Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.08.2019 

2-1292/2019 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.08.2019 г. Берёзовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Цыпиной Е.В., 

при секретаре судебного заседания Помазкиной В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о признании недействительным условия заявления на страхование, признании отказа от присоединения в качестве застрахованного лица, возложении обязанности исключить из списков застрахованных лиц по коллективному договору страхования от несчастных случаев, взыскании комиссии, уплаченной за предоставление услуг в рамках присоединения в качестве застрахованного лица, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 27.06.2019 обратился с иском, в обоснование которого указал, что 30.04.2019 между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 558284 руб. 95 коп., при этом, согласно п.п.11 п. 1 кредит предоставлен банком на следующие цели:

- 500000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками;

- 58284 руб. 95 коп. на оплату услуг компании (ООО «Инкор Страхование» или ООО «Страховой Брокер Банкостархование») за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования. 

08.05.2019 истец направил в адрес ПАО «Плюс Банк», ООО «Инкор Страхование», ООО «Страховой Брокер Проект Банкрострахование» заявление об исключении истца из списков застрахованных лиц по коллективному договору страхования от несчастных случаев и возврате уплаченной денежной суммы в размере 58284 руб. 95 коп., вместе с тем, денежные средства ему возвращены не были. 

Истец просил:

- признать недействительным п. 7 заявления на страхование по Программе 1 условий по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018, согласно которому при отказе истца от участия в Программе страхования, ответчики не возвращают уплаченную страховую сумму (плату) и премию;

- признать отказ от присоединения в качестве застрахованного лица к Договору № от 30.04.2019 по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № от 02.08.2018;

- обязать ответчиков исключить истца из списка застрахованных лиц по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018 заключенного между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкрострахование»;

- взыскать с солидарно ответчиков сумму, уплаченную истцом по договору за предоставление услуг в рамках присоединения в качестве застрахованного лица к договору №-№ от 30.04.2019 по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018 страхования заемщика от смерти застрахованного в результате несчастного случая или постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая в размере 58284 рублей 95 копеек;

- взыскать с ответчиков пропорционального в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей;

- взыскать с ответчиков пропорционального в пользу истца штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом исковых требований за несоблюдение в добровольном порядке урегулирования требований потребителя. 

Ответчик ООО «Страховой брокер Проект Банкострахование» письменных возражений в материалы дела не представил, позиции по иску не высказал. 

Ответчик ООО «ИНКОР Страхование» с иском не согласились, представили в материалы дела письменные возражения, в обоснование которых указали следующее. 30.04.2019 истец на основании своего заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков № № от 02.08.2018 в качестве застрахованного лица. Указанный договор заключен между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25.03.2015, при этом ФИО1 в заявлении на подключение к Программе страхования от 30.04.2019 подтвердил ознакомление с Правилами, добровольность страхования и тот факт, что оно не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Доказательств обратного истцом не представлено. Представитель ответчика в возражениях указал, что заемщик при оформлении заявления на страхование выразил согласие на взимание с него за подключение к программе страхования платы, состоящей из: комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Представитель ответчика указал, что в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя данные обязательства, а, подписав заявление на предоставление кредита на указанных в нем условиях и все сопутствующие документы по страхованию, добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате за оказание услуг по заключению договора страхования в определенном условиями договора размере. Представитель ответчика указал, что истец присоединился к Программе добровольного страхования, которая представляет собой договор, заключенный между страховой компанией (Страховщик) и брокером (Страхователь), при этом Страхователь правом на расторжение договора не воспользовался, а истец, будучи застрахованным лицом, таковым воспользоваться не может, поскольку не является участником данного договора. Представитель ответчика указал, что по данным мотивам Указание ЦРБ РФ к данным правоотношениям не применимо. 

В письменном отзыве представитель данного ответчика указал, что страховая премия за присоединение к Программе страхования составила 2847 руб. 92 коп., была уплачена Страховщику (ООО «ИНКОР Страхование») в указанном размере согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе. При этом, согласно данного пункта, сумма в размере 58284 руб. 95 коп. представляет собой комиссию за подключение к Программе страхования, в которую включена страховая премия в размере 2847 руб. 92 коп., ПАО «Плюс Банк» согласно распоряжению истца перечислило сумму в размере 58284 руб. 95 коп. на счет Страхователя (ООО «Страховой Брокер Проект Страхования»), Страхователь же перечислил Страховщику страховую премию в размере 2847 руб. 92 коп. Представитель ответчика указал, что заключение договора страхования в данном случае, с учетом добровольности его подписания истцом, является одним из способов обеспечения обязательства, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровью является условием, не противоречащим законодательству. 

В судебное заседание истец не явился, ранее в судебном заседании представитель истца требования поддержал по доводам, изложенным в иске. 

В судебное заседание представители ответчиков, представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки в судебное заседание не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались. 

Суд, определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017), вступившим в силу 01.01.2018, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10). 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. 

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 30.04.2019 ФИО1 ПАО «Плюс Банк» предоставлен кредит в размере 558284 руб. 95 коп. на приобретение автомобиля. При этом в договоре содержится информация, что сумма в размере 58284 руб. 95 коп. из общей суммы кредита 558284 руб. 95 коп. является оплатой услуг компании за присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования, при этом, как следует из п. 21, страховой компанией является ООО «ИНКОР Страхование», поставщиком услуг – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». 

