Дело № 2-5567/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Богдевич Н.В.

при секретаре Волчек Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей». Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и АО «Юникредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 589 000 рублей. Со счета истицы были списаны денежные средства в размере 88 350 рублей за услуги по страхованию. Кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени страховая премия за неиспользованный период в размере 79 185,27 рублей истице не возвращена. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением с требованием вернуть страховую премию за неиспользованный период, однако требования остались без удовлетворения, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за неиспользованный период в сумме 79 185,27 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, судебные расходы в размере 7000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила требования удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица – АО «ЮниКредитБанк» - в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

Огласив исковое заявление, выслушав истца, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита (л.д. 5-7).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 589 000 рублей. Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Договор действует до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме. Процентная ставка по кредиту 12,90% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 произвела досрочное погашение кредита и обратилась к ответчику ООО СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат денежных средств по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, однако в удовлетворении требований истца ответчиком было отказано.

Постанавливая решение об отказе в удовлетворении заявленного требования, суд исходит из того, что истец при оформлении договора страхования истца получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, договор возможность возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования не предусматривает, как и в связи с отказом истца от договора страхования, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором. Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердила, что с полным текстом Полиса-оферты, Правил страхования ознакомлена и согласна.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней заемщика представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ на основании правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № являющихся неотъемлемой частью договора, заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов между ООО СК «ЭРГО Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный), имело место на основании заявления страхователя. Договор страхования заключался путем вручения страховщиком страхователю настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, страхователь акцептовал оферту путем уплаты страховой премии.

Договором страхования установлено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 календарного дня по причинам указанным в п. 3.3.5 Правил страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания страхователем индивидуальных условий договора потребительского кредитования, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно не величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица право на получение страховой выплаты принадлежит наследникам застрахованного лица пропорционально их наследственным долям.

Согласно выданной банком справки, истица досрочно произвела погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ следовательно, из условий договора страхования, при наступлении страхового случая, Выгодоприобретатель банк не имеет право на получение страховой выплаты ввиду отсутствия кредиторской задолженности и досрочного погашения обязательства по кредиту; Выгодоприобретатель физическое лицо имеет право на получение страховой выплаты, установленной по договору страхования. Страховая выплата по рискам, указанным в п. 1 договора страхования выплачивается Выгодоприобретателям в соответствующих долях.

Таким образом, при исполнении должником досрочно обязательств по кредитному договору, договор страхования свое действие не прекращает, сумма страховой выплаты для физического лица определяется в размере страховой суммы, т.е. договор страхования продолжает свое действие. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

Заключенный между ФИО1 и ООО СК «ЭРГО Жизнь» договор страхования не предусматривал возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, что не противоречит абз. второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ. 

Конституционный Суд РФ в Определении от 23.06.2015 N 1450-О указал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее конституционные права потребителей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что, оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, заявленные истцом требования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли, а потому не имеется законных оснований для их удовлетворения в полном объеме, нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено при оказании услуги.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, с 26 ноября 2018 года.

Председательствующий судья: Богдевич Н.В.