Дело № 2- 229/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

07 февраля 2020 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Ершовой Н.Г., при помощнике судьи Диланян К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Бак» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банком обязательства по договору выполнялись надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета –выписки, т.е. документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка. Однако ответчиком обязательства по договору выполнялись ненадлежащим образом: допускались неоднократные просрочки минимальных платежей, в связи с чем банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика 19.10.2015 заключительного счета. Дальнейшего начисления процентов и комиссий банк не осуществлял, размер задолженности на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Однако задолженность ответчиком в добровольном порядке погашена не была. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму просроченной задолженности образовавшейся за период с 05.09.2015 по 19.10.2015 в общем размере 88598,49 руб., из которых просроченная задолженность 74071,78 руб., просроченные проценты 11943,98 руб., штрафные проценты 2582,73 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины 2857,95 руб.

Истец АО «Тинькофф Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, в письменном заявлении просила суд применить положения о пропуске истцом срока исковой давности и отказать во взыскании задолженности в полном объеме.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором.

На основании ст. ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила в ОАО «Тинькофф Кредитные системы» заявление-анкету и просила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту в ЗАО «ТКС Банк» по заключению с ней универсального договора, содержащего в себе условия договора вклада и договора расчетной карты. Заявление – анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы являются неотъемлемой частью универсального договора, содержащими его условия. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. 

Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.2 Условий). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности по своему усмотрению (п. 2.4 Условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий). Срок возврата кредита определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. 

Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 

<

данные изъяты> календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Условий). Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.9 RUR базовая процентная ставка составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Минимальный платеж - не более 

<

данные изъяты> % от задолженности, но не менее 

<

данные изъяты> руб., за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 

<

данные изъяты> руб. – за неуплату первый раз, 

<

данные изъяты> руб. плюс 

<

данные изъяты>% от задолженности – за неуплату второй раз подряд; 

<

данные изъяты> руб. плюс 

<

данные изъяты>% от задолженности – за неуплату третий и более раз подряд. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа изменяется до 

<

данные изъяты>% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 

<

данные изъяты> руб. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, и приняла обязательство их соблюдать. 

Банк осуществил выпуск кредитной карты и осуществил её выдачу заемщику. ФИО1 активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, воспользовалась находящимися на ней денежными средствами, тем самым ответчик приняла на себя обязательства по оплате предоставленного кредита, а также процентов за его пользование в установленные договором сроки. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия нескольких видов договоров, в том числе: договор об открытии кредитной линии и договор возмездного оказания услуг.

Из представленной истцом АО «Тинькофф Банк» выписки по счету по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 05.12.2019 следует, что ФИО1 осуществляла операции с использованием кредитной карты, в том числе снятие наличных денежных средств, покупки, а также пополнение счета. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму просроченной задолженности образовавшейся за период с 05.09.2015 по 19.10.2015 в общем размере 88598,49 руб., из которых просроченная задолженность 74071,78 руб., просроченные проценты 11943,98 руб., штрафные проценты 2582,73 руб. Расчет задолженности по кредиту, ответчиком не оспаривается и судом признается верным.

Из материалов дела следует, что 19.10.2015 ответчику выставлен заключительный счет с требованием уплатить задолженность по договору в размере 88598,49 руб. в течение 30 дней после даты его формирования.

Из выписки по договору кредитной карты следует, что последний раз в пополнение счета заемщик внесла сумму в размере 

<

данные изъяты> руб. 06.08.2015. После указанной даты платежи по условиям договора со стороны заемщика не вносились.

Ответчиком заявлено о пропуске АО «Тинькофф Банк» срока исковой давности для обращения в суд, поскольку последняя оплата по кредитной карте была произведена 06.08.2015. 

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 гоа № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Таким образом, установлено, что ответчиком ФИО1 погашение кредита и процентов не производились после 06.08.2015, заключительный счет для возврата всей суммы задолженности был выставлен 19.10.2015. Таким образом, начало срока исковой давности следует исчислять с 20.11.2015, который закончился 20.11.2018.

В указанный период банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности. Судебный приказ был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с момента обращения банка в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа и до дня его отмены прошло 3 месяца 04 дня, течение срока исковой давности на указанный период приостанавливалось.

По смыслу статьи204 ГК РФначавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Вместе с тем в силу положений ст.204 ГК РФ, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

Таким образом, с учетом представленных истцом документов следует, что после отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ у банка остался не истекший срок для обращения в суд с иском в общем размере 2 года 08 месяцев 17 дней. В суд с исковым заявлением банк обратился только 26.12.2019, т.е. по истечении более трех лет с момента отмены судебного приказа. Оснований для продления данного срока с учетом положений ст.204 ГК РФ на 6 месяцев суд не находит.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд и требования Банка не могут быт удовлетворены.

В силу ст.207 ГК РФс истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске банку о взыскании всей задолженности по договору кредитной карты с ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Г. Ершова

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2020 года

Судья: Н.Г. Ершова