Дело № 2-637/2020 74RS0017-01-2020-000086-64

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области, в составе: 

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Коротаевой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 133 151 рубль 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 863 рубля 04 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, сумме минимального платежа, сроках его внесения, и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма долга ФИО1 составляет 133 151 рубль 82 копейки: 91 212 рублей 13 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 30 674 рубля 43 копейки - просроченные проценты, 11 265 рублей 26 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д. 8, 50, 51).

Ответчик в судебном заседании поддержала позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление. Не отрицала, что кредитную карту получала, пользовалась ею, первоначально задолженность по кредитной карте погашала. В настоящее время не имеет материальной возможности оплачивать образовавшуюся задолженность. Обращалась в банк с заявлением о предоставлении отсрочки оплаты, положительного решения не получила. 

В письменных возражениях (л.д. 41-42) просила применить срок исковой давности, признать условия договора кредитной карты в части начисления штрафов и процентов, нарушающими требования закона, а сделку в указанной части недействительной, отказать в удовлетворении требований в части взыскания завышено начисленных штрафов и процентов, судебные расходы распределить пропорционально размеру удовлетворённым требованиям. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее, чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с офертой (заявление-анкета - л.д. 27) о заключении с ней Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: в том числе для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах Банка по тарифному плану ТП 7.17 (л.д. 27, 29, 31 об-32, 32об. -33).

ФИО1 была ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания, тарифами Банка, индивидуальными условиями, которые являются неотъемлемой частью договора, что следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая указанное выше заявление-анкету, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), ответчик согласился с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2) 

Клиент соглашается, что банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п. 2.4).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1)

Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 5.3).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4).

Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5)

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которые формируются и направляются Банком Клиенту ежемесячно (п. 5.7-5.11).

Как следует из искового заявления, лимит кредитования установлен банком в 

<

данные изъяты>. 

Согласно Тарифного плана ТП 7.17 (л.д. 29 оборот), беспроцентный период установлен до 55 дней (п. 1), процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9% годовых (п. 2), годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 рублей, дополнительной кредитной карты 590 рублей (п. 3); плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента 290 рублей (п. 5); комиссия за операцию получения наличных денежных средств, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9 % + 290 рублей (п. 7); плата за предоставление услуги смс-банк 59 рублей (п. 9); минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей (п. 10); штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п. 12); плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности (п. 13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других организациях или по реквизитам карты стороннего банка – 2,9% +290 рублей (п. 15).

Плата за включение в программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования Счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия этой услуги в эту дату. Применяется в сумме задолженности на день формирования счета-выписки с учетом проведенных в этот день начислений. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету задолженности (л.д. 20-22), выписки (л.д. 23-24) кредитная карта была активирована ответчиком. Из выписки по договору следует, что ФИО1 в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь ДД.ММ.ГГГГ производила операции по кредитной карте, последнее пополнение счета – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 600 рублей. 

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ Банком был направлен заключительный счет (л.д. 36), подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования.

Со стороны ответчика добровольного погашения задолженности не последовало.

Задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 133 151 рубль 82 копейки: 91 212 рублей 13 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 30 674 рубля 43 копейки - просроченные проценты, 11 265 рублей 26 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчик в своих возражениях просит признать условия договора кредитной карты в части начисления штрафов и процентов, нарушающими требования закона, а сделку в указанной части недействительной, отказать в удовлетворении требований в части взыскания завышено начисленных штрафов и процентов. 

В соответствии с п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В данном случае кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки). 

Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ФИО1, установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд -2% от задолженности плюс 590 рублей. 

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком рассчитаны штрафные санкции (последний штраф был рассчитан – ДД.ММ.ГГГГ), исходя из вышеуказанных ставок штрафов, ко взысканию предъявлены штрафные санкции в сумме 11 265 рублей 26 копеек. 

Суд считает, что условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п.2 ст. 168 ГК РФ). В связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, из п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9%.

Из п. 1 Тарифов следует, что беспроцентный период составляет от 0% до 55 дней.

Согласно Правил применения тарифов: при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете-выписке.

Подписав заявление, ФИО1 тем самым согласилась с изложенными в нем условиями, а также условиями тарифов.

Доводы ответчика о том, что карту получила почтой и о размере процентов за пользование картой ей было неизвестно, судом не принимаются, поскольку в заявлении-анкете имеется личная подпись ФИО1, об ознакомлении с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена на сайте www.tcsbank.ru и Тарифным планом, с которыми она согласилась и обязалась их выполнять. 

Пунктом 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт определено, что с момента заключения договора кредитной карты в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и с согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план.

Согласно п. 2.7 Общих условий повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) клиента, которое может быть устным с использованием дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение клиентом или держателем расходной карты операции с использованием кредитной карты после вступления в силу новых тарифов). Форма акцепта может быть определена в оферте банка. О повышении процентных ставок по кредиту и/или изменении порядка их определения, установлении дополнительных комиссий банк извещает клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в счете-выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте банка в интернете.

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что изменение тарифов, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту, и/или установление дополнительных комиссий осуществляется без дополнительного согласования с клиентом. 

Суд принимает во внимание, что уплата процентов за пользование кредитом является частью основного обязательства, в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, на сумму просроченных уплатой процентов за пользование кредитом могут быть начислены штрафные санкции, предусмотренные договором.

Из содержания заключенного между истцом и ответчиком договора следует, что он был заключен сторонами в установленной законом форме, в нем согласованы все существенные условия предъявляемым к заключенному договору, в том числе, касающихся начисления процентной ставки по кредиту.

Ответчик при заключении договора приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу ст. 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключила кредитный договор на изложенных условиях, тогда как была вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовалась предоставленными денежными средствами.

С учетом изложенного выше, то обстоятельство, что ответчик в течение определенного периода времени осуществляла погашение кредита, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований и освобождении от обязанности, связанной с надлежащим исполнением условий договора.

Расчет задолженности, представленный истцом (л.д. 20-22), является арифметически верным, судом проверен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 121 886 рублей 56 копеек: 91 212 рублей 13 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 30 674 рубля 43 копейки - просроченные проценты.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности. 

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку из представленных суду материалов (выписки по договору, расчета задолженности) усматривается, что ответчик отказался от выполнения взятых на себя обязательств по договору с ДД.ММ.ГГГГ. Последнее внесение ответчиком платежа в сумме 5 600 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

На день расторжения договора задолженность ответчика зафиксирована, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не производил. Сумма задолженности банком указана в заключительном счете от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности банком не пропущен. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 133 151 рубль 82 копейки, государственная пошлина составляет 3 863 рубля 04 копейки (из расчета 3200 руб. + 2% от 33 151 руб. 82 коп.), которая была уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 4,5).

Исковые требования удовлетворены в сумме 121 886 рублей 56 копеек, что составляет 91,54% (из расчета: 121 886 рублей 56 копеек * 100 : 133 151 рубль 82 копейки). 

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 536 рублей 27 копеек пропорционально удовлетворенной части исковых требований (из расчета: 3 863 рубля 04 копейки * 91,54% : 100%). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 91 212 рублей 13 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 30 674 рубля 43 копейки – просроченные проценты, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3 536 рублей 27 копеек, а всего 125 422 (сто двадцать пять тысяч четыреста двадцать два) рубля 83 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Акционерному обществу «Тинькофф Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, его вынесший.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу