дело № 2-2941/2020

УИД 03RS0003-01-2020-002612-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года г.Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи А.Ш. Добрянской, 

при секретаре Лепихиной В.В., 

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности от 17.03.2020, 

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от 23.01.2020, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

установил:

Истец ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указал, что 27.09.2019 между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№ сумма кредита составила 2 591 225,02 руб., с процентной ставкой по кредиту- 10,985 % годовых, срок возврата кредита — 36 мес.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис, подтверждающие заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита». Страховая премия составила 205 225,02 руб., страховая сумма – 2 591 225 руб.

08.11.2019 истом кредитный договор исполнен в полном объеме. 

22.11.2019 истец направил ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в размере 205 225,02 руб.

Письмом от 29.11.2019 ответчик отказал в удовлетворении требований. 

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, ФИО3 направил обращение к финансовому уполномоченному. Уведомлением от 10.02.2020 №У-20-19848/2020-001 истцу было отказано в приятии обращения к рассмотрению.

Истец считает отказ страховой незаконным. 

На основании изложенного истец ФИО3 просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премии в размере 205 225,02 руб. 

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дело без его участия.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, полагая, что иск подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением им досудебного порядка урегулирования спора. Доказательств направления истцом в службу финансового уполномоченного обращения в порядке, установленном ст.16 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». В удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на то, что оснований для возврата страховой премии истцу отсутствуют, поскольку досрочное погашение кредита в данном случае не является основанием для возврата страховой премии. Страховая сумма установлена согласно графику, являющемуся приложением № 1 к полису страхования, не зависит от остатка фактической ссудной задолженности по кредитному договору, не равняется нулю при погашении кредита, поскольку договор является самостоятельным договором. Договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением страхователя кредитной задолженности. Выгодоприобретателем является сам истец или его наследники. 

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося истца. 

Суд, выслушав представителей истца, ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела, 27.09.2019 между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 2 591 225,02 руб., с процентной ставкой по кредиту- 10,985 % годовых, срок возврата кредита — 36 мес.

Одновременно, 27.09.2019 между истцом ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования - полис №А05602-621/1062-0028643 на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита», являющихся неотъемлемой часть настоящего полиса.

Страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата в указанном случае составляет 100% от страховой суммы), постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата