70RS0004-01-2021-002593-41

№ 2-2410/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Титова Т.Н.,

при секретаре Галицкой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО1 ФИО10, Альберт ФИО11 о взыскании задолженностипо кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» (далее - ПАО «Томскпромстройбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, Альберт Е.В., просило взыскать задолженности по кредитному договора № в размере147568,26руб., в том числе: 93950,00руб.- основной долг, 33023,72руб.- сумма процентов за пользование кредитом за период с 06.08.2019 по 13.05.2021, 15504,12руб.- сумма неустойки за несвоевременный возврат основного долга за период с 06.08.2019 по 13.05.2021, 15504,12руб.- сумма неустойки за несвоевременный возврат основного долга за период с 06.09.2019 по 13.05.2021, 5090,42руб.- сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 06.09.2019 по 13.05.2021, начиная с 14.05.2021 и по день полного исполнения обязательств по Кредитному договору определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 19,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4151,00руб.

В обоснование заявленных требований, сославшись на нормы ст.ст. 363, 809-811, 819 ГК РФ, истец указал, что 15.03.2016 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 230000,00 руб., сроком до 05.03.2021 под 19,5 % годовых. Заемщик нарушил обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Банк потребовал от ответчика погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком не погашена. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось поручительством Альберт Е.В., на основании договора поручительства №. По состоянию на 14.05.2021 задолженность по кредитному договору составляет 147568,26 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются данные.

Ответчики ФИО1, Альберт Е.В. в судебное заседание не явились, судом предпринимались меры к надлежащему извещению ответчиков по указанному истцом в иске адресам регистрации и фактического проживания. Судебные извещения, направленные судом по указанному адресу возвратились в суд по истечению срока хранения.

Согласно ст. 3 Закона РФ «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» регистрационный учет введен в целях обеспечения условий реализации гражданином РФ его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами.

В соответствии с п. 63, п. 67, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. 

Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, в связи с чем данные обстоятельства позволяют расценить неявку ответчика, как недобросовестное поведение, не соответствующее требованиям ст. 35 ГПК РФ.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что 15.03.2016 между ПАО «Томскпромстройбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Общих условий кредитного договора и Индивидуальных условий, о предоставлении Банком заемщику кредита в размере 230000,00 руб. под 19,5% годовых со сроком возврата 05.03.2021.

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, кредит заемщику был предоставлен 15.03.2016 в безналичном порядке путем зачисления полной суммы кредита на счет заемщика № №, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Факт согласования условий кредитного договора подтверждается подписями сторон в договоре, письменная форма кредитного договора соблюдена, денежные средства в качестве кредита, как установлено выше, переданы Банком заемщику, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 15№ является заключенным.

Поскольку Банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком надлежащим образом, предоставив кредитные средства, то с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № между Альберт Е.В. и ПАО «Томскпромстройбанк» заключен договор поручительства №, по условиям которого поручитель принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед займодавцем на условиях и в соответствии с договором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору. 

Согласно пункту 2 Договора поручительства поручитель подтверждают, что ознакомлен и согласен со всеми условиями указанного кредитного договора.

Принимая во внимание, что поскольку заключение договора поручительства совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии солидарной ответственности поручителя Альберт Е.В. с ответственностью ФИО1, за неисполнение последним обязательства по возврату задолженности по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3.2 Общих условий кредитного договора установлено, что заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему, а также вносить платежи по обслуживанию кредита в сроки, в порядке и на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора.

Задолженность заемщика по кредиту и процентам погашается путем перечисления заемщиком денежных средств на счет Банка, уплатой наличных или в ином порядке, согласованном между сторонами в Индивидуальных условиях договора (п.2.5).

