Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года г. Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области в составе 

председательствующего судьи Григоренко И.П., 

при секретаре Зубиной К.В., 

с участием представителя истца ФИО1, 

ответчиков ФИО2, ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-44/19 по исковому заявлению Акционерного общества «Ваш Личный Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО3 к Акционерному обществу «Ваш Личный Банк», ФИО2 о прекращении поручительства

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Ваш Личный Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что 09 октября 2013 ФИО2 был выдан кредит в сумме 100 000 руб. под 21 % годовых, со сроком возврата 30 сентября 2015 года. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору принято поручительство физического лица: договор поручительства 

<

***>/П от 09.10.2013 г. с ФИО3 

В нарушение условий кредитного договора заемщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, а также в установленные сроки не произведено погашение основного долга. По состоянию на 20 апреля 2018 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 138 932,51 руб., из которых: сумма основного долга – 20 366,54 руб., сумма начисленных и неоплаченных процентов – 26 221,70 руб., неустойка за просрочку уплаты основного долга – 65 192,45 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов – 27 151,82 руб.

В соответствии с п. 2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и Заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Досудебный (претензионный) порядок урегулирования спора не является обязательным в соответствии с кредитным договором и законодательством РФ.

Истец просит суд взыскать (с учетом уточнений от 27.11.2018г.) с ответчиков солидарно, в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 158 982,58 руб., судебные расходы в размере 3 978,65 руб.

В свою очередь ответчик ФИО3 заявила встречное исковое заявление к АО «Ваш Личный Банк», ФИО2 о прекращении поручительства. В обоснование встречного искового заявления истец указала, что 09.10.2013г. по кредитному договору 

<

***> от 09.10.2013г. ФИО2 получила кредит в размере 100 000 руб. В соответствии с договором поручительства 13/339/П от 09.10.2013 года заключенного между Банком и ФИО3, поручитель обязался отвечать по обязательствам заемщика ФИО2, в соответствии с условиями договора поручительства и договора займа. Срок поручительства был установлен до 30 сентября 2015 года.

В силу ч. 6. ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Иск АО «Ваш Личный Банк» к поручителю предъявлен по истечении года с момента прекращения поручительства. В связи с этим поручительство должно быть прекращено в силу закона, в соответствии со ст. 367 ГК РФ. Просит суд прекратить поручительство по договору №13/339/П от 09.10.2013 года, заключенного между Ваш Личный Банк (АО) и ФИО3

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом увеличения исковых требований. Встречные исковые требования ФИО3 не признал, просил в удовлетворении встречного искового заявления отказать. Суду пояснил, что срок окончания кредитного договора ФИО2 определен датой получения истцом всех причитающихся денежных средств, следовательно, действие договора поручительства также до исполнения всех денежных обязательств. Поскольку суммы задолженности по рассматриваемому договору не погашены, то отсутствуют основания для прекращения договора поручительства. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования банка признала в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов. Просила суд уменьшить сумму повышенных процентов согласно ст. 333 ГК РФ, а также в связи с несоразмерностью суммы повышенных процентов.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, полагает, что ответчик ФИО2 должна самостоятельно исполнять свои денежные обязательства, кроме того, срок поручительства истек. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Выслушав представителя истца, ответчиков, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как следует из ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

Судом установлено, что 09 октября 2013 года между открытым акционерным обществом Банк «Верхнеленский» (который в соответствии с Уставом (п.1.2) на основании общего собрания акционеров переименован в Акционерное общества «Ваш Личный Банк» ВЛБАНК (АО) и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банком выдан кредит ФИО2 в сумме 100 000 руб. на срок до 30.09.2015 года. Размер процентов за пользование кредитом составил единовременно в размере 2% годовых в сумме 2 000 руб. в момент оформления кредита, ежемесячно в размере 21 % годовых. 

