Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года с.Родино

Родинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Круглова В.В., 

при секретаре Погосовой О.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Н о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерного общество (Далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Родинский районный суд с исковым заявлением к Н о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 

<

***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 45000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/09/2020, на 19/04/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 01/01/2021, на 19/04/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 239432,74 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 95582,75 рублей, из них: - просроченная ссуда 90000 руб.; - просроченные проценты 0 руб.; - проценты по просроченной ссуде 0 руб.; - неустойка по ссудному договору 0 руб.; - неустойка на просроченную ссуду 174,45 руб.; - штраф за просроченный платеж 0 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.; - иные комиссии 5219,98 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика Н в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 95582,75 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3067,48 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик Н в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что в июле 2017 года он по просьбе дочери взял кредитную карту «Халва» на 45 000 рублей. Дочь пояснила, что будет платить самостоятельно. В банке объяснили, что эту сумму кредита, они могут всю сразу истратить, а потом в течении года ее платить частями. Затем карту он отдал дочери ВВ В последующем, в 2018 году дочь с ними поругалась и они уехали из 

<

адрес>, а карточка осталась у дочери. До этого она регулярно платила деньги, а в декабре начали звонить. Оформлял карту в 

<

адрес> края совместно с дочерью. Перед получением карты условия кредитного договора он не читал, просто поставил свои подписи. При этом, ему кто-либо не препятствовал прочтению документов, которые он подписывал. Подписывал их добровольно. Как только получил карту, сразу отдал ее дочери, картой он не пользовался. При оформлении кредитной карты, работники банка брали у него информацию о наличии сотового телефона. Номер, указанный в кредитном договоре принадлежит его дочери ВВ. Также он предоставлял работникам банка свой номер сотового телефона, но почему его нет в договоре, он пояснить не может. До 2020 года какие-либо смс-извещения от банка не приходили, в декабре начали поступать звонки, с указанием того, что он должен денег. Сам он в банк по поводу образовавшейся задолженности не обращался. На его сотовый телефон какие-либо смс-сообщения от банка об увеличении суммы кредитного лимита не приходили. Смс сообщение, что срок действия карты истек и его можно продлить, также не приходило. Ему известно, что дочь с кредитной карты снимала денежные средства, а потом их клала. С дочерью в настоящее время он не общается. В кредитном договоре подписи его. Обязательства по кредитному договору должен исполнять он. 

Свидетель ВВ в судебное заседание не явилась. Согласно поступившей телефонограммы пояснила, что Н приходится ей отцом. Кредит он брал для своих нужд, кредитную карту она никогда не видела, ею никогда не пользовалась, карты у нее нет.

Суд, выслушав ответчика Н, исследовав и оценив представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Н и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения – определяется согласно Тарифам Банка, Общими условиями Договора потребительского кредита; срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей по договору определяются Тарифами банка и Общими условиями (л.д. 31-32).

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 руб., максимальный лимит кредитования - 350 000 руб.; минимальный обязательный платеж состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, просроченная задолженность по ссуде и процентов, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ый раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 10% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; льготный период кредитования – 24 месяца; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых; комиссия за ежегодное обслуживание счета – не взимается, комиссия за первичное оформление и обслуживание банковской карты – не взимается; комиссии за совершение операции – не взимается (л.д. 34).

Согласно памятки по использованию карты «Халва» в дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента, входят: - опция «Защита платежа»: при отсутствии задолженности – 0 руб.; при наличии задолженности: 290 руб. – max 2,99% от задолженности; - покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 руб. + 1,9% от суммы покупок (рассрочка на 2 мес.); - опция «минимальный платеж» - 1,9% от суммы задолженности (л.д. 35).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита Н подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита – заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. 

В силу п.3.2 указанных условий – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. 

Предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: выдачи заемщику расчетной карты с установленный лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) – п. 3.3. общих условий. 

Согласно п. 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки смс-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик и др.). 

Заемщик имеет право в любое время отказаться от увеличения лимита кредитования, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (при наличии) (п. 4.2.8).

