ.ГГГГ.

Данный ответ противоречит п.5 Заявления, согласно которого обязанность по внесению платы за присоединение к Программе страхования прекращается в момент прекращения Программы страхования в отношении истца. При этом в ответе отсутствуют ссылки на законодательство и перечень услуг, оказанных истцу банком.

Истец считает, что отказ в освобождении его от внесения платы за присоединение к Программе страхования является незаконным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет его права, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным.

Пункт 7.1. Заявления, согласно которого возврат платы за присоединение к Программе страхования или ее части при досрочном прекращении действия не производится и не освобождающий истца от дальнейшего внесения платы за присоединение к Программе страхования в случае ее досрочного прекращения на период страхования (12 месяцев), противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Обращение об отказе от страхования истцом было подано в Банк ДД.ММ.ГГГГ. т.е. на второй день с момента подачи Заявления. Действие программы в отношении истца было прекращено ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на дату написания заявления.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него, договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением истцом соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес истца, а следовательно, страхователем по данному договору является сам истец, как заемщик по Договору кредитования №, заключенного между ним и ПАО КБ «Восточный».

Поскольку истец, как заемщик, является физическим лицом, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной после заключения договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца, как заемщика к Программе страхования.

Истец полагает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В связи с чем, условие Заявления (договора страхования), предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительным.

С учетом уточнения исковых требований истец просит суд признать недействительным пункт 7.1. заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которого возврат платы за присоединение к Программе страхования или ее части при досрочном прекращении действия не производится и не освобождающий от дальнейшего внесения платы за присоединение к Программе страхования, в случае ее досрочного прекращения, на период срока страхования. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» неосновательное обогащение в размере 6012 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. Ранее сторона истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствии. В представленном в материалы дела отзыве на исковое заявление, полагают исковые требования не подлежащими удовлетворению, в силу того, что истец имел возможность либо не присоединиться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка. Истец добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась банком, уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось истцу, и указано в заявлении на присоединение к программе страхования. Банк не является лицом реализующим услугу по страхованию, договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая плата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения задолженности по кредитному договору. Банк исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме, Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора, доказательств обратного истец не представил. Кроме того, до истца была доведена информация о том, что при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченной страховой премии в соответствии со ст. 958 ГК РФ не производится.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как указано в ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, на общую сумму кредита 80 082 рублей, под 10,2% годовых, на срок кредита 24 месяца. 

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита – на приобретение товаров. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (п. 10 договора).

В силу п. 20 договора, заемщик дал банку распоряжение на перевод суммы кредита в размере 80082 рублей, находящейся на ТБС № по реквизитам: ФИО9.

Также 16.09.2018г. истец, подписав Согласие на дополнительные услуги, выразил свое согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 1,25% от страховой суммы, равной сумме кредита ежемесячно в течении срока договора кредитования, а также выразил согласие на смс-информирование по открытому истцу счету № и внесение платы в размере 59 руб. ежемесячно в течении срока действия договора кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенному между ПАО «Восточный экспресс Банк» и АО «МАКС», в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным и присоединить его к программе на следующих условиях:

- страховая сумма на момент присоединения к программе составляет 80 082 руб. (п. 1.1.)

- срок страхования – 12 мес. С момента акцепта Банком настоящего заявления (п. 1.2.)

Согласно п. 1.3. Заявления, страховые случаи: смерть застрахованного в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть Застрахованного); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течении срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных Программой как исключение из страховых случаев.

Пунктом 1.4.Заявления, предусмотрено, что плата за присоединение к Программе – 1,25% в месяц от страховой суммы, что на дату подписания заявления составляет 1002 руб.

Выгодоприобретатель – Застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном Программой, но не более размера страховой суммы (п. 1.5. заявления).

В силу п. 5 Заявления, обязанность по внесению платы за присоединение к программе возникает с момента присоединения истца к программе и прекращается в момент окончания срока страхования и/или прекращения действия программы в отношении истца.

В соответствии с п.7 заявления, действие программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий:

- наличие у застрахованного просроченной задолженности по оплате услуги присоединения к Программе более 30 дней;

- прекращение договора кредитования по любым основаниям;

- достижение возраста 76 лет.

