Дело № 2-531/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2018 года г.Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего М.Н.Черновой

при секретаре И.В.Калабуховой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора о расчетной карте незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Национальный банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании договора о расчетной карте незаключенным поступило в Заринский городской суд Алтайского края для рассмотрения по подсудности от мирового судьи судебного участка № 

<

адрес>.

В обоснование своих требований ПАО Национальный банк «Траст» ссылается, что 13.10.2012г. между НБ «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – Договор 2, Договор о Расчетной Карте), на основании и условиях заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор 1). Договор 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по Договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредита, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. В заявлении заемщик также выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту БАНК «ТРАСТ» ПАО с лимитом разрешенного овердрафта. Банк исполнил взятые на себя обязательства, заемщик получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта в размере 146000р. под 51,10% годовых. Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор (договор 2), которому был присвоен №. Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2. Задолженность ответчика перед истцом по Договору 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16664,46 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также расходы по оплате госпошлины.

ФИО1 в обосновании заявленных встречных исковых требований ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и НБ «ТРАСТ» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № (далее - Договор 2, Договор о расчетной Карте), на основании и условиях заявления-оферты Клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор 1). Договор 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 428. 432. 435 и 438 ГК РФ.

Кредит по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредита, Тарифах. Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении банковской карты в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ», Тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ», а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении ФИО1 согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ являются действия кредитора по открытию счета и специального карточного счета, а условия, тарифы и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

В заявлении ФИО1 также выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту ПАО НБ «ТРАСТ» с лимитом разрешенного овердрафта. Банк исполнил взятые на себя обязательства, заемщик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта в размере 146000 рублей под 51,10 % годовых. Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен №. Ответчик нарушает условия Договора. Задолженность ответчика перед истцом по Договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равна 16664,46 руб. 

Ответчик с доводами истца не согласен. В заявлении на получение кредита указано, что Заемщик присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт «ТРАСТ» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по международной расчетной банковской карте Национальный банк «ТРАСТ» может заключить с Банком как договор по карте, так и договор о карте. Согласно тексту заявления Карта 1 является дебетовой, после активации полученная карта будет использоваться для осуществления погашения задолженности по кредиту. Как указано в заявлении сумма лимита разрешенного овердрафта, установленная кредитором по карте 1 составляет 0. Но в случае, если сторонами будет согласовано изменение условий кредитного договора, заключен новый договор, на счет карты 1 будет зачислена сумма увеличения кредита или на счет карты 1 будет зачислена сумма нового кредита, если задолженность по ранее предоставленному кредиту была погашена. Так же заемщику может быть предоставлена и карта 2. При активации и пользовании банковской картой 2 предоставляется услуга-овердрафт по карте 2 в соответствии с условиями по карте и настоящим заявлением, содержащем информацию о полной стоимости кредита по карте 2, действующими на момент подписания заявления. Согласно заявления, лимит разрешенного овердрафта устанавливается по усмотрению кредитора. Кредитор вправе неоднократно делать оферты об установлении и в дальнейшем об изменении лимита разрешенного овердрафта по карте 2, направив заемщику соответствующее уведомление. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 27 708,13 рублей на три месяца под 47,7 % годовых на приобретение бытовой техники. Требований по указанному кредиту банк не предъявляет.

При заключении данного кредитного договора на приобретение бытовой техники, ФИО1 была получена расчетная карта. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Банком не представлено доказательств, свидетельствующих о направлении ФИО1 соответствующего предложения о заключении договора. Сам факт перечисления на расчетный счет, открытый на ее имя, спорных денежных средств таким доказательством не является. Наличие между сторонами какого-либо соглашения по существенным условиям подлежащего заключению в будущем договора так же не подтверждено. ФИО1 не была информирована какой кредитный лимит по карте, ежемесячный взнос и процент. Так же она не согласна с действиями банка по выдаче кредита. Так как на момент получения кредита была введена в заблуждение относительно размера платы за кредит. ПАО Национальный банк «ТРАСТ» не в момент выдачи карты, ни в момент ее активации не предупредил и не разъяснил, что помимо процентов, будут начислять плату за обналичивание денежных средств, комиссии за обслуживание лимита овердрафта и комиссию по страхованию. Ни в одном из приложенных документов, предоставленных Банком суду, нет информации о размере лимита разрешенного овердрафта. При получении кредита на приобретение бытовой техники она своей подписью подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей. Условий и Тарифов, которые свидетельствуют лишь о получении указанных документов, относящихся к данному кредитному договору. Так же в исковом заявлении ПАО Национальный банк «ТРАСТ» утверждает, что заемщиком неоднократно нарушались условия Договора. Согласно приложенной выписке, в которой отражено движение по лицевому счету, ей было выплачено 417 984 руб. 47 коп. Просит признать договор о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным. 

Стороны в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом.

Представитель ФИО1- ФИО3 просила отказать в удовлетворении иска, удовлетворить встречное исковое заявление.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ч. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Частью 2 ст. 811 ГК РФ, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 30 Закона РФ от 02 12 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ст. 433, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ПАО) с заявлением в котором просила предоставить ей кредит в сумме 27708,13 рублей на срок 3 месяцев, под 47,7% годовых на приобретение бытовой техники. Требований по указанному кредиту банком не предъявляется.

