Дело № 2-2262/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

04 сентября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Зозуля Н.Е., 

при секретаре Понамаревой Л.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадеева И.М. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Ахмадеев И.М. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 04.04.2016 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита на сумму 462 107 рублей, с процентной ставкой 20,7% годовых, со сроком возврата кредита 48 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор, график погашения платежей от 04.04.2016 года. Кроме того, был заключен договора страхования, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Профи» НОМЕР от 04.04.2016 года с суммой страховой премии 62 107 рублей. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия. Однако, ответа не последовало. Так как в досудебном порядке нарушенное право истца восстановлено не было, просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежную сумму страховой премии - 62 107 рублей, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг - 1 650 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д.6-8). 

Истец Ахмадеев И.М. и его представитель Зверева Н.А. о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.58,94). 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о дне слушания дела извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными исковыми требованиями (л.д.59, 60-61). 

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, его представитель в судебное заседание не явился (л.д.95).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд нашел возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 04.04.2016 года между Ахмадеевым И.М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 462 107 рублей под 20,7% годовых сроком на 48 месяцев (л.д.63-65).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В этот же день, 04.04.2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Ахмадеевым И.М. на основании устного заявления страхователя заключен договор страхования, выдан страховой полис «Единовременный взнос» НОМЕР (программа «Профи»), с указанием страховой суммы - 62 107 рублей, из них страховая премия - 46 580,25 рублей. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д.67).

При этом, Ахмадеев И.М. подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном страховом полисе.

По правилам ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Напротив, как следует из заявления-согласия на кредит от 04.04.2016 года, Ахмадеев И.М. проинформирован банком о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении истцу кредита.

Страховая премия в размере 62 107 рублей списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страхового взноса по указанному договору страхования от 04.04.2016 года за весь период страхования единовременно, что не оспаривается сторонами.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 6.7 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее - Особые условия) предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д.80 оборот).

Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы (л.д.67).

Согласно п.2 Особых условий выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма и потеря работы выгодоприобретатель - застрахованный (л.д.79).

Согласно пунктам 6.5, 6.6 Особых условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд приходит к выводу, что исковые требования Ахмадеева И.М. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России.

Указание Банка России в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора страхования Ахмадеевым И.М. и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Истец Ахмадеев И.М. обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 22.06.2018 года, то есть по истечении установленного пятидневного срока, что является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии.

Суд приходит к выводу, о том, что договор страхования заключен добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой банком услуги, а также с расходами на оплату страховой премии, поэтому оснований для удовлетворения требований Ахмадеева И.М. не имеется.

Поскольку исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о взыскании суммы страховой премии в размере 62 107 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, а также расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1 650 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Зозуля Н.Е.