№2-7143/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 05 декабря 2017 года 

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе судьи Михайловой О.П., при секретаре Яппаровой Э.М., с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, встречному исковому заявлению ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об оспаривании условий договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с иском указав, что .... ответчик обратился к истцу с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты. 

На основании вышеуказанного предложения клиента, Банк открыл счет N, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, и тем самым заключил договор о карте N, выпустил на его имя карту и предоставил возможность использования карты. Ответчик получил карту, активировал и после активации воспользовался услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства. 

Согласно условиям договора о карте ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... рублей, выставив заключительный счет-выписку, установил срок оплаты. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, до настоящего момента не исполнены. 

Просили взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте N от .... в размере ... рублей, сумму уплаченной госпошлины в размере ... рублей.

ФИО3 обратилась с встречным исковым заявлением указав, что при подписании заявления от ... не представлена полная и достоверная информация об условиях кредитования в части одностороннего изменения банком процентной ставки, заявление от .... представляет типовую форму, что не позволяет изменить условия договора. Считает, что взимание неустойки за нарушение срока возврата очередной части кредита не предусмотрено законодательством, ... рублей в счет оплаты штрафа полежат зачету в сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, очередность погашения нарушена, штрафы и неустойка погашаются перед погашением основного долга, что искусственно увеличивает задолженность по кредитному договору.

Просила обязать АО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет и зачесть в счет погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитом, списанных банком со счета ФИО3 и направленных на погашение штрафов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту и процентов с даты повышения процентной ставки; признать недействительным п... договора N от ...., применить последствия недействительности сделки, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО3 расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве на иск, просил встречные исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, .... ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее-Тарифы), договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. 

В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента. 

Распиской в получении карты подтверждается ознакомление и согласие ФИО3 с Условиями и Тарифами. 

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу части 2 данной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, заявление ФИО3 являлось конкретным предложением, направленным ЗАО «Банк Русский Стандарт», выражающим его намерение на заключение кредитного договора посредством зачисления денежных средств на лицевой счет на определенных условиях, предусмотренных Условиями.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту ... Условий по картам, договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Банк, рассмотрев заявление ФИО3, открыл счёт N, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в заявлении ...., тем самым заключил кредитный договор N, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность использования карты как для расчетов в пределах собственных средств, так и для пользования услугой кредитования счета (овердрафта) в пределах лимита.

.... ФИО3 получила карту, о чем свидетельствует расписка в получении карты. 

В заявлении ответчика, Условиях по картам и Тарифах по картам содержались все существенные условия договора, соответственно между сторонами был заключен договор о карте.

ФИО3 совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счёту карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с договором.

Согласно условиям договора о карте, ФИО3 обязалась своевременно погашать задолженность, то есть осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п... Условий по картам).

При этом погашение задолженности заемщиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и списания их банком в безакцептном порядке (п...1 Условий по картам).

В соответствие с п... Условий по картам, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. 

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ...

Поскольку должник не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, банк потребовал погашения всей задолженности, направив с этой целью должнику заключительный счет-выписку.

В соответствии с заключительным счетом-выпиской ответчик обязан был в срок до .... обеспечить наличие на своём счёте общей суммы задолженности по договору в размере ... рублей. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

В связи с неоплатой в установленные сроки за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ... за каждый день просрочки (п... Тарифного плана).

По условиям кредитного договора установлена плата за пропуск минимального платежа: совершенный впервые ... рублей, 2-й раз подряд ... рублей, 3-й раз подряд ... рублей, 4-й раз подряд ... рублей (п... Тарифного плана).

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО3 по договору N за период с .... (дату подачи иска в суд) составляет ... рублей, из которых основной долг в размере ... рублей, проценты ... рублей, плата за пропуск платежа ... рублей, неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа ... рублей. Неустойка за нарушение сроков оплаты суммы, указанной в Заключительном счете-выписке не начислялась.

Согласно ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

С учетом изложенного, суд соглашается с расчетом задолженности представленным Банком, поскольку представленный истцом расчет соответствует выписке из лицевого счета заемщика, условиям кредитного договора, в том время как ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредиту.

Ответчик расчет задолженности не оспорил, собственный расчет не представил, доказательств оплаты заявленной истцом суммы исковых требований по задолженности по кредитному договору не представил. 

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с учетом приведенных истцом обстоятельств, подтвержденных надлежащими доказательствами, суд считает требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о карте в сумме ... рублей. 

По встречным требованиям о признании недействительным ... условий договора, зачета оплаты штрафа в сумму основного долга и процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему.

Согласно п.... Условий банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и тарифы ( в том числе Тарифный план). 

В ... Условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п... Условий.

В п... Условий установлено, что банк вправе уведомлять клиента о полной стоимости кредита (об изменении полной стоимости кредита), рассчитываемой банком в случаях, установленных законодательством, одним из следующих способов по усмотрению банка:

путем вручения информационного письма о полной стоимости кредита лично клиенту (в случае если изменения в размере полной стоимости кредита происходят по инициативе клиента при его обращении в банк)(п...

путем направления клиенту информационного письма о полной стоимости кредита почтовым отправлением (в любых иных случаях изменения размера полной стоимости кредита, за исключением указанного ... Условий).

Вместе с тем, представитель АО «Банк Русский Стандарт» заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительным условий договора, поскольку моментом начала течения срока исковой давности по заявленным требованиям о недействительности сделок является дата заключения кредитных договоров - .... 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Из материалов дела следует, что .... письмом Банк уведомил ФИО3 о внесении изменений в тарифы по картам "Русский Стандарт", согласно которым, в том числе, была изменена процентная ставка, по которой начислялись проценты за пользование кредитом, до ....

Письмо получено ФИО3 ...., что подтверждается копией уведомления и почтовым реестром.

Из выписки по счету следует, что после изменений процентной ставки по кредиту до ..., истец продолжал исполнять обязательства по кредитному договору, оплачивая платежи согласно представленным выпискам по счету.

При таком положении, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока исковой давности

Таким образом, срок исковой давности для признании ничтожным положений кредитного договора в части увеличения процентной ставки ... следует исчислять с даты исполнения данной части кредитного договора, т.е. с .... Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

Вместе с тем, действия банка по изменению процентной ставки соответствовали действующим нормам закона.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции на момент заключения договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соответственно, стороны могут в договоре установить любой порядок изменения его условий, в том числе и в одностороннем порядке.

Таким образом, при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения его условий, что в полной мере соответствует требованиям гражданского законодательства (ст. ст. 310, 450, 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности").

Согласно п... Условий банк уведомляет клиента об информации, указанной в... Условий следующими способами: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений (п....), в сети интернет на сайте банка (п....

Согласно п.... Условий любые изменения банком Условий и Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и тарифы. Клиент вправе расторгнуть договором в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий «Расторжение договора».

Поскольку информация об изменении тарифа являлась общедоступной, ФИО3 знала и должна была знать об изменении тарифа. Указанные положения Условий соответствовали требованиям ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", действующим на момент заключения договора от ...

Кроме того, внесение денежных средств в качестве оплаты по данному договору о карте, означает, что ФИО3 согласилась со всеми условиями Договора о карте. ФИО3 была свободна в заключении договора, однако от заключения договора на изложенных в нем условиях не отказалась, подписав его без каких-либо возражений.

В силу пункта 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Действия банка по изменению тарифа, произведены в соответствии с условиями договора заключенного между сторонами в офертно-акцептном порядке. Оферта банка считается принятой клиентом, если клиент в течение срока для акцепта продолжает пользоваться кредитом уже после изменения соответствующего тарифного плана. ФИО3 продолжала пользоваться кредитом, не подавала заявлений на расторжение договора, в связи с несогласием с изменением тарифов банка, т.е. не воспользовалась своим право предусмотренным как условиями договора, так и законом.

Таким образом, действия банка по изменению тарифа, произведены в соответствии с условиями договора заключенного между сторонами, не противоречат требованиям действующего законодательства, не нарушают прав и законных интересов истца как потребителя, поскольку условия договора не предусматривают абсолютного права банка в одностороннем порядке изменить условия кредитования, а указывают на возможность изменения общих условий или тарифов в качестве оферты для заемщиков, которые могут принять данные изменения, а могут отказаться от таких изменений, направив в банк отказ от акцепта.

Пунктом ... Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее по тексту - Условий) определено, что денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую - издержки и/или расходы банка, указанные в п. п... Условий; в третью - сумма кредита; в четвертую - суммы платы за пропуск минимального платежа, указанные в заключительном счете-выписке; в пятую - суммы процентов по кредиту, рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; в шестую - суммы начисленной неустойки.

Пунктом ... Условий определено, что банк списывает без распоряжения клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между банком и клиентом.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Правила статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства и определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Условия кредитного договора не устанавливают погашение штрафных санкций и пени до погашения процентов, предусмотренных договором за пользование денежными средствами, основного долга.

Кредитный договор заключен на основании заявления истца и на условиях, изложенных в заявлении, Условиях обслуживания кредитов "Русский Стандарт", с которыми истец была ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимала и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.

Таким образом, истец располагала полной информацией об условиях заключаемого ею кредитного договора и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доводы о незаконности начисления неустойки является необоснованными, поскольку меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита (погашения основного долга), комиссии за услугу, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании (не взимании) с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п. п... Условий).

Поскольку действий, нарушающих требования законодательства, условий заключенного договора со стороны банка не установлено, ФИО3 не представила доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора по возврату кредита, требования банка являются обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пп.13 п.1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Оренбурга от .... судебный приказ от .... о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору отменен.

Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере ... рублей (платежное поручение N от ....) засчитывается в счет государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче иска. 

Кроме того, при подаче настоящего иска банком уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением N от ... 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная госпошлина в размере ... рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 24, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, 

решил:

исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N от ... по состоянию на ... в размере 82083 (восемьдесят две тысячи восемьдесят три) руб. 70 коп., расходы по оплате государственной пошлины 2662,51 рублей.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО3 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» об оспаривании условий договора, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.П. Михайлова 

Решение в окончательной форме принято 15.12.2017г. 

Срок подачи апелляционной жалобы истекает 15.01.2018 г. 

Судья О.П. Михайлова