Согласно данного заявления ФИО1, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, Тарифам по операциям с использование банковских карт, действующим на момент активации карты, обязалась их соблюдать, просила заключить с ней также договор о карте 1, в рамках которого счетом карты является счет №, предоставить ей в пользование банковскую дебетовую карту после подтверждения ее согласия посредством телефонного звонка, путем направления письмом по адресу, указанному в заявлении, либо одновременно с заключением договора, либо путем передачи уполномоченным сотрудником кредитора, либо полученной при обращении в офис. Сумма лимита разрешенного овредрафта, установленная кредитором по карте составляет 0 рублей. 

Также в заявлении указано, что в случае, если сторонами согласовано изменение условий договора, заключен новый договор в порядке, установленном в п. 2 Заявления, на счет Карты 1 кредитором будет зачислена сумма увеличения кредита при согласовании сторонами ее увеличения, если задолженность по ранее предоставленному кредиту еще не погашена, или на счет карты 1 кредитором будет зачислена сумма нового кредита в рамках нового договора при предоставлении кредитором суммы нового кредита клиенту, если задолженность по ранее предоставленному кредиту была погашена.

В случае если после ознакомления с Условиями по Карте, Тарифами по Карте, действующими на момент подписания настоящего заявления, кредитором были изменены указанные документы, согласием с новыми версиями указанных документов, будут являться действия заявителя по использованию карты. 

При этом перед активацией карты заявитель приняла обязательства ознакомиться с действующими версиями Условий и Тарифов пор Карте, направленными заявителю и только в случае согласия с действующими версиями Условий и Тарифов заявитель обязалась пользоваться активированной Картой. 

Как следует из искового заявления при заключении ФИО1 кредитного договора на приобретение бытовой техники, ей была получена расчетная карта с лимитом овердрафта 146000 рублей, которая была последней активирована. 

Однако суд полагает, что указанные обстоятельства не свидетельствуют о заключении между сторонами настоящего спора кредитного договора, поскольку из представленных истцом доказательств, а именно, Тарифного плана, Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, не представляется возможным определить, на каких именно условиях ответчику выдана указанная в иске расчетная карта. 

В материалах дела также отсутствуют доказательства того, что Условия и Тарифы по карте ответчику были предоставлены кредитором, и при использовании карты она исходила из условий, в том числе о размере лимита разрешенного овердрафта 146000 рублей, процентов за пользование кредитом 51,1 % годовых, срока действия 36 месяцев, равно как и доказательств ознакомления последней с ними при подписании заявления. 

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту определена в 47,7% годовых. 

Ни в одном из приложенных документов нет информации о размере лимита разрешенного овердрафта, на который ссылается истец. 

Между тем, согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика определен исходя из процентной ставки по кредиту 51,1% годовых. При этом приложенные к исковому заявлению тарифный план и Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, на основании которых произведен расчет задолженности, не содержат указания на дату их принятия, в связи с чем, не представляет возможным установить период их действия. 

В заявлении ФИО1 наименование локальных документов банка, к которым присоединился заявитель исходя из текста заявления, указано неполно, без реквизитов – даты их принятия, номера решения Правления, в связи с чем, невозможно установить, к каким именно Условиям и Тарифам (в какой редакции) присоединился заявитель и какие ей были вручены. 

Обстоятельства того, что в заявлении на получение кредита на приобретение бытовой техники ФИО1 своей подписью подтвердила получение на руки одного экземпляра заявления и графика платежей, Условий и тарифов, по мнению суда, могут свидетельствовать лишь о получении указанных документов, относящихся к указанному кредитному договору.

Таким образом, на момент открытия ответчику банковского счета и на момент активации ей банковской карты, снятия денежных средств с карты стороны не достигли соглашения об условиях кредитного договора, поскольку ответчик не была ознакомлена с действовавшими в это время существенными условиями соответствующего договора. 

При активации карты заемщик исходил из иных условий кредитного договора, а именно, указанных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита с целью приобретения бытовой техники, между тем, банк исходил из заключения с ней соглашения на иных условиях, о которых ответчик не был извещен.

В связи с изложенным суд полагает, что поскольку сторонами не были согласованы существенные условия кредитного договора, договор о карте нельзя признать заключенным. Поэтому исковые требования Национального Банка «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору не подлежат удовлетворению, а встречные исковые требования подлежат удовлетворению. 

Вместе с тем, учитывая, что ФИО1 пользовалась денежными средствами банка без правового основания, то в данном случае подлежат применению нормы главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации о неосновательном обогащении. Таким образом, истец не лишен возможности защитить свои права путем обращения с соответствующим исковым заявлением. 

При таких обстоятельствах суд вынужден отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, а встречные исковые требования удовлетворить.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать Публичному акционерному обществу Национальному Банку «Траст» в удовлетворении заявленных требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору в полном объеме.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить. 

Признать договор о расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ № незаключенным.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в Алтайский краевой суд через Заринский городской суд.

Судья М.Н.Чернова