Дело № 2-82/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05.04.2017 п.Солнечный 

Солнечный районный суд Хабаровского края, в составе: 

председательствующего судьи Вовченко Е.В.,

при секретаре Земцовой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности, который может быть увеличен либо уменьшен Банком в одностороннем порядке. Тарифы по кредитным картам, установлены приказом № 100 от 24.09.2009 председателя Правления Банка. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Условия).

С условиями использования кредитной карты ответчик согласился, что подтверждается подписанием заявления на получение кредитной карты, также последний был ознакомлен с Тарифами Банка и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания карты.

В настоящее время ответчик в добровольном порядке не возвращает Банку денежные средства. Ответчику направлялось требование о досрочном погашении задолженности.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте ответчика составила:

- просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>

- проценты – 

<

данные изъяты>

- неустойка – 

<

данные изъяты>

всего на сумму 

<

данные изъяты>

Просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму долга по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты> а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело без его участия, удовлетворить исковые требования в полном объеме, представил пояснения к иску, из которых следует, что до ответчика была доведена достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности и условия об оказании услуг. Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также согласие быть застрахованным лицом, поручив Банку подключить ее к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. Ответчик определенное время оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг. Кроме того, кредитование физических лиц осуществляется в соответствии с нормами действующего законодательства. Считает, что доводы ответчика о том, что она не заключала с Банком договор кредитной карты, не давала согласие на подключение к Программе страхования, до нее не была доведена достоверная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита противоречат доказательствам, представленным суду.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Представитель истца ФИО3 иск не признал, суду пояснил, что исковое заявление подано лицом, не имеющим на это полномочий. У Банка нет лицензии на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц. Она (ФИО1) никаких заявлений не подписывала и кредит в АО «Тинькофф Банк» не оформляла. Доказательств получения карты ФИО1, не имеется. Согласие на присоединение к Программе страхования она также не давала. Просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 185 Гражданского кодекса РФ установлено, что доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

Согласно п. 4 ст.185 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

АО «Тинькофф Банк» в лице Председателя Правления Хьюза Оливера Чарлза, действующего на основании Протокола заседания Совета Директоров Банка от 23.01.2012, приказа от 14.11.2011 и Устава Банка, выдана доверенность № 204 от 09.04.2015 ФИО2 на представление интересов АО «Тинькофф Банк», в частности, во всех судах Российской Федерации, пользуясь при этом правами, предоставленными законом истцу, в том числе с правом подписания искового заявления и предъявления его в суд.

Таким образом, рассматриваемое исковое заявление подано в суд надлежащим лицом.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и Банковской деятельности» определено, что:

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество;

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 5 указанного выше Закона установлен перечень операций, которые относятся к банковским:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В силу статьи 13 Закона о банках и банковской деятельности, осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, приведенный выше перечень банковских операций исчерпывающий и расширенному толкованию не подлежит. Такой вид банковской деятельности как кредитование физических лиц в данном перечне отсутствует. Банковская операция по размещению денежных средств как собственных, так и привлеченных от своего имени и за свой счет, подразумевает кредитование. 

В пункте 14.1 Инструкции 135И Центрального Банка Российской Федерации дан полный перечень лицензий на осуществление банковских операций, данным перечнем также не установлено лицензирование кредитования физических лиц.

Учитывая изложенное, кредитование физических лиц вытекает из природы кредитной организации и ее деятельности.

Суду представлена лицензия № 2673 от 24.03.2015, выданная ЦБ РФ АО «Тинькофф Банк» в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой Банку предоставляется право на осуществление банковских операций, предусмотренных статьей 5 указанного Закона.

Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (статья 7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (зарегистрировано Минюстом России 29.09.1998 № 1619). В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Одним из предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации договоров является кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее – часть первая статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно части второй ст. 819, ст. 807, ч. 2 ст. 810 ГК РФ, а также статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо. 

Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.

Все существенные условия кредитного договора определяются по соглашению сторон с учетом принципа свободы договора (статья 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» принял от ФИО1 заявление-анкету на получение кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты (момент активации кредитной карты) с лимитом задолженности (увеличен Банком в период действия договора) в размере 

<

данные изъяты>.

Тарифы Банка по кредитным картам (далее Тарифы), установленные приказом № 100 от 24.09.2009 и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, как и заявление-анкета, являются составными частями договора кредитной карты.

Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал её в Банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, что подтверждается подписью ответчика в Заявлении-Анкете, т.е. ответчик выставил оферту Банку. 

В соответствии с п. 2.3 и 3.1 Общих условий, действия Банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится Банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3.2 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.4 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения Договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка в дату заключения Договора.

Как установлено выше, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, рассматриваемый договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка. 

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П).

Денежные средства размещаются Банком, в соответствии с требованиями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», от своего имени и за свой счёт. Установление Банком комиссий по договору кредитной линии, хотя и не предусмотрено в ст. 819 ГК РФ, однако не противоречит нормам гражданского законодательства, и предусмотрено п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт от 24 декабря 2004 г. №266-П, а также ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». 

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что Тарифы, установленные Банком при заключении Договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения Договора в соответствии с Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п. 6.1 Общих Условий, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

В заявлении анкете, подписанной ответчиком, указано, что она уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей для свершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет 53,3 % годовых.

Согласно Тарифам беспроцентный период по кредитной карте составляет 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 рублей; минимальный платеж 6% от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд 1% задолженности полюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% задолженности полюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходный операций в других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 рублей.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено из материалов дела, при заключении договора Банк не открывает на имя Клиента банковского счета, следовательно, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является представленный реестр платежей ответчика.

Как следует из представленного расчета задолженности, ответчик не исполнил обязательства по заключенному с Банком договору по уплате процентов за пользование кредитом, комиссии, в установленные договором сроки не возвратил Банку заемные денежные средства.