В силу п.2 Индивидуальных условий, кредит, полученный заемщиком, должен быть возвращен им согласно Графику платежей, указанному в п.6.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора привело к образованию задолженности.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2.1-2.4 Общих условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, в размере и в сроки, определенные в Индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом производится ежедневно со дня, следующего за днем перечисления (выдачи) Банком кредита, и по день (дату) фактического поступления всей суммы кредита на счет Банка. Порядок погашения кредита (основного долга), процентов определяется Индивидуальными условиями договора. Проценты, кредит (основной долг) считаются уплаченными своевременно при поступлении всей суммы на счет Банка не позднее срока, установленного Индивидуальными условиями договора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 16,90% годовых от суммы фактической задолженности по кредиту. Срок и размер процентов, подлежащих уплате, определены на день предоставления клиенту информации об индивидуальных условиях договора (п.6).

С учетом частичного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору, которые учтены банком в счет погашения основного долга, процентов и пени, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 14.05.2021 задолженность по основному долгу составила 93950,00руб., задолженность по плановым процентам за пользование Кредитом в размере 33023,72 руб. Данный расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере, либо отсутствие таковой вообще, в связи с чем, суд находит требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору 

<

***> от 15.03.2016 по состоянию на 14.05.2021 в общей сумме 126973,72руб. обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

Поскольку ФИО1 допустила просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Согласно пунктам 5.1-5.2 Общих условий кредитного договора, на любую сумму, не оплаченную заемщиком в срок, установленный Индивидуальными условиями договора, начисляется неустойка по ставке, указанной в Индивидуальных условиях договора, с даты, следующей за датой установленного срока платежа, до даты факт и погашения задолженности. Неустойка начисляется независимо от процентов по кредиту и должна быть уплачена заемщиком на момент совершения очередного платежа по договору либо в момент погашения просроченной задолженности по основному долгу и (или) процентам.

Пунктом 12 Индивидуальных условий определено, что неустойка за несвоевременный возврат основного долга (части основного кредиту), составляет 15% годовых и начисляется на сумму несвоевременно возвращенной части кредита. При этом, на всю сумму основного долга, в просроченную задолженность, начисляются проценты за пользование кредитом исходя из условий кредитного договора. Неустойка за несвоевременную уплату процентов - 0,05% от суммы несвоевременно уплаченных процентов за каждый день просрочки.

Поскольку заемщик допустила несвоевременную уплату основного долга и процентов, Банком правомерно начислена неустойка за период с 06.09.2019 по 13.05.2021: за несвоевременный возврат основного долга в размере 15504,12руб., за несвоевременную уплату процентов в размере 5090,42руб.

Таким образом, общая сумма задолженности по неустойке за несвоевременный возврат основного долга и несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 06.09.2019 по 13.05.2021 составила 20594,54руб.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком платежей в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Общая сумма задолженности по кредитному договору №№ составляет 147568,26 (93950,00+33023,72+15504,12+5090,42) и подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному кредитному договору.

Истцом также заявлено о выплате процентов за пользование кредитом в размере 19,5% годовых, начиная с 14.05.2021 по день исполнения обязательств.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как разъяснено в п.16 указанного Постановления Пленума, в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные договором займа проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. Применительно к положениям п.2 ст.809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется денежными средствами.

Принимая во внимание положения ст.809 ГК РФ, п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по уплате основного долга, начиная с 14.05.2021 по день фактического исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оплата истцом государственной пошлины в размере 4151,00 руб. подтверждена платежным поручением №. Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4151,00 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженностипо кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО12, Альберт ФИО13 в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» задолженность по кредитному договору № в размере 147568,26руб., в том числе: 93950,00руб. - основной долг, 33023,72руб. - проценты за пользование кредитом за период с 06.08.2019 по 13.05.2021, 15504,12руб. - неустойка за несвоевременный возврат основного долга за период с 06.09.2019 по 13.05.2021, 5090,42 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 06.09.2019 по 13.05.2021.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО14, Альберт ФИО15 в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» проценты за пользование суммой кредита, начиная с 14.05.2021, исходя из ставки 19,5% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу до момента фактического исполнения обязательства. 

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО16, Альберт ФИО17 в пользу публичного акционерного общества «Томский акционерный инвестиционно-коммерческий промышленно-строительный банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4151,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Т.Н. Титов