Дело № 2-372/2023

36RS0027-01-2023-000420-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 г. г. Павловск 

Павловский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Лесных Р.А.,

при секретаре Омельченко Е.Е.,

с участием:

представителя истца Банка ВТБ (ПАО) – ФИО1, участвующей посредством ВКС, 

ответчика ФИО2,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 09.11.2018 №625/0051-0666810 в общей сумме по состоянию на 25.01.2023 включительно 616064,25 рублей, из которых: 558705,93 рублей - основной долг; 55353,17 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1471,26 рублей - пени за несвоевременную уплату просроченного долга; 533,89 рублей - пени по просроченному долгу; расходов по оплате госпошлины в сумме 9361,00 рублей.

Свои требования мотивируют тем, что 9 ноября 2018 г. ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор №625/0051-0666810, путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 776 553,00 рублей на срок по 10.11.2025 с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-

Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях.

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом, в соответствии с общими положениями Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Заключение договора проходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисление кредитных денежных средств, используя установленное на мобильный телефон мобильное приложение «ВТБ-Онлайн».

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что гашение кредитного договора 

<

***> от 09.11.2018 открытого на имя ФИО2 производилось по лицевому счету 

<

№>. Данный счет клиенту оформлялся при выпуске банковской карты и был указан заемщиком в кредитном договоре при подаче заявки в приложении «ВТБ - онлайн» для совершения списания ежемесячных платежей.

При оформлении банковской карты ФИО2 сотрудниками Банка был отдан второй экземпляр документов - это расписка и анкета - заявления на выпуск карты, а также у заемщика в личном кабинете в системе «ВТБ-онлайн» в электронном формате в разделе «договора» хранится электронное досье по потребительскому кредиту с указанием номера счета заемщика. Реквизиты банковского счета - это сам номер счета клиента открытый в отделении банка. При введении, которого в базе данных банка отражаются информация о заемщике. 

В случае если и по каким-то причинам на бумажном носителе клиенту не доступен номер счета заемщик может узнать реквизиты для оплаты кредитного обязательства используя приложение «ВТБ - онлайн», в чате общения с помощником ВТБ интересующие реквизиты клиента в режиме онлайн высылаются на электронную почту заемщика. Также заемщик может обратиться в любое отделение Банка или на горячую линию Банка.

В индивидуальных условиях кредитного договора в п. 8 и п. 8.1 прописаны способы исполнения заемщиком своих обязательств и способы пополнения счета. На очередную дату ежемесячного платежа на дату возврата кредита: размещение на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньше, чем сума обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных Законодательством. Способы пополнения счетов: через банкомат ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты); переводом из филиала Банка ВТБ (ПАО) или из другого банка (необходимо знать реквизиты счета); путем безналичного перевода через платежные системы-партнеры Банка (необходимо знать все реквизиты счета); в почтовом отделении «Почта России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ (необходимо знать реквизиты вашего счета); наличными деньгами в любом дополнительном офисе/ филиале Банка ВТБ (ПАО).

Заключая кредитный договор, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования. Приняла на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей.

Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа заемщика от своих обязательств в виду не заинтересованности клиента исполнять дальше кредитные обязательства.

Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счетах заемщика, открытых в Банке, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Возражения ответчика о том, что она не может исполнять обязательства по причине не получения перевыпушенной карты из - за нежелания сотрудников выдать ее на дому из-за удаленного расположения отделения необоснованны. Банком не предусмотрена услуга выдачи карты вне отделений Банка во избежание мошеннических действий, так как при обращении Клиента в офис по вопросам касающихся банковских карт и не только сотрудники проводят идентификацию и аутентификацию клиента, обновляют информации по нему в случае возникновения такой необходимости.

Сотрудники в первую очередь осуществляет проверку документов, удостоверяющих личность Клиента на предмет подлинности и действительности, а также устанавливают его принадлежность Клиенту в соответствии с требованиями Банка и безопасности и удостоверяются в принадлежности ему Карты. Поэтому карты, выпущенные/перевыпущенные выдаются в отделении Банка при личной явки клиента.

Так же указывает на то, что Банком отменены ограничения по сроку действия банковских карт (дебетовых и кредитных), в том числе карт, срок действия которых закончился с 01.04.2021. Данная информация размешена на общедоступном ресурсе - сайте Банка. У ответчика срок действия карты до 31.07.2021, то есть не требует перевыпуска, срок действия карты продлевается автоматически.

Согласно информации содержащейся в базе данных банка, счет открытый на имя ФИО2 является активным и не заблокировался.