Уплата процентов производится ежемесячно в последний рабочий день текущего месяца (п. 3.5 договора). При неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам переносится кредитором на счет по учету просроченных процентов (п. 3.8 кредитного договора). При неуплате заемщиком в обусловленные в договоре сроки любой из сумм, причитающихся кредитору, последний имеет право с даты, следующей за днем, в который должен быть осуществлен соответствующий платеж, по дату погашения соответствующей задолженности включительно, на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять повышенные проценты в размере 60% годовых, пока соответствующая задолженность остается непогашенной (п. 3.9 кредитного договора). 

В силу п. 7 указанных договора кредитор имеет право досрочно и в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом в случае образования необеспеченной задолженности, неуплаты процентов за пользование кредитом.

Ответчик ФИО2 и представитель банка подписали график погашения кредита и процентов. 

Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается распоряжением в учетно-операционное управление на выдачу ссуды от 09.10.2013г. 

Согласно уставу, выписки из ЕГРЮЛ наименование банка с ВЛБАНК (ОАО) изменено на ВЛБАНК (АО) в соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от 10.10.2014г. (Протокол № 4), в ЕГРЮЛ 22.12.2014 года внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы.

Решением Арбитражного суда Иркутской области по делу № А19-1813/2015, ВЛБАНК (АО), регистрационный № 1222, зарегистрированный по адресу: 666784, Иркутская обл., г. Усть- Кут, ул. Кирова, д. 85а, объявлен несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 26.03.2018г. продлен срок конкурсного производства в отношении акционерного общества «Ваш Личный Банк» до 24.09.2018г.

Определением Арбитражного суда Иркутской области от 25 сентября 2018 г. по делу № А 19-1813/2015 продлен срок конкурсного производства в отношении ВЛБАНК (АО) и полномочия его конкурсного управляющего до 22 марта 2019 г. 

В нарушение условий кредитного договора Заемщиком не уплачиваются проценты за пользование денежными средствами, а также в установленные сроки не произведено погашение основного долга. По состоянию на 27.11.2018 г. размер задолженности по кредиту составляет 158 982,58 руб., в том числе: сумма основного долга – 20 366,54 руб., сумма процентов за период с 01.01.2015 года по 27.11.2018 года – 28 810,43 руб., сумма по повышенным процентам на просроченный кредит за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г.– 72 591,36 руб., сумма задолженности по повышенным процентам на просроченные проценты за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г.– 37 214,24 руб., что подтверждается соответствующими расчетами. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства 

<

***> /П от 09.10.2013 года с ФИО3 

По условиям пункта 2.2 договора поручительства в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии с пунктом 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик. Срок действия указанного договора поручительства – до 30 сентября 2015 года (пункт 3.1 договора поручительства). 

ФИО3 представлен чек-ордер от 16.01.2019г., из которого следует, что ответчиком в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» внесена денежная сумма в размере 20 000 руб., в счет погашения долга по договору поручительства 

<

***>/П от 09.10.2013г.

Статья 319 ГПК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству. В случае если сумма произведенного платежа, недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашаются прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При таких обстоятельствах, оплаченная ответчиком денежная сумма в счет погашения задолженности по кредиту в размере 20 000 руб. учитывается в счет погашения процентов при определении суммы задолженности.

Таким образом, расчет взыскиваемой денежной суммы, по состоянию на день вынесения решения суда, с учетом уплаты процентов в размере 20 000 руб., выглядит следующим образом: сумма основного долга – 20 366,54 руб., сумма процентов за период с 01.01.2015 года по 27.11.2018 года – 8 810,43 руб., сумма по повышенным процентам на просроченный кредит за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г.– 72 591,36 руб., сумма задолженности по повышенным процентам на просроченные проценты за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г.– 37 214,24 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Рассматривая встречные исковые требования, судом установлено, что они подлежат удовлетворению.

Как следует из ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. 

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. 

