Дело № 2-3028/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 декабря 2017г. г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Митиной Е.М.,

при секретаре Замятиной В.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании 4 декабря 2017г. в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 о признании действий неправомерными, кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании действий неправомерными, а кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что 27 апреля 2013 г. между ним и ответчиком в лице Волгоградского отделения № 8621 был заключен кредитный договор № на сумму 247000 рублей под 22 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» было заключено дополнительное соглашение № 1728 о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от 27 апреля 2013 г. По условиям дополнительного соглашения ФИО4 поручил банку, начиная с 27 апреля 2014 г., ежемесячно каждого 27 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору № от 27 апреля 2014г. сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. 

27 июля 2014 г. ФИО1 была внесена сумма 56800 рублей в счет досрочного погашения кредита, в связи с чем был составлен график платежей от 27 июля 2014г. Из этой суммы был списан 6821 рубль 87 копеек аннуитентный платеж и 50367 рублей 01 копейка в счет досрочного погашения части кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу.

31 января 2014 г. истец обратился в банк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от 27 апреля 2013г. 

Во исполнение своих обязательств для досрочного погашения кредита истец обратился в отделение банка с целью уточнения суммы задолженности. Уточнив сумму задолженности, истец внес денежные средства через кассу банка в сумме 177757 рублей 12 копеек, поскольку указанную сумму задолженности указал истцу специалист банка. Кроме того, был составлен новый график платежей от 31 января 2014г., который является неотъемлемой частью кредитного договора № от 27 апреля 2013г.

Однако банком были нарушены требования пунктов 2.1, 2.10, 2.13 Положения ЦБ РФ от 19 июня 2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», которые предусматривают, что процедура приема банком к исполнению распоряжения плательщика включает контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика. При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика – физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения. При отрицательном результате приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю распоряжения с предоставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. 

Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо было обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей. Таким образом, подписывая новый график платежей, ответчик признал достаточным наличие денежных средств на счету заемщика для досрочного полного или частичного погашения кредита, что подтверждено документально.

Спустя почти три года ФИО1 узнал о наличии у него образовавшейся просроченной задолженности по кредиту, после чего, он обратился в банк в целях разрешения сложившейся ситуации. Согласно полученному ответу от ответчика на момент внесения истцом денежных средств в сумме 177757 рублей 12 копеек указанная сумма была недостаточной для полного досрочного погашения кредита. 

1 апреля 2017г. была составлена справка о состоянии вклада истца за период с 27 апреля 2013г. по 1 апреля 2017г., из которой следует, что сумма в размере 177757 рублей 12 копеек, внесенная 31 января 2014г. истцом в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не была списана полностью со счета по вкладу ФИО1, а списывалась аннуитентными платежами, в связи с чем 13 октября 2016 г. образовалась задолженность. 

27 августа 2017г. истцом получена справка о задолженности, в которой указана полная сумма к погашению перед банком в размере 126967 рублей 41 копейки. Однако сумма основного долга была погашена истцом 31 января 2014г., а сумма процентов к погашению согласно графику платежей от 31 января 2014г. составляет 428 рублей 54 копейки. 

Истец полагает, что действиями ответчика были нарушены его права, как потребителя банковских услуг, в связи с чем в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

На основании изложенного истец просит признать действия ответчика по несписанию денежных средств в счет полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору № от 27 апреля 2013 г. неправомерными, признать незаконными действия банка по непредоставлению информации по заявлению заемщика; признать кредитный договор № от 27 апреля 2013 г. исполненным, сумму основного долга и процентов по кредитному договору в размере 126967 рублей 41 копейка погашенной, списание денежных средств со счета истца в период со 2 июля 2012 г. по март 2015 г. неправомерным. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 25000 рублей.

Судом к участию в деле привлечено Волгоградское отделение Сбербанка России № 8621. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доверил представление интересов ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования уточнила, просила признать неправомерными действия ответчика по непредоставлению информации по заявлению истца от 31 января 2014г., а также по списанию денежный средств со счета истца в период с 31 января 2014 г. по 27 сентября 2016г. В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании против иска возражала, указав, что банк действовал в рамках действующего законодательства и условий договора между истцом и ответчиком.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст. 834-844).

На основании ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 27 апреля 2013 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 был заключен кредитный договор № (далее кредитный договор) на сумму 247000 рублей под 22 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 6-8). Кроме того, между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 1728 о вкладе «Универсальный Сбербанка России» от 27 апреля 2013 г. По условиям дополнительного соглашения ФИО4 поручил банку, начиная с 27 апреля 2013 г., ежемесячно каждого 27 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору № от 27 апреля 2013г. сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу (л.д. 9). 