Действие программы может быть досрочно прекращено по желанию клиента, для этого он обязан предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Пунктом 7.1. предусмотрено: возврат платы за присоединение к программе или её части при досрочном прекращении действия не производится. Обязанность по несению платы за присоединение к программе в случае досрочного прекращения действия программы, сохраняется до момента истечения срока страхования, установленного п. 1.2. заявления, или очередного срока страхования в случае пролонгации программы.

Данные обстоятельства подтверждаются договором кредитования № от 16.09.2018г., графиком погашения кредита от 16.09.2018г., согласием на дополнительные услуги от 16.09.2018г., Заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», анкетой-заявлением от 16.09.2018г., договором страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г., условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», списком застрахованных лиц.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть через два дня после подписания заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», истец обратился в Банк с заявлением об отказе от программы страхования, в соответствии с которым просил отключить услуги по страхованию жизни и смс-оповещению, и выдать новый график платежей с соответствующим перерасчетом. Согласно ответа Банка, обращение истца было рассмотрено, по кредитному договору№ от 16.09.2018г. плата за страхование отменена с ДД.ММ.ГГГГг.

ДД.ММ.ГГГГг., не согласившись с принятым ответчиком решением об отмене платы за страхование с 18.09.2019г., истец повторно обратился в Банк с заявлением об отмене программы страхования. На данное обращение от ответчика поступил ответ, согласно которого действие программы страхования в отношении истца отменено, вместе с тем, отказ от участия в программе не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг Банка до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, Банк не находит правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Оценивая доводы сторон и представленные ими доказательства, суд приходит к выводу о незаконности действий Банка.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцать рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Суд не принимает довод ответчика о том, что истец не является стороной договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г. заключенного между банком и ЗАО «МАКС», где банк является страхователем, в связи с чем, возврат страховой премии был бы возможен при отказе банка как страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.1 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г., заключенным между ЗАО «МАКС» - страховщик и ОАО «Восточный экспресс банк» - страхователь, предметом договора является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 1.3. и 1.4. настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно п. 2.1. Договора страхования, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы; смерть застрахованного в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного, но не более 4 000 000 рублей и указывается в реестре застрахованных лиц (п. 3.1.)

Размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного и указывается в Реестре застрахованных лиц (п.3.3.).

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к программе – плата, которую застрахованный обязан уплатить в порядке и сроки, установленные тарифами ОАО КБ «Восточный» (п.1.5.), взносы – единовременные или периодические платежи, осуществляемые застрахованным в рамках платы за присоединение к Программе ( п. 1.6.). Взносы за участие в программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора. Взнос за участие в программе списывается страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств на счет при просрочке платежа. (п.4.3.).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Согласно п. 7.2. Договора страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как дата начала «срока страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как дата окончания «срока страхования».

В силу п. 7.3. о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случае досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течении которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. 

Как следует из п. 7 Заявления на присоединение к программе страхования, и п. 5.3.4 Условий страхования, действие программы может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного, для этого клиент обязан предоставить заявление в банк о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Таким образом, из анализа условий заявления на присоединение к Программе страхования и Договора страхования от несчастного случая и болезней, и Условий страхования в их взаимосвязи следует, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования с правом получения страховой премии.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Условие п. 7.1. Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительным пункт 7.1. заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласно которого возврат платы за присоединение к Программе страхования или ее части при досрочном прекращении действия не производится и не освобождающий от дальнейшего внесения платы за присоединение к Программе страхования, в случае ее досрочного прекращения, на период срока страхования подлежат удовлетворению.

Истец воспользовался своим правом отказа от присоединения к Программе страхования, обратившись в Банк с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, установленный пунктом 1 Указания, Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, после даты начала действия страхования, соответственно, договор страхования в части страхования истца прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, за исключением фактически понесенных расходов, связанных с оказанием услуги подключения к Программе страхования.

Согласно графика погашения кредита от 16.09.2018г. к кредитному договору № от 16.09.2018г., сумма ежемесячного платежа составляет 4 764 рублей, из которых: 3703 руб. – сумма платежа по кредиту, 59 руб. – плата за дополнительные услуги (смс-информирование), 1002 руб. – плата за присоединение к программе страхования.

