РЕШЕНИЕ

ИФИО1

27 мая 2020 года 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Судовской Н.В., 

при секретаре ФИО5,

с участием

представителя истца ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в Автозаводский районный суд 

<

адрес> с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между её отцом ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 399022 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № ОПТИМУМ 2.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В полисе определен размер страховой премии в 89400 рублей и страховая сумма (выплата) 596000 рублей, а также страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Согласно п.6.1 полиса установлен выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством РФ.

В июле 2019 года ФИО2 был госпитализирован и проведено хирургическое вмешательство. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в реанимации медицинского учреждения.

Согласно справки о смерти №№ Отделом ЗАГС 

<

адрес> г.о.Тольятти в качестве причины смерти указано: сердечная недостаточность; метастазы в лимфоузлы средостения; нейроэндокринный рак полости средостения; состояние после диагностической хирургической операции.

Указанное заболевание было диагностировано посмертно, ранее ему не диагностировалось, следовательно, правами при предоставлении сведений ответчику о своем здоровье ФИО2 не злоупотреблял.

Как следует из выписки из истории болезни амбулаторного, стационарного больного, в период с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 за медицинской помощью не обращался, в 2019 году ФИО2 была диагностирована варикозная болезнь нижних конечностей, о наличии заболевания «нейроэндокринный рак полости средостения» её отец не знал.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной нотариусом ФИО6 истец является единственным наследником первой очереди. 

Истец обратилась к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты и необходимым пакетом документов.

Однако, в страховой выплате ДД.ММ.ГГГГ было отказано, в связи с тем, что смерть ФИО2 произошла в результате заболевания - нейроэндокринный рак полости средостения, что согласно п.9.1.8 Полиса страхования является основанием для отказа в страховой выплате.

С отказом ответчика в страховой выплате истец не согласна, считает, что смерть её отца является страховым случаем, действия ответчика являются незаконными и нарушающими её права, поскольку медицинские документы на имя ФИО2 подтверждают, что на учете в поликлинике с онкологией он не состоял, с какими-либо жалобами в больницу и поликлинику по месту жительства не обращался. Данное заболевание было диагностировано после смерти ФИО2 

Истец просит признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 596000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18494 рублей 92 копеек, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ПАО «Почта Банк» (л.д.2).

Представитель истца ФИО7, действующая на основании доверенности 

<

адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования уточнила, просила признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем. Взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 596000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24145 рублей 52 копеек, штраф в размере 50% от присужденных сумм. Доводы, изложенные в исковом заявлении и пояснениях по делу, поддержала, просила уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что непосредственная причина смерти ФИО2 сердечная недостаточность - патологическое состояние, обусловленное неспособностью сердца обеспечить адекватное кровоснабжение органов и тканей, не является заболеванием (болезнью). Сердечную недостаточность невозможно предупредить, это происходит помимо воли застрахованного лица. Перенесенные ФИО2 состояния обладают признаками случайности, поскольку указанные факторы наступили случайно, без каких-либо вероятных причин, так как медицинские документы на имя ФИО2 подтверждают, что на учете в поликлинике как онкобольной он не состоял, с какими-либо жалобами в больницу и поликлинику по месту жительства, к которой приписан, не обращался. Таким образом, указанные обстоятельства подпадают под определение страхового случая «смерть застрахованного в течение срока страхования». В связи с чем отказ ответчика в страховой выплате является необоснованным.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на заявленные требования, в котором указал, что считает заявленные требования необоснованными по следующим основаниям. Заключение договора страхования было добровольным волеизъявлением ФИО2 Договоры страхования не являются способом обеспечения обязательств по кредитному договору. ФИО2 был застрахован по следующим страховым рискам: «смерть», «инвалидность». Выгодоприобретателем является ФИО2, а в случае смерти – его наследники. В соответствии с п.3.1, 3.2 договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно п.9.1.8 договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти. Как следует из представленных документов, а именно справки о смерти №С-03076 от ДД.ММ.ГГГГ основной причиной смерти застрахованного явились следующие заболевания: сердечная недостаточность, метастазы в лимфоузлы средостения, нейроэндоринный рак полости средостения. Основываясь на медицинских документах, причиной смерти явилось заболевание и момент его диагностирования в данном случае не важен, так как это не закреплено в договоре. Таким образом, смерть ФИО2 наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем, застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования. В требованиях о взыскании неустойки и штрафа просит отказать, поскольку данные санкции применяются в случае нарушения установленных сроком выполнения работы (оказания услуги), так как событие наступившее с ФИО2 не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования никаких сроков в выплате ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не нарушало. В случае удовлетворения исковых требований просит размер неустойки и штрафа снизить на основании ст. 333 ГК РФ до разумных пределов. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда просит отказать, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ему действиями ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» нравственных и моральных страданий.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил, отзыв на заявленные требования не предоставил.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования ФИО3 необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ годамежду ПАО «Почта-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредитные средства в размере 399022 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № ОПТИМУМ 2, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования (л.д.8, 10).