Не желание клиента исполнять свои обязательства перед Банком и постоянное уклонение от них, а именно на протяжении длительного времени, не актуализировать свои паспортные данные в Банке, предоставление для взаимодействия с Банком электронного адреса, не зарегистрированного в системе Банка, что нарушает правила безопасности и ведет к разглашению персональных данных, отсылка на нерабочую банковский карту и нежелание восстановить если не работает доступ к приложению «ВТБ - онлайн» не является основание для неисполнения обязательств перед Банком. Все это говорит о недобросовестном поведении заемщика.

С ответчиком велась переписка и неоднократно со стороны Банка были рекомендации по вопросу погашения просроченной задолженности по договору обратиться в Департамент финансового урегулирования по телефону: 

<

***> или в отдел по работе с проблемными активами в обслуживающее заемщика, отделение банка, заемщик данную информацию игнорировал. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала. В возражении на иск указала, что у нее отсутствует кредитный договор, указанный в исковом заявлении. Пояснила, что она неоднократно обращалась в Банк ВТБ (ПАО) с обращением о предоставлении ей кредитного договора, реквизитов для оплаты задолженности, однако, данные сведения ей предоставлены не были. Кроме того, она не согласна с размером задолженности, поскольку в период с 09.11.2018 по 20.01.2022 она вносила платежи по кредиту. Ответчик указывает, что в феврале 2022 года истек срок действия дебетовой карты Банка ВТБ (ПАО), посредством которой она производила ежемесячные платежи по кредиту. По истечения срока действия карты, она обращалась в банк посредством телефонных звонков по горячей линии банка, а также через электронную приемную банка с просьбой продлить действие дебетовой карты, восстановить доступ к кредитному договору 

<

***>. Ей было отказано. Считает, что Банк ВТБ (ПАО) нарушил ее права, не обеспечив ей доступ к кредитному договору 

<

***>. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, возражений в суд не представило, об отложении дела не просило.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.427,428 ГК РФ в договорах могут применяться примерные условия, разработанные для договоров соответствующего вида в форме примерного договора или иного документа, опубликованного в печати. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора присоединения, если он исключает или ограничивает ответственность другой стороны, содержит другие явно обременительные условия. 

В силу ст.ст. 309, 309.2, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Должник несет расходы на исполнение обязательства, если иное не предусмотрено законом, договором. Обязательство должно быть исполнено в день, либо в период его исполнения, оговоренный сторонами.

На основании ст.ст. 809, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить займодавцу проценты.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 329 ГК РФ). 

Согласно положениям ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. 

20.01.2017 ФИО2 обратилась в банк с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просила предоставить комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ и подключить Базовый пакет услуг (п. 1 Заявления), а также открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке (п. 1.1.); выдать к Мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках Базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о Договоре», в порядке и на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования расчетных банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО), (далее - Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО).(п. 1.2.); предоставить ей доступ к ВТБ24-Онлайн (https://online.vtb24.ru) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.3.); предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на ее имя в Банке, по следующим Каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания. (п. 1.3.1.); направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, Пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. (п. 1.3.2.); выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (п. 1.3.3.). (л.д. 134-135).

07.11.2018 ФИО2 посредством системы ВТБ – Онлайн подала заявку на предоставления кредита.

07.11.2018 банк направил ответчику PUSH-сообщение с указанием кода для оформления кредита, с указанием суммы кредита, его срока и процентной ставки. (л.д. 23,24).

Данный код из PUSH -сообщения был введен ответчиком в систему ВТБ-Онлайн, тем самым ФИО2 09.11.2018 заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №625/0051-0666810, путем присоединения ФИО2 к Правилам кредитования и подписания Согласия на Кредит. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 776 553,00 рублей, срок действия договора 84 месяца, дата предоставления кредита 09.11.2018, дата возврата кредита 10.11.2025. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора установлена процентная ставка – 10,9%. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Пункт 6). Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размере неустойки (пени) – 0,1% за день. ФИО2 был открыт банковский счет № 1 для предоставления кредита 

<

№> 

В соответствие с п. 20 Договора заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита 

<

***> от 10.05.2018, сумма кредита 524 836,71 рублей, текущий счет 

<

№>. (л.д. 12-14).

Таким образом, руководствуясь положениями статей 845, 847 Гражданского кодекса РФ, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 29 июня 2021 г. N 762-П, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен путем использования персональных средств доступа ФИО2, которые согласно договору с Банком являются аналогом собственноручной подписи. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.11.2018 за период с 09.11.2018 по 24.01.2023 задолженность составляет: 634 110,69 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности 558 705,93 руб., задолженность по процентам, пени, комиссиям, ГП, суд. издержки 75 404,76 руб., задолженность по плановым процентам 55 353,17 руб., задолженность по пени 14 712,62 руб. (л.д. 18-21). 

Банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором, в размере 776 553 руб., перечислив сумму кредита 524 836,71 рублей на текущий счет 

<

№> в погашение ссудной задолженности по кредитному договору №625/0051-0585258; в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору № 129577-62500510666810 от 09.11.2018 в размере 156553 руб. (л.д. 7-9).

Заемщиком ФИО2 платежи в счет погашения задолженности вносились нерегулярно, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. Тем самым, имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора. 

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий Договора способами исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика являются: через банкомат Банка ВТБ (ПАО) с функцией приема наличных денежных средств (обязательно наличие платежной банковской карты); переводом из филиала Банка ВТБ (ПАО) или из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета); путем безналичного перевода через платежные системы – партнеры Банка (необходимо знать все реквизиты счета); в почтовом отделении «Почта России» путем перевода без открытия счета в рублях РФ (необходимо знать все реквизиты счета); наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, суд не соглашается с доводом ответчика о невозможности оплаты кредита, в связи с истечением срока действия банковской карты, поскольку у заемщика имелись альтернативные способы погашения кредита.

Ответчик указывает, что срок действия карты закончился в июле 2021 года, банк самостоятельно продлил действие карты на 6 месяцев. Последняя операция по гашению задолженности по кредитному договору 

<

№> от 09.11.2018 была произведена 12.01.2022. 

Согласно информации указанной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) отменено ограничение по сроку действия банковских карт (дебетовых и кредитных), в том числе карт, срок действия которых закончился, начиная с 01.04.2021. (л.д. 140).

Следовательно, у ответчика имелась возможность погашения кредита непосредственно картой Банка ВТБ (ПАО).

Довод ответчика о невозможности оплаты кредита в связи с отсутствием у нее кредитного договора признается судом несостоятельным, поскольку кредитный договор заключен через приложение «ВТБ Онлайн», путем введения кодов, направленных Банком по телефону истца в кредитную заявку. Сама ФИО2 не отрицала получение данных одноразовых кодов от Банка, таким образом, указанный договор имелся в приложении «ВТБ Онлайн».

Кроме того, согласно расписке в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 03.08.2019 получила карту 

<

№> к счету 

<

№> то есть знала номер счета карты. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком через приложение «ВТБ Онлайн» были направлены обращения с просьбой о выдаче копии кредитного договора, обеспечить возможность оплаты кредита. Истцом данные обращения были рассмотрены, ФИО2 были направлены ответы. Банк указал, что копия кредитного договора не может быть предоставлена, так как все финансовые документы, в том числе выписки по счетам, выдаются только в офисах банка, поэтому ей необходимо обратиться в ближайший офис. Также банк указал, что по вопросу погашения просроченной задолженности необходимо обратиться в Департамент розничного взыскания по телефону: 

<

***>, либо в отдел по работе с проблемными активами в обслуживающий офис банка.

Следовательно, Банк не уклонялся от рассмотрения обращений ФИО2

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ответчиком не заявлено суду ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно разъяснений, данных в п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда при наличии в деле доказательств, подтверждающих несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

С учетом периода и размера задолженности, суд не усматривает очевидной несоразмерности неустоек (на общую сумму 2005 руб. 15 коп.) последствиям нарушения обязательств (пункт 1 ст.333 ГК РФ), допущенных заемщиком ФИО2

Учитывая неоднократные просрочки платежей со стороны заемщика, 25.11.2022 кредитором направлено заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до 19.01.2023. (л.д. 25). Требование банка о погашении задолженности ответчиком не исполнено. 

Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 

<

***> от 09.11.2018 с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию задолженность по кредитному договору от 09.11.2018 №625/0051-0666810 в общей сумме по состоянию на 25.01.2023 включительно 616 064,25 рублей, из которых: 558 705,93 рублей - основной долг; 55 353,17 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 471,26 рублей - пени за несвоевременную уплату просроченного долга; 533,89 рублей - пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче искового заявления истцом Банк ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина по платежному поручению № 91977 от 03.03.2023 года в размере 9 361,00. (л.д. 6), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 09.11.2018 

<

***> в общей сумме по состоянию на 25.01.2023 включительно 616064,25 рублей, из которых: 558705,93 рублей - основной долг; 55353,17 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом; 1471,26 рублей - пени за несвоевременную уплату просроченного долга; 533,89 рублей - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>) расходы по оплате госпошлины в сумме 9361,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Павловский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2023 г.

Председательствующий Р.А. Лесных