Как следует из выписки по счету банка, ответчик Н использовал расчетную карту, производя ею расчеты за покупки (л.д. 9-23). 

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. 

Между тем, ответчик не производил в полном объеме погашение возникшей задолженности, что подтверждается материалами дела: выпиской по счету, расчетом задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29/09/2020, на 19/04/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 203 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 01/01/2021, на 19/04/2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 239432,74 рублей.

Доказательств выплат ответчиком иной суммы в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Н досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в течение тридцати дней с момента направления указанной претензии (л.д. 26). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с Н в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95582,75 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1533,74 руб., а всего 97116,49 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Н был отменен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Н по кредитному договору составляет 95582,75 рублей, из которых: - просроченная ссуда 90000 руб.; - просроченные проценты 0 руб.; - проценты по просроченной ссуде 0 руб.; - неустойка по ссудному договору 0 руб.; - неустойка на просроченную ссуду 174,45 руб.; - штраф за просроченный платеж 0 руб.; - комиссия за смс-информирование 0 руб.; - иные комиссии (опция «Защита платежа», комиссия за покупки из лимита рассрочки не в сети партнеров, комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж») - 5219,98 руб. (л.д. 4-8).

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом и принимается в качестве надлежащего доказательства размера задолженности. 

Суд не принимает доводы ответчика Н о том, что кредитный лимит по карте был установлен в размере 45 000 рублей, а значит, задолженность не может превышать указанный размер, поскольку он основан на неверном толковании тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва», согласно которых максимальный лимит кредитования по карте составляет 350 000 рублей. Кроме того, согласно п. 3.11. Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки смс-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик и др.). Согласно индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответчиком указан контактный №, который принадлежит дочери ответчика ВВ В связи с чем, информация банка об увеличении кредитного лимита была направлена на указанный номер телефона, а соответственно, не была лично получена ответчиком. 

Кроме того, суд не принимает во внимание довод ответчика о том, что кредитной картой он не пользовался, поскольку заявление-анкета заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны лично Н., подписи в указанных документах ответчиком не оспариваются, а значит ответчиком не выполнены требования ст.56 ГПК РФ согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с Н в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму просроченной ссуды по кредитному договору в размере 90 000 рублей.

Кроме того, суд учитывает, что памятка по использованию карты «Халва», предусматривающая оплату дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента, в том числе: опция «Защита платежа», комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров, опция «минимальный платеж», не противоречат требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, требования истца о взыскании комиссии в размере 5219,98 рублей законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно заявленных требований, банком к взысканию предъявлена неустойка на просроченную ссуду в размере 174,45 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения заявленной истцом неустойки.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с тарифами банка установлено, что комиссия за возникшую несанкционированную задолженность равна 36% годовых.

Размер неустойки равный 36% годовых, начисляемых за нарушение срока возврата кредита (части кредита), соответствует п.21 ст.5 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)».

Заявленная истцом к взысканию неустойка на просроченную ссуду – 174,45 рублей, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, т.к. данная неустойка определена истцом на основании кредитного договора, в размере, установленном соглашением сторон. Расчет неустойки произведен, исходя из размера задолженности и периода просрочки. При этом неустойка является соразмерной последствиям нарушенного должником обязательства. 

Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, о чем прямо указывается в ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с положениями ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п.1 ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Кроме того, с учетом положений п.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

Таким образом, снижение неустойки приведет к нарушению баланса интересов сторон в пользу недобросовестной стороны, допустившей нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

При указанных обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с учетом размера исковых требований подлежащих удовлетворению, с ответчика Н в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3067 рублей 48 копеек. Кроме того, истцом понесены расходы по нотариальному оформлению доверенности на представителя в сумме 85,00 рублей. Указанные расходы в соответствии со ст.98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Н о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Н в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 95 582 рубля 75 копеек, из которых: просроченная ссуда в размере 90 000,00 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 174 рубля 45 копеек; иные комиссии (комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж») – 5219 рублей 98 копеек. 

Взыскать с Н в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 3067 рублей 48 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Родинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2021 года.

Председательствующий В.В. Круглов