При этом условие о действии договоров поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, предусмотренным указанной нормой Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в соответствии со статьей 190 данного Кодекса установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Срок действия договора поручительства 

<

***>/П от 09.10.2013 года с ФИО3 установлен - до 30 сентября 2015 года. Следовательно, годичный срок для предъявления искового заявления к поручителям истек 30 сентября 2016 года, исковое заявление поступило в Усть-Кутский городской суд 26 апреля 2018 года, т.е. за пределами указанного срока. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье 106 судебного участка по г. Усть-Куту Иркутской области также за пределами срока – 05 июня 2017 года. 

При таких обстоятельствах, на основании п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство ответчика ФИО3 считается прекращенным, а встречные исковые требования – подлежащими удовлетворению. В связи с удовлетворением встречных требований, в удовлетворении требований банка к ответчику ФИО3 надлежит отказать в полном объеме. 

Таким образом, истец доказал то обстоятельство, что ответчик ФИО2 допустила просрочку уплаты основного долга, процентов, существенно нарушила условия кредитного договора, что является основанием для взыскания кредита с должника.

В связи с чем, исковое требование истца о взыскании с заемщика ФИО2 задолженности по оплате основного долга – 20 366,54 руб., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 8 810,43 руб., подлежит удовлетворению. В удовлетворении требования о взыскании процентов по кредиту в размере 20 000 руб. надлежит отказать. 

Что касается требования о взыскании суммы повышенных процентов за просрочку уплаты основного долга по кредиту за период с 01.02.2015 г. по 27.11.2018г. в размере 72 591,36 руб., повышенных процентов на просроченные проценты за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г. в размере 37 214,24 руб., то суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). (п. 71 Пленума)

На основании изложенного, подлежат уменьшению повышенные проценты за просрочку уплаты основного долга по кредиту за период с 01.02.2015 г. по 27.11.2018г. до 20 000 руб. и повышенные проценты на просроченные проценты за период с 01.02.2015г. по 27.11.2018г. до 4 000 руб., поскольку иное взыскание штрафных процентов с учетом существа спора, суммы долга и периода просрочки не соразмерно последствиям нарушения обязательства. Суд приходит к выводу, что взыскание неустойки в указанном размере соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений. Взыскание же неустойки в меньшем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права кредитора и ответственности правонарушителя.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 должна нести перед АО «Ваш Личный Банк» ответственность по обязательствам, вытекающим из договора №13/339 от 09 октября 2013 года в размере 53 582 руб. 18 коп. (20 366,54 руб. + 8 810,43 руб. + 20 000 руб. + 4 000 руб.). В удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций (неустойки) в размере 85 805,60 руб. надлежит отказать. 

Кроме того истцом заявлены требования о взыскании государственной пошлины в размере 3 978,65 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статьи 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статьи 333 ГК РФ). 

Согласно платежным поручениям № 132926 от 11.04.2018г., № 151876 от 02.05.2017г. истец оплатил государственную пошлину.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взыскать понесенные судебные расходы, выразившиеся в уплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 3 978,65 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Ваш Личный Банк», – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Ваш Личный Банк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №13/339 от 09 октября 2013 года в размере 53 582,18 руб., из них сумма основного долга в размере 20 366,54 руб., просроченные проценты в размере 8 810,43 руб., повышенные проценты за период с 01 февраля 2015г. по 27 ноября 2018 года в размере 20 000 руб., повышенные проценты на просроченные проценты в размере 4 000 руб. судебные расходы в размере 3 978,65 руб.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Ваш Личный Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по процентам в размере 20 000 руб., штрафных санкций (неустойки) в размере 85 805,60 руб., – отказать.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Ваш Личный Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Встречное исковое заявление ФИО3 к АО «Ваш Личный Банк», ФИО2 о прекращении поручительства – удовлетворить. 

Прекратить поручительство по договору №13/339/П от 09 октября 2013 года, заключенному между ФИО3 и АО «Ваш Личный Банк».

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде 26 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.П.Григоренко