Гражданское дело (УИД) 58RS0024-01-2021-000254-90

Производство № 2-197/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года

Неверкинский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Игошиной Л.В.,

при помощнике судьи Конгуровой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Неверкино Неверкинского района Пензенской области гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.06.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 134 000 руб. 

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был информирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.02.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 116 666,68 руб., из которых: 103 654,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 12 341,24 руб. – просроченные проценты; 6,71 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.11.2020 по 16.02.2021 включительно, в размере 116 666,68 руб., а также государственную пошлину в размере 3 533,33 руб.

Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. От представителя истца ФИО3, действующего по доверенности, поступили письменные пояснения по существу дела, в которых указано, что исковые требования поддерживает, сославшись на доводы, изложенные в исковом заявлении, просит их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила письменные возражения, в которых указано следующее. 

После заключения договора кредитной карты № с лимитом 134 000 рублей ею была получена кредитная карта №****7821. Погасив кредитную задолженность 17.11.2013, она обратилась в отделение АО «Тинькофф Банк», расположенное в г. Кузнецк Пензенской области, с заявлением о расторжении кредитного договора. Ее заявление было принято сотрудником банка, и кредитная карта №****7821 была утилизирована, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии №, исходя из которого в период времени с 17.11.2013 по 02.01.2020 плата за программу страховой защиты, за оповещения об операциях не начислялась. В свою очередь данные платежи являются обязательными при активном договоре в независимости от пользования кредитной карты.

В 2020 году она вновь обратилась с целью оформления договора кредитной карты, после чего ей была предоставлена кредитная карта №****4572, которой она пользуется по настоящее время. Задолженность по данной кредитной карте предметом искового заявления не является.

Ссылаясь на то обстоятельство, что заключенный 08.06.2013 с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № с лимитом 134000 рублей был расторгнут по обоюдному согласию 17.11.2013 в связи с полным погашением задолженности, а сведения в исковом заявлении о заключенном кредитном договоре от 2020 года не отображены и не являются предметом спора, просит в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» отказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила главы 39 ГК РФ применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51 и 53 ГК РФ.

В соответствии с Положением Центробанка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредитом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Судом установлено, что 08.06.2013 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор кредитной карты путем акцепта банком предложения (оферты) заемщика к банку, изложенного в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Заявление ФИО2 от 27.04.2013 к АО «Тинькофф Банк» о получении кредитной карты (л.д. 13) содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При подписании заявления ответчик был ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, что подтверждается его подписью в заявлении.

Заявление ФИО2 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифным планом.

Заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» и Тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты.

Ответчик кредитную карту и указанные выше документы получил, активировал карту путем совершения с 08.06.2013 расходных операций по счету с помощью карты.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные банком комиссии, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Согласно п.п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк по собственному усмотрению без согласования с клиентом устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п.п. 5.7, 5.8, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счете-выписке, который банк ежемесячно формирует и направляет клиенту. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. 

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. 

Из тарифного плана ТП 1.0 RUS следует, что беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день.

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Судом установлено, что ФИО2 систематически ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, что подтверждается выпиской по номеру договора 0043593854 за период с 16.05.2013 по 12.05.2021 (л.д. 10-11), согласно которой последнее пополнение средств на счете произведено заемщиком 12.10.2020, что свидетельствует о существенном нарушении договорных отношений со стороны ответчика, в связи с чем, по состоянию на 15.02.2021 образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 8-9) размер задолженности ответчика перед банком составляет 116 666,68 руб., из которых: 103 654,08 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 12 341,24 руб. – просроченные проценты; 6,71 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Оснований сомневаться в правильности названного расчета у суда не имеется и доказательств обратного, в том числе контррасчета, ответчиком в соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56-57, 71 ГПК РФ суду предоставлено не было. Суд, проверив указанный расчет истца с учетом предоставленной информации по выписке по договору, доверяет ему, поскольку он математически верен, произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора кредитной карты.

При этом, довод ответчика ФИО2 о том, что заключенный 08.06.2013 между ею и АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты с лимитом 134 000 рублей был расторгнут по обоюдному согласию 17.11.2013 в связи с полным погашением задолженности, а сведения в исковом заявлении о заключенном кредитном договоре от 2020 года не отображены и не являются предметом спора, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Как установлено судом и следует из выписки по номеру договора 0043593854 за период с 16.05.2013 по 12.05.2021, в рамках указанного договора с 02.01.2020 кредитная карта 52132437****7821 была перевыпущена с присвоением ей номера 52132439****7389, с 20.07.2020 – номера 52132439****4672, что по оценке суда, не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного договора. В исковом заявлении истец ссылается на номер кредитного договора, факт погашения задолженности по кредитной карте 52132437****7821 не оспаривается и находит свое подтверждение в представленной суду выписке по номеру договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с требованием о погашении всей суммы задолженности по состоянию на 15.02.2021 года в размере 116 666,68 руб. (л.д. 21).

Доказательств неполучения названного требования со стороны ответчика либо его ответа в установленный такими претензией и требованием либо предусмотренный законом тридцатидневный срок (отсутствие ответа по п. 2 ст. 452 ГК РФ) суду ответчиком представлено не было.

По причине неисполнения со стороны ФИО2 требования о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты № в общей сумме 116 666,68 руб., АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка в границах Неверкинского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании указанной задолженности в пользу общества.

Судебным приказом № 2-365/2021 от 23.03.2021 с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № 0043593854 от 08.06.2013 в размере 116 666 руб. 68 коп. Определением мирового судьи судебного участка в границах Неверкинского района Пензенской области от 07.04.2021 указанный судебный приказ отменен (л.д. 22).

Исходя из положений договора кредитной карты, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2, выступающей заемщиком по договору кредитной карты № от 08.06.2013, своих обязательств перед АО «Тинькофф Банк», с ответчика ФИО2 подлежит взысканию образовавшаяся задолженность с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленной суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина по платежным поручениям № 605 от 20.02.2021, № 173 от 26.04.2021 в размере 3 533 руб. 33 коп. 

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 08.06.2013 удовлетворены в полном объеме, с ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 533 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 08.06.2013 в размере 116 666 (сто шестнадцать тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 68 копеек, из которых: 103 654 (сто три тысячи шестьсот пятьдесят четыре) рубля 08 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 12 341 (двенадцать тысяч триста сорок один) рубль 24 копейки – просроченные проценты; 6 (шесть) рублей 71 копейка – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 533 (три тысячи пятьсот тридцать три) рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Неверкинский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.В.Игошина