№ 2-3436/2023 

УИД: 61RS0001-01-2023-003091-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«03» октября 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, 3-е лицо нотариус ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО6 как к наследнику заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. 

В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена" года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № "№ обезличен" в соответствии с которым была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 145000 руб. под 34,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30 числа каждого месяца.

Свои обязательства по соглашению о кредитовании банк выполнил в полном объеме и в срок, установленный условиями соглашения.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако свои обязательства по соглашению исполняет ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. 

По состоянию на "дата обезличена". задолженность заемщика по соглашению о кредитовании составляет 109 564 руб. 56 коп.

"дата обезличена". заемщик ФИО2 умерла.

Наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика, являются супруг ФИО2, дети - ФИО3, ФИО4

В связи с изложенным, протокольным определением от 15.08.2023г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершей ФИО2 - ФИО2, ФИО3, ФИО4, и исключена из числа ответчиков ФИО6

На основании изложенного, банк просит взыскать с наследников ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании № "№ обезличен" от "дата обезличена". в размере 109 564 руб. 56 коп., в том числе 96 461 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, 11 855 руб. 28 коп. – проценты за пользование кредитом, 1248 руб. 20 коп. – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 391 руб. 29 коп.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании указала, что факт заключения и наличия задолженности не оспаривает, однако полагает, что банк злоупотребил своим правом, поскольку после смерти ФИО2 наследники продолжали оплачивать кредит до момента блокировки карты, после блокировки карты неоднократно обращались в банк с просьбой о предоставлении реквизитов для оплаты кредита, однако реквизиты представлены не были, при этом сотрудники неоднократно обещали, что свяжутся с наследниками для урегулирования данного вопроса, однако никто не связался, а денежные средства, направленные в счет погашения долга возвращались обратно отправителю, при этом о смерти заемщика наследники своевременно известили сотрудников банка и предоставили копию свидетельства о смерти. В связи с изложенным, просила отказать во взыскании процентов. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебном заседании участвовала его представитель ФИО3, действующая на основании доверенности.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

3-е лицо нотариус Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ФИО3, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" между АО «Альфа-Банк» и заемщиком ФИО2 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № "№ обезличен", в соответствии с которым АО «АЛЬФА-БАНК» выдал ФИО2 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 145 000 руб. В соответствии с дополнительным соглашением к договору процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 34,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 34,99 % годовых.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал ответчику ФИО7 банковскую кредитную карту, на которую перечислил денежные средства, предусмотренные договором.

Судом также установлено, что ФИО2 активировала карту, однако в нарушение условий заключенного соглашения ежемесячные платежи осуществляет ненадлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, действующие на момент заключения договора № "№ обезличен", в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с общими условиями договора (п.4.2).

В силу п. 6 индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами, в порядке, предусмотренном ОУ. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. 

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

"дата обезличена". ФИО2 умерла, при этом задолженность по кредиту погашена не была. 

По состоянию на "дата обезличена". задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 109 564 руб. 56 коп., в том числе 96 461 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, 11 855 руб. 28 коп. – проценты за пользование кредитом за период с "дата обезличена". по "дата обезличена"., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с "дата обезличена". по "дата обезличена". в размере 458 руб. 96 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с "дата обезличена". по "дата обезличена". в размере 789 руб. 24 коп. 

Из материалов наследственного дела "№ обезличен", представленного нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО5 усматривается, что к имуществу умершей ФИО2 наследниками по закону, принявшими наследство, являются супруг ФИО2, дети – ФИО4, ФИО3

"дата обезличена". нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО5 наследникам ФИО2 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону 

на "информация обезличена": 

- "информация обезличена" в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: "адрес обезличен" денежные средства с причитающимися процентами, находящимися в ПАО «Сбербанк».

Кадастровая стоимость указанной квартиры составляет 3123 645 руб. 18 коп. 

Сведений об иной стоимости указанного имущества суду не представлено.

Таким образом, суд полагает, что стоимость перешедшего к наследника заемщика наследственного имущества превышает размер долга наследодателя ФИО2 по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № "№ обезличен" от "дата обезличена".

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, суду в ходе судебного разбирательства не представлено. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, кредитные обязательства не могут быть прекращены смертью заемщика, и переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, в связи с чем наследники становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате процентов, и неустоек, начисленных после смерти заемщика.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В связи с изложенным, суд полагает, что наследники умершей ФИО2 со дня открытия наследства являются должниками по кредитному договору, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 и несут обязательства по договору.

Таким образом, учитывая, что размер долга по кредитному договору меньше перешедшего к наследникам наследственного имущества, расчет задолженности, представленный банком, ответчиками не опровергнут, суд приходит к выводу, что требование истца о возврате кредита законно и обоснованно. 

Вместе с тем, в абз. 3 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с изложенным, суд полагает, что АО «Альфа-Банк» злоупотребил своим правом, учитывая фактические обстоятельства, а также тот факт, что банк более полутора лет не обращался в суд с иском к наследникам ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем имеются основания для применения разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и освобождения ответчиков от уплаты процентов. 

На основании изложенного, в пользу банка с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № "№ обезличен" от "дата обезличена". в размере 97709 руб. 28 коп., в том числе 96 461 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, 1248 руб. 20 коп. – неустойка. 

Из материалов дела следует, что исковые требования банка удовлетворены судом на 89, 18 % от размера первоначально заявленных им исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Соответственно, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3024 руб. 35 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО2, ФИО3, ФИО4, 3-е лицо нотариус ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО4 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО3 (СНИЛС "№ обезличен") в пользу АО «Альфа-Банк» ("№ обезличен") в солидарном порядке задолженность по соглашению о кредитовании №F0G"№ обезличен" от 30.10.2018г. в размере 97709 руб. 28 коп., в том числе 96 461 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, 1248 руб. 20 коп. – неустойка. 

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО4 (СНИЛС "№ обезличен" 18), ФИО3 (СНИЛС "№ обезличен") в пользу АО «Альфа-Банк» ("№ обезличен") в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 024 руб. 35 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Альфа-Банк» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 09 октября 2023 года.