Из материалов дела также следует, что 30.04.2019 заемщик ФИО1 обратился с заявлением на включение в число участников Программы 1 добровольного коллективного страхования от несчастных случаев в ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и оплатил ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» за страхование по Программе страхования за весь срок страхования денежную сумму в размере 58284 руб. 95 коп.. Согласно заявлению, ФИО1 согласился быть застрахованным и просит ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователь) предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «ИНКОР Страхование» (страховщик). За сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на его условий договора страхования, он обязан уплатить страхователю плату в размере 58284 руб. 95 коп., в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 2847 руб. 92 коп. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется. 

Из выписки по счету № следует, что 30.04.2019 ПАО «Плюс Банк» произвел оплату услуг по распространению договора коллективного страхования со счета ФИО1 в сумме 58284 руб. 95 коп. 

08.05.2019 ФИО1 обратился с аналогичными по содержанию заявлениями в ООО «ИНКОР Страхование», а также ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и ПАО «Плюс Банк», т.е. в течение 14 дней после заключения договора страхования, об отказе от договора добровольного страхования и о возврате уплаченных за страхование денежных средств, однако денежные средства, уплаченные в счет страховой премии возвращены не были. 

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что при получении кредита в ПАО «Плюс Банк», ФИО1 присоединился к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО «ИНКОР Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». ФИО1 является выгодоприобретателем по данному договору, им оплачена услуга за присоединение к договору коллективного страхования 58284 руб. 95 коп., в которую включена страховая премия в размере 2847 руб. 92 коп. В то же время, в 14 дневный срок после заключения договора, ФИО1 отказался от данной услуги, направив всем заинтересованным лицам соответствующее заявление. 

С учетом изложенного, принимая во внимание вышеназванные положения законодательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 имел право отказаться от предоставленной услуги и требовать возврата уплаченной денежной суммы, в связи с чем требования о взыскании уплаченной суммы в размере 58284 руб. 95 коп. подлежат удовлетворению. 

Доводы ответчика ООО «ИНКОР Страхование» о том, что Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, являются необоснованными. 

Условиями участия в Программе 1 добровольного коллективного страхования от несчастных случаев предусмотрено, что застрахованным лицом по договору страхования является физическое лицо – ФИО1, которому ПАО «Плюс Банк» предоставил кредит, добровольно изъявивший желание участвовать в Программе страхования, страховщиком является ООО «ИНКОР Страхование», а страхователем – ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». 

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом денежной суммы за подключение к указанной программе, включающей компенсацию затрат за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на него условий договора страхования. 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Соответствующая правовая позиция высказана в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017), предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ответчиков, однако таких доказательств не представлено. 

Доводы ответчика ООО «ИНКОР Страхование» о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья, а также имущества и ответственности истца не является навязанной, истец выразил согласие на получение услуг, правового значения для разрешения данного спора не имеют, и не могут умалять право истца на отказ от договора страхования. 

Таким образом, с учетом того, что судом установлено, что плата за подключение к Программе страхования в размере 58284 руб. 95 коп. включала уплаченную страхователем страховщику страховую премию в размере 2847 руб. 92 коп., указанные денежные средства подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков в размере 55437 руб. 03 коп.- с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и 2847 руб. 92 коп.- с ООО «ИНКОР Страхование». 

В силу положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно положений ст. 15 названного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что плата за включение в число участников программы страхования по заявлению истца об отказе от участия, поданному в установленный Указанием банка России 14-дневный срок, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств ФИО1 с момента получения заявления об отказе у ответчиков не имелось, требование о взыскании компенсации морального вреда, которое независимо от наличия или отсутствия доказательств причинения истцу нравственных или физических страданий, соответствует положениям Закона о защите прав потребителей. Суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей с ответчика ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» и 1000 рублей с ответчика ООО «ИНКОР Страхование». 

Требование о взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, подлежат удовлетворению в связи с нарушением ответчиками требований Закона о защите прав потребителей. Размер штрафа, подлежащий взысканию с ООО Страховой Брокер Проект Банкострахование» составляет 28468 рублей 52 копейки (55437 рублей 03 копеек + 1500 рублей)х50 %; с ООО «ИНКОР Страхование» - 3847 рублей 92 копейки (2847 рублей 92 копейки + 1000 рублей)х50%.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании недействительным п. 7 заявления на страхование по Программе 1 условий по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018, согласно которому при отказе истца от участия в Программе страхования, ответчики не возвращают уплаченную страховую сумму (плату) и премию; признании отказа от присоединения в качестве застрахованного лица к Договору № от 30.04.2019 по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018; возложении обязанности на ответчиков исключить истца из списка застрахованных лиц по коллективному договору страхования от несчастных случаев серии № № от 02.08.2018 заключенного между ООО «Инкор Страхование» и ООО «Страховой Брокер Проект Банкрострахование», поскольку полагает, что их удовлетворение не приведет к восстановлению нарушенного права. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая, что удовлетворены исковые требования имущественного и неимущественного характера, подлежащие и не подлежащие оценке, то с ответчика ООО «Страховой Брокер Проект Банкрострахование» необходимо взыскать в доход бюджета 1863 рублей 11 копеек (1563 рубля 11 копеек + 300 рублей); с ответчика ООО «Инкор Страхование» - 700 рублей (400 рублей + 300 рублей). 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к Программе страхования в размере 55437 рублей 03 копеек, штраф в размере 28 468 рублей 52 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» страховую премию в размере 2847 рублей 92 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 3847 рублей 92 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1863 рублей 11 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, подачей апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Судья Цыпина Е.В.