Дело № 2-3807/2018

29RS0023-01-2018-004099-52

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 04 октября 2018 года 

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Челпановой С.В.,

при секретаре Личутиной М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильина ФИО7 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указал, что 03 апреля 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ....., по которому истец (заемщик) получил денежные средства в размере 746 544 руб., сроком по 03 апреля 2023 года. Дополнительно Банком было оформлено заявление, согласно которому ПАО «Банк ВТБ» обеспечивал его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь период страхования составила 98 544 руб. 

Истец 06 апреля 2018 года, то есть в течение 14 дней после заключения договора обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии. 

Ответчик 23 апреля 2018 года перечислил третьему литцу страховую премию в размере 78 835 руб. 20 коп.

Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 78 835 руб. 20 коп., комиссию за подключение – 19708 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда – 4000 руб., штраф (л.д. 5).

Истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснение представителя истца, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела 03 апреля 2018 года между истцом и Банком заключен кредитный договор ..... по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 746 544 руб. под 14,892% годовых на срок до 03 апреля 2023 года (л.д. 58).

В тот же день, истец подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком (л.д. 14-15,66-75). Период страхования – с 04 апреля 2018 года по 03 апреля 2023 года.

Плата за участие в Программе страхования составила 98 544 руб., включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 708 руб. 80 коп. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 78835 руб. 20 коп.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного в сумме 98 544 руб. (19708,8 + 78835,2) включена в сумму кредита и удержана Банком из кредитных средств.

На заявлении истца произведена отметка о регистрации присоединения его к Программе страхования 03 апреля 2018 года (л.д. 15).

06 апреля 2018 года истцом направлено ПАО «Банк ВТБ» заявление об отказе от договора страхования о возврате страховой премии, которое получено страховщиком 12 апреля 2018 года (л.д. 10-11,16,22).

Заявление истца оставлено без удовлетворения.

Согласно п. ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования ..... от 01 февраля 2017 года (далее – Договор), заключенным между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным Договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку за подключение к указанной программе, а также компенсация затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Как видно из дела, заявление об отказе от заключенного договора страхования истец направил ответчику 06 апреля 2018 года, то есть на второй день (второй рабочий день) с даты начала действия договора (04 апреля 2018).

Поскольку с учетом положений ст. 194 ГК РФ истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, суд приходит к выводу, что фактический отказ страховщика в возврате уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально сроку действия страхования нельзя признать законным.

При этом суд учитывает, что страховая премия в размере 78 835 руб. 20 коп. была перечислена Банком страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» 17 мая 2018 года, то есть спустя более чем через месяц после отказа заемщика ФИО1 от страхования (л.д. 65). 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что именно ответчик ПАО «Банк ВТБ» должен нести ответственность по возврату истцу страховой премии. 

Кроме того, согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования страховщик обязан возвратить страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного в случае отказа страхователя от договора страхования в части страхования конкретного застрахованного.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела, заявление об отказе от договора страхования получено ответчиком 12 апреля 2018 года, в связи с чем истец, тем самым, в одностороннем порядке расторг договор страхования от 04 апреля 2018 года, период действия которого составил 1 день: с 04 апреля по 05 апреля 2018 года; договор страхования прекратил свое действие с 06 апреля 2018 года.

При таких обстоятельствах, со страховщика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия за вычетом части страховой премии пропорционально сроку действия страхования.

Поскольку договор страхования был заключен на срок с 04 апреля 2018 года по 03 апреля 2023 года (1825 дней), действовал один день, а стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца уплачена им в размере 98544 руб., в том числе включая возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 78835 руб. 20 коп. и вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 708 руб. 80 коп., размер страховой премии, а также комиссии банка за подключение к страхованию, подлежащих взысканию с ответчика составят 78046 руб. 95 коп. и 19511 руб. 71 коп., соответственно (78835,2 / 1825 * 1 день; 19708,8 / 1825 * 1 день). В удовлетворении требований в данной части в размере 788 руб. 25 коп. – страховой премии и 197 руб. 09 коп. – комиссии банка суд отказывает.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя страховой услуги установлен, принимая во внимание обстоятельства дела, индивидуальные особенности истца, требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 49 029 руб. 33 коп. (78046, 95 + 19511, 71 + 500) х 50%). 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 3 426 руб. 76 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Ильина ФИО8 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Ильина ФИО9 страховую премию в размере 78046 руб. 95 коп., комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 19511 руб. 71 коп., компенсацию морального вреда – 500 руб., штраф в размере 49 029 руб. 33 коп., а всего 147087 руб. 99 коп.

В удовлетворении исковых требований Ильина ФИО10 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии в размере 788 руб. 25 коп., а также комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 197 руб. 09 коп. отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 3 426 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Челпанова

.....