Неоднократно ответчиком допущена просрочка уплаты минимального платежа (п. 5.6 Общих условий). 

Из пункта 11.1 Общих Условий следует, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаем невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в связи с чем, Банк 14.08.2016 расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, таким образом, с указанной даты размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления процентов и комиссий Банк не осуществлял. 

В соответствии с п. 7.4 Общий условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик в установленный срок задолженность не погасил.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг ответчика составил 

<

данные изъяты>

За период пользования кредитной картой сумма просроченных процентов составила 

<

данные изъяты>.

За нарушение графика погашения задолженности по кредитной карте Банк начислил неустойку в сумме 

<

данные изъяты>.

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 

<

данные изъяты>

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, приходит к выводу, что он произведен в соответствии с Тарифами Банка, Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующего законодательства, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет не имеет арифметических ошибок.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу. Кроме того, указанный расчет подтверждает обоснованность размера заявленных истцом требований и соответствует последствиям неисполнения договорных обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, ч.2 ст.401 ГК РФ при ненадлежащем исполнении обязательств, доказать отсутствие своей вины обязан ответчик. 

Доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик суду не представила.

Рассматривая доводы ответчика о не доведении до нее, как потребителя, достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита суд приходит к следующему.

Как установлено исследованными доказательствами, ФИО1, располагающая на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ. 

В соответствии со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Ответчик пожелал заключить договор именно с истцом. 

До заключения договора, то есть до момента активации ответчиком кредитной карты, последней была получена вся необходимая и достоверная информация об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка. Любое лицо может получить необходимую информацию по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной, что позволяло последней не производить активацию карты, то есть отказаться от заключения договора.

Подпись ответчика в Заявлении-Анкете доказывает факт ее ознакомления со всеми существенными условиями Договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка. Доказательств того, что ФИО1 была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, последней суду не представлено. 

ФИО1 в течение длительного времени, а именно: с 2011 года пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, в соответствии с п. 5.1 Общих условий. Ответчиком оплачивалась задолженность по указанным счетам-выпискам, последняя соглашалась с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, от услуг не отказывалась. 

Подключение услуг при заключении Договора, таких как СМС-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты не является обязательным условием для получения кредитных средств. Оферта принята Банком на условиях, предложенных ФИО1 Нарушений норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» судом не установлена.

Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в заявлении-анкете. 

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита», кредитные организации обязаны информировать заемщиков-физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору, в соответствии со статьей 819 ГК РФ, и по договору банковского счета - при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ. При этом, согласно п. 2.1, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Банк довёл до ответчика размер полной стоимости кредита, указав процентную ставку в заявлении-анкете, а также то, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. 

В данном случае график погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было. Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. 

ФИО1 своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) показала, что она действительно желала заключить с Банком договор кредитной карты, была согласна с Условиями и Тарифами по карте.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 

<

данные изъяты> рублей.

Начальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий, в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку. 

Согласно п. 6.2. Общих условий, Банк вправе, но не обязан отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка

Таким образом, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ответчика, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными Ответчиком денежными средствами.

Давая оценку доводам ответчика относительно включения в Программу страховой защиты заемщиков Банка, суд пришел к следующему.

Согласно ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу ст. 3 указанного Закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В заявлении-анкете, подписанном ФИО1, указано, что если в настоящем заявлении-анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами.

В данном заявлении ответчик не выразила свое несогласие о включении в программу страховой защиты заемщиков.

Согласно Тарифам плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности.

Согласно Условиям страхования по указанной выше программе (Общие положения программу страхования) участие в программе страхования является для заемщика кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с АО «Тинькофф Банк». Заемщики свободны в выборе страховых организаций и могут страховаться по своему желанию в любых страховых организациях. Неучастие заемщика в программе страхования не является основанием для изменения условий кредитования или для отказа в выдаче кредита или отказа в заключении кредитного договора.

ФИО1 не представлено суду доказательств того, что выдача ей кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья.

Как установлено материалами дела ни в заявлении-анкете, ни в Тарифах, ни в Общих условиях нет указания о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании кредитора себя на случай потери жизни и здоровья.

Ответчик добровольно, направляя в Банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программы кредитования Банка, если какие-либо из условий не соответствовали ее ожиданиям, ничто не мешало ответчику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

С 2011 года ФИО1 получала счета-выписки по оплате кредита, платежи в погашение задолженности по кредитной карте производила, претензий Банку не предъявляла, не совершала никаких фактических действий свидетельствующих о несогласии ее с тем, что ею получена и используется кредитная карта АО «Тинькофф Банк». Данные обстоятельства доказывают факт заключения ФИО1 договора кредитной карты с истцом, а также наличие ее подписи в Заявлении-анкете. Доказательств обратного ответчик суду не представила.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита ответчику было возможно и без включения в программу страхования и, в данном случае, включение в программу страхования не являлось обязательным условием предоставления ей кредита, так как исходя из выше приведенных условий, факт включения либо не включения в программу страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Кроме того, ответчик не представила достоверных доказательств того, что при оформлении кредитной карты не была ознакомлена в установленном законом порядке с Общими условиями и Тарифами по кредитным картам. 

Все доводы ответчика, изложенные в судебном заседании и в письменных возражениях, опровергаются исследованными выше доказательствами.

При установленных фактических и правовых обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Из платежных поручений № 92 от 19.08.2016 и № 98 от 05.12.2016 следует, что истцом при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в общей сумме 

<

данные изъяты>.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 

<

данные изъяты>, итого взыскать 

<

данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через Солнечный районный суд, в течение пятнадцати дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Вовченко

Решение в окончательной форме составлено 05.04.2017.