В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей, неустойки по договору. 

Согласно пп. 3.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

На основании п. 3.3. указанного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

В силу п. 3.5. кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Как следует из пп. 3.8., 3.9 кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей. При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей. Датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета банковского вклада.

На основании п. 4.5 кредитного договора обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения № 1728 от 27 апреля 2013 г. если во вкладе недостаточно денежных средств для списания суммы, предусмотренной п. 1 дополнительного соглашения, банк вправе произвести списание средств в пределах суммы, превышающей неснижамый остаток по вкладу. 

31 января 2014г. ФИО1 в целях досрочного погашения задолженности по кредитному договору обратился в офис ОАО «Сбербанк России» с заявлением о списании со счета, открытого у ответчика, суммы в размере полной задолженности по кредитному договору, и был уведомлен о необходимости своевременно обеспечить наличие необходимой суммы на указанном счете для погашения кредита (л.д. 14).

На основании указанного заявления был составлен график платежей от 31 января 2014г., который был подписан собственноручно истцом и представителем банка – ответчика.

Согласно указанному графику сумма для погашения кредита составила 178175 рублей 66 копеек, из которых 177747 рублей 12 копеек сумма основного долга, 428 рублей 54 копейки – проценты за пользование кредитом (л.д. 15). Для досрочного погашения кредита ФИО1 должен был обеспечить наличие указанной суммы в размере 178175 рублей 66 копеек на счете в соответствии с п.3.8. кредитного договора и новым графиком платежей от 31 января 2014г.

31 января 2014 г. истцом через кассу банка в счет погашения задолженности по кредиту внесена сумма 177757 рублей 12 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д. 11).

Поскольку суммы, внесенной истцом, было не достаточно для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, было прекращено, а погашение кредита производилось на основании ранее подписанного сторонами графика платежей (п. 3.8 кредитного договора) и дополнительного соглашения № 1728 от 27 апреля 2013 г. путем списания ежемесячно со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору № от 27 апреля 2013г. суммы в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету.

Кроме того, с учетом назначения платежа, указанного в приходном кассовом ордере, банк был не вправе без соответствующего распоряжения клиента произвести и частичное досрочное погашение кредита, так как отсутствовал соответствующий график платежей и четкое определение назначения внесенной на счет суммы.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 31 января 2014г. на счете истца не имелось необходимой суммы денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, в связи с чем действие условий, определенных новым графиком платежей, было прекращено, а погашение кредита производилось на основании ранее подписанного сторонами графика платежей до момента отсутствия на счете необходимой для погашения очередного платежа по кредиту суммы денежных средств.

Из представленных ответчиком материалов усматривается, что, поскольку счет истца, с которого производилось погашение кредитных платежей, является универсальным, 13 октября 2016г. и 27 октября 2016г. с указанного счета по исполнительным документам были списаны денежные средства в сумме 4879 рублей 42 копейки.

В силу вышеизложенных обстоятельств у истца образовалась просроченная задолженность по кредиту, о чем банком было сообщено заемщику ФИО1, что сторонами не оспаривается.

Кроме того, 19 февраля 2014 г. истец обращался с заявлением к ответчику по вопросу несписания денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита. На указанное обращение истца банком ему был дан ответ о недостаточности средств на счете для полного погашения кредита. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что действия ответчика полностью соответствовали как требованиям действующего законодательства, так и условиям заключенного между сторонами договора, и оснований для признания их неправомерными не имеется.

Доводы истца о том, что сотрудники банка не уведомили его об отсутствии на счете денежных средств, необходимых для осуществления досрочного погашения кредита, не свидетельствуют о правомерности заявленных им требований, поскольку из имеющихся между сторонами соглашений указанной обязанности банка не усматривается.

Кроме того, после поступления в банк заявления истца от 31 января 2014г. ответчиком был составлен новый график платежей в соответствии с условиями кредитного договора, в котором была указана итоговая сумма, подлежащая погашению по кредиту. С указанным графиком истец был ознакомлен, график им подписан, в связи с чем оснований полагать, что банк не дал ФИО1 ответ на указанное заявление, не проинформировал его о полной сумме, подлежащей внесению для досрочного погашения кредита, то есть действовал недобросовестно, не имеется.

Ввиду неисполнения в полном объеме заемщиком своих обязательств по кредитному договору он не может быть признан исполненным.

Учитывая отсутствие нарушений прав заемщика со стороны банка, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ввиду отказа в иске предусмотренных ст. 100 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате услуг представителя не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 о признании действий неправомерными, кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Краснооктябрьский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.М. Митина

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2017г.

Судья Е.М. Митина