Дело № 2-379/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.Ю. при секретаре Непомнящих Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 августа 2019 года в р.п. Большеречье гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) № на сумму 160000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору, предоставив ответчику указанную сумму. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустив образование задолженности по кредиту. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 99541,27 руб. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1490 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1633 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила 489851,62 рублей, из них: просроченная ссуда – 129857,03 руб., просроченные проценты – 76832,55 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 133519,91 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 149642,13 руб. Требование о возврате задолженности в добровольном порядке не выполнено. Просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 489851,62 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8098,52 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В письменном отзыве возражал против применения срока исковой давности, ссылаясь на то, что срок исковой давности истекает ДД.ММ.ГГГГ, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила применить срок исковой давности и уменьшить сумму неустойки, ссылаясь на ее явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 160000 рублей сроком на 60 месяцев. В свою очередь ФИО1 взяла на себя обязательство вернуть полученный кредит и уплатить проценты на него по ставке 29,9 % годовых (л.д. 18).

Уплата процентов и погашение основного долга по кредиту должны были осуществляться ФИО1 ежемесячно 3 числа в размере 5166,72 рублей, первый платеж – в размере 5236,72 рублей, последний платеж - в размере 5179,82 рублей в соответствии с графиком гашения кредита (л.д. 19).

Однако принятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит, что не оспаривалось ею в судебном заседании. 

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу положений «Раздела Б» договора о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору составил 489851,62 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 129857,03 руб., просроченные проценты – 76832,55 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 133519,91 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 149642,13 руб. (л.д. 5-6).

Период образования задолженности и сумма задолженности ответчиком не оспорены.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, также предусмотрено право Банка потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В досудебном уведомлении о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №, ответчику предложено возвратить всю оставшуюся сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д. 23).

В добровольном порядке сумма задолженности ответчиком не погашена, что явилось основанием для обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением.

Вместе с тем, на основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 24, 25 Постановления № 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013). 

Пунктом 1 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17, 18 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно графика платежей, изложенного в разделе Е договора о потребительском кредитовании №, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 должна была производить платежи ежемесячно 3 числа в размере 5166,72 рублей, первый платеж – в размере 5236,72 рублей, последний платеж - в размере 5179,82 рублей (л.д. 19).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Учитывая, что первоначальное обращение истца за судебной защитой посредством почтового отправления (подача заявления о вынесении судебного приказа) последовало ДД.ММ.ГГГГ, а судебный приказ был отменен только ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание вышеприведенные разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, истец вправе заявить требование о взыскании задолженности за предшествующие три года, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Из графика осуществления платежей (л.д. 19) следует, что на ДД.ММ.ГГГГ (дату очередного платежа) сумма остатка основного долга по кредиту составляла 127867,35 рублей, по процентам – 76838,77 рублей, на взыскание которой с учетом применения срока исковой давности истец и вправе претендовать. 

Ввиду того, что истцом заявлено требование о взыскании процентов по договору в размере 76832,55 рублей, а суд не может выйти за пределы заявленных требований, указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, с учетом применения срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 204699,90 рублей, в том числе: 127867,35 рублей – по просроченной ссуде, 76832,55 рублей – по просроченным процентам.

Пунктом 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, Разделом «Б» кредитного договора предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкции за просрочку уплаты кредита в размере 133519 руб. 91 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 149642 руб. 13 коп.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что по своей правовой природе неустойка носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, оценив соразмерность предъявленной к взысканию с ответчика суммы неустойки последствиям неисполнения обязательства, в целях соблюдения баланса законных прав и интересов сторон, исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ установлен чрезмерно высокий процент неустойки. 

По мнению суда, размер неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, в связи с чем находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. 

Определяя размер неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в частности: сумму предоставленного кредита (160000 рублей), сведения о выплаченной ответчиком сумме по кредиту (99541,27 рублей), период допущенной ответчиком просрочки, размер задолженности ответчика с учетом применения срока исковой давности. При этом, суд также принимает во внимание, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, чтобы неправомерное пользование чужими денежными средствами не было более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Исходя из вышеизложенного, а также с учетом применения срока исковой давности, суд находит возможным снизить размер неустойки до 25000 рублей за просрочку уплаты основного долга и до 15000 рублей за просрочку уплаты процентов. В остальной части в иске о взыскании неустойки следует отказать.

Суд считает, что определенная судом сумма неустойки отвечает требованиям разумности и справедливости. 

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 244699 рублей 90 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 127867,35 руб., просроченные проценты – 76832,55 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 25000 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 15000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5647 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 244699 рублей 90 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5647 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Большереченский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Андреева

Решение в окончательной форме изготовлено 09 августа 2019 года.