Согласно приходным кассовым ордерам № от 15.10.2018г. на сумму 4764 руб., № от 15.11.2018г. на сумму 4705 руб., № от 14.12.2018г. на сумму 4705 руб., № от 14.01.2019г. на сумму 4705 руб., № от 15.02.2019г. на сумму 4705 руб., № от 15.03.2019г. на сумму 4705 руб., истцом в счет платы за присоединение к Программе страхования было уплачено в общей сумму 6 012 рублей. 

Из п. 4 Заявления на присоединение к программе страхования следует, что истец обязался производить банку оплату услуги присоединения к Программе (консультирование по условиям программы, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на него условий Программы) в размере и сроки, установленные заявлением, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 144,15 руб. за каждый год страхования.

Из реестра застрахованных лиц (Приложение № к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г.) следует, что страховая премия по Договору страхования в отношении истца ФИО1 составила 144 руб. 15 коп.

В отзыве на исковое заявление Банк ссылается на то, что комплекс услуг по Программе страхования, включающий в себя консультирование, сбор, обработку, техническую передачу информации о застрахованном лице, был предоставлен истцу в полном объеме, в том числе банком была перечислена страховая премия ЗАО «МАКС», в связи с чем, плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу. 

Однако в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, ПАО «Восточный экспресс Банк» не представил суду какие-либо доказательства, подтверждающие размер фактически понесенных ответчиком расходов в связи с оказанием ФИО1 услуги по подключению к договору коллективного страхования заемщиков до момента получения заявления истца об отказе от исполнения данного договора.

Судом не может быть принят во внимание довод ответчика о том, что плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена истцу, так как сумма страховой премии была уплачена банком страховщику в полном объеме за весь период страхования до обращения истца с заявлением об отказе от страхования. Согласно п. 7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 03.03.2011г., в случаях досрочного прекращения договора страхования, осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течении которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии. Таким образом, стороны договора страхования, предусмотрели порядок и размер подлежащей возврату уплаченной страховой премии.

Доводы ответчика изложенные в письменных возражениях о том что возврату подлежит только страховая премия уплаченная страховщику в размере 144,15 руб, а оставшаяся сумма включенная в ежемесячный платеж «Плата за присоединение к программе страхования» является расходами банка и не подлежит возврату, суд не принимает, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании закона и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п. 1 ст. 1104 ГК РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.

В соответствии с п. 4 ст. 1109 ГК РФ, не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Так согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно пункту 1.4, 4 заявления на присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанные с распространением на заемщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит уплате Банку в размере 1002 рубля ежемесячно на весь период страхования.

В силу положений пункта 1 статьи 10 и статьи 32 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Объем принятых на себя Банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора, ответчиком в суд не представлен.

Учитывая, изложенные обстоятельства, а также что истец отказался от страхования в установленный законом и договором срок, дальнейшее получение банком платы за присоединение к программе страхования является неосновательным обогащением, в связи с чем с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная за период с октября 2018г. по март 2019г. включительно плата за присоединение к программе страхования в размере 6 012 руб.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Данная правовая позиция, изложена в п.45 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя» № от 28.06.2012г.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, требование ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Рассматривая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, принимает во внимание длительность периода нарушения прав истца, а также характер и степень нравственных страданий ФИО1, степень вины причинителя вреда. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составляет 5 506 руб. ((6012 руб. + 5000 руб.) : 2 = 5 506 руб.).

Ответчиком не заявлено ходатайство об уменьшении размера штрафа на основании ст.333 ГПК РФ. 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию в доход бюджета Муниципального образования – городской округ 

<

адрес> госпошлина в размере 700 руб. (за исковые требования о взыскании страховой премии - 400 руб.; за исковое требование о компенсации морального вреда – 300 руб.), от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условий заявления на присоединение к Программе страхования, взыскании неосновательного обогащения– удовлетворить.

Признать недействительным пункт 7.1. Заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от 16.09.2018г.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе страхования за период с октября 2018 года по март 2019 года включительно в размере 6 012 (шесть тысяч двенадцать) рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5 506 (пять тысяч пятьсот шесть) рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна: судья: Е.А.Новикова