Условиями договора страхования предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 9.1.8 раздела 9 договора). Договором установлен срок его действия — 60 месяцев, сумма страховой премии — 89400 рублей, страховая сумма в пределах суммы выданного кредита по договору — 596000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

После его смерти наследником первой очереди является ФИО3, которая своевременно обратилась к нотариусу для принятия наследства (л.д.20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО2, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23). 

Поскольку ответа на заявление не поступило, истец ДД.ММ.ГГГГ повторно направила заявление о страховой выплате в связи со смертью ФИО2, однако, получила отказ в связи с отсутствием страхового случая (л.д.21, 24).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ отДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Из положений пункту 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Как следует из договора страхования (полиса-оферты), он заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Из текста договора усматривается, что ФИО2 ознакомился с его условиями и Условиями страхования, после чего подтвердил намерение на заключение договора, подписал его и получил на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

Страховым риском в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты признаются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования.

В соответствии с п.9.1.8 полиса-оферты не признаются страховым случаем событие, произошедшее вследствие любой болезни (заболевания).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, которыми установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1 - 3.2 полиса-оферты, в том числе, установление 1 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий).

П.ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования допускается, что договором страхования может быть предусмотрено дополнительное исключение из страхового покрытия, в том числе, событие, произошедшее вследствие любой болезни (п.ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий страхования). 

Таким образом, п.9.1.8 договора страхования установлено, что к нему применяется дополнительное исключение, предусмотренное п.ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий страхования.

Соответственно, по смыслу условий договора страхования смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Как следует из справки о смерти № № отДД.ММ.ГГГГ, выданной Отделом ЗАГС 

<

адрес> городского округа Тольятти управления ЗАГС 

<

адрес> (л.д.17), причиной смерти ФИО2 является сердечная недостаточность, метастазы в лимфоузлы средостения, нейроэндокринный рак полости средостения.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.4 Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие сердечной недостаточности.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний).

В соответствии с международной классификацией болезней (МКБ-10) сердечная недостаточность (код классификации I50.0), метастазы в лимфоузлы средостения (код классификации С78), нейроэндокринный рак полости средостения (код классификации С80) относятся к заболеваниям.

Условия договора страхования ФИО2, а после его смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено. Ссылка истца на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных п.1 ст.ст.963, 964 ГК РФ, противоречие положений договора положениям п.3 статьи 3 ФЗ№ отДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ)«Об организации страхового дела в РФ» признаются судом несостоятельными, так как страховой случай не наступил, в связи с чем, оснований для применения указанных норм материального закона не имеется.

Суд считает, что необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о признании страхового события смерти ФИО2,ДД.ММ.ГГГГ рождения, наступившейДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, поскольку смерть ФИО2 наступила вследствие заболеваний, указанных в п.9.1.8 договора страхования, в связи с чем заявленное истцом событие не является страховым случаем.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требования о взыскании с ответчика страховой суммы в размере 596000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 24145 рублей 52 копеек, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес> с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.В.Судовская