Дело № 2-358/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Алферова И.А.,

при секретаре Павловой Р.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 68 736 руб., неустойки в размере 2 062 руб. 08 коп. за каждый день просрочки с ДАТА по день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований, почтовых расходов в сумме 14 руб. и 53 руб. 50 коп. 

В обоснование заявленного иска указал, что ДАТА между сторонами был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, истцу выдан полис-оферта НОМЕР. В рамках заключенного договора страхования истец произвел оплату страховой премии в размере 68 736 руб., что подтверждается распоряжением клиента на перевод от ДАТА. ДАТА истец направил в адрес ответчика письмо с требованием о возврате страховой премии в связи с отказом от страхования. Письмо вручено ответчику ДАТА. Требования истца по настоящее время не исполнены. На основании положений п. 5 ст. 28, п. 6 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка за период с ДАТА по день вынесения решения суда, моральный вред в сумме 5000 руб. и штраф. 

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв по делу

Представитель третьего лица ПАО «ПочтаБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА между ФИО1 и ПАО «Почта банк» заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 426736 руб. под 19,9% годовых на срок до ДАТА. Истец принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов путем внесения аннуитентных платежей в размере 11 295 руб. ежемесячно до 11 числа каждого месяца. 

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Понятие страховой деятельности содержится в статье 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования, в том числе с использованием услуг агентов, действующих от имени Страховой компании.

Вне зависимости от участия агента, договоры добровольного страхования являются заключенными непосредственно между Страховой компанией и Страхователем (п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ), и представляют собой отдельные от кредитного договора между Страхователем и Банком договоры.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). При этом в п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

На основании заявления ФИО1 на страхование (л.д. 118-119) ДАТА между истцом и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования НОМЕР Лайт, по условиям которого размер страховой премии составил 68 736 рублей. Согласно выписке по кредиту указанная сумма перечислена в страховую компанию ДАТА (л.д. 100).

В подтверждение заключения договора страхования истцу выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР Лайт (л.д. 62-64), согласно которому договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (л.д. 65-81).

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций НОМЕР, утвержденных приказом ООО "Альфа Страхование-Жизнь" от ДАТА НОМЕР, предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

ДАТА (на следующий день после заключения договора страхования) истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в размере 68 736 руб.

Письменное заявление поступило ответчику ДАТА (л.д. 13-14).

Письмом НОМЕР от ДАТА ООО "Альфа Страхование-Жизнь" уведомило истца о необходимости предоставления всей необходимой информации (реквизитов) для перечисления денежных средств (л.д. 89).

Согласно квитанции ФГУП «Почта России» и списка почтовых отправлений (л.д. 90,91) корреспонденция направлялась истцу ДАТА. Сведения о вручении почтовой корреспонденции суду не представлены. 

Из пояснений истца следует, что данное письмо от ДАТА он не получал, о необходимости предоставления дополнительных реквизитов не знал. На его номер сотового телефона, указанный в заявлении от ДАТА каких-либо звонков либо сообщений не поступало. 

Правовым основанием для возврата страховой премии являются не неправомерные действия страховой компании либо банка при заключении договора страхования, а условия договора страхования (пункт 7.6 Условий) и Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных)требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в соответствии с которыми предусмотрено право страхователя на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения с возвратом страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Таким образом, обязанность по возврату страховой премии возникла у страховой компании в связи с волеизъявлением истца и его правом на односторонний отказ от договора.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 в установленный договором срок добровольно отказался от договора страхования, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и п. 7.6 договора страхования является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 68 736 руб. 

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Гражданским кодексом РФ срок для возврата исполненного по договору, расторгнутому в случае одностороннего отказа одной из сторон от договора, не установлен. Не установлен такой срок и Законом РФ "О защите прав потребителей".

Положения ст. 22 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат применению, поскольку данной статьей предусмотрен срок для удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы.

Указанная статья не регулирует правоотношения, связанные с возвратом страховой премии в случае расторжения договора страхования.

Не может быть применен к спорным правоотношениям и п. 1 ст. 31 указанного Закона, предусматривающий сроки удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за услугу суммы в связи с отказом от услуги по основаниям, предусмотренным п. 1 статьи 28 и п. 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть в связи нарушением сроков выполненной работы (оказания услуги) или в связи с обнаружением недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Таким образом, у ответчика в силу заключенного между сторонами договора и действующих Правил имелась обязанность осуществить возврат страховой премии в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица, т.е. по 10 января 2018 года. 

Пп. 4, 5 п. 2 ст. 131 ГПК РФ предусмотрено, что в исковом заявлении должно быть указано, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования, а также обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абз. 3 п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу части 1 статьи 196 ГПК РФ или части 1 статьи 168 АПК РФ суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам. Суд также указывает мотивы, по которым не применил нормы права, на которые ссылались лица, участвующие в деле. В связи с этим ссылка истца в исковом заявлении на не подлежащие применению в данном деле нормы права сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

Таким образом, ссылка истца в исковом заявлении на положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в обоснование требования о взыскании неустойки, в то время как ответственность за неисполнение денежного обязательства предусмотрена иным законом, не может служить основанием к отказу в удовлетворении требования о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 693 руб. 01 коп.

Расчет: 

- с ДАТА по ДАТА (32 дн.) 68736*32*7,75%/365 = 467,03 руб.;

- с ДАТА по ДАТА (16 дней) 68736*16*7,50%/365 = 225,98 руб.

В своих возражениях представитель ответчика ссылается на злоупотребление истцом своими правами, на умышленное непредоставление ответчику банковских реквизитов для возврата страховой премии и, как следствие, на отсутствие оснований для взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, недопустимо непредставление страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Приведенные разъяснения применимы и для рассматриваемых правоотношений ввиду того, что регулируют сходные отношения по выплате страховщиком денежных сумм страхователю.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организации НОМЕР, в соответствии с п. 7.6 которых возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем, 

Анализируя содержание заявления истца от ДАТА, направленное посредством почтового отправления в страховую компанию, суд приходит к выводу о том, что данное заявление не содержит воли истца на перечисление денежных средств в безналичном порядке на конкретный счет страхователя с указанием точных полных банковских реквизитов. 

Страховая компания не совершала безакцептное списание денежных средств, содержание заявления не позволяло однозначно установить волеизъявление страхователя на безналичное перечисление страховой премии на банковский счет клиента, открытый в ПАО "Почта Банк".

Страховая компания правомерно предложила страхователю сообщить точные реквизиты в письме от ДАТА. 

Между тем, доказательства вручения данного письма истцу в материалах дела отсутствуют. При наличии обязанности по возврату страховой премии ответчик не предпринял каких-либо дополнительных мер к получению от истца необходимой информации. 

При таких обстоятельствах суд не усматривает в действиях истца признаки злоупотребления правом. 

Такими образом, исковые требования о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют 693 руб. 01 коп.

Учитывая, что правоотношения между сторонами возникли из договора страхования, заключенного истцом для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, на данные правоотношения распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав ФИО1, выразившийся в нарушение ответчиком срока возврата уплаченной истцом страховой премии, нашел подтверждение, в соответствии с вышеприведенной статьей с ООО "Альфа Страхование - Жизнь" подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного обязательства, незначительный период просрочки, суд определяет размер компенсации в сумме 1000 руб.

Согласно п. 45 вышеназванного Постановления Пленума ВС РФ если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до обращения с иском в суд ответчиком удовлетворены не были, в пользу истца в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной к взысканию суммы, что составляет (68736 руб. + 1000 руб. + 693 руб. 01 коп.) / 2 = 35 214 руб. 50 коп. 

Определяясь с окончательным размером штрафа, подлежащего взысканию за нарушение ответчиком условий договора, суд вправе применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

На основании изложенного, принимая во внимание обстоятельства дела, период просрочки, размер страховой выплаты, размер штрафа, действия ответчика по получению реквизитов от истца,, явную несоразмерность штрафа наступившим последствиям, суд полагает возможным применить к спорным правоотношениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер штрафа до 5000 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены почтовые расходы в сумме 14 руб. и 53 руб. 50 коп., которые в связи с удовлетворением иска подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 68 736 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 693 руб. 01 коп., компенсации морального вреда в размере 1000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5000 руб., компенсацию почтовых расходов в размере 67 руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании денежных средств – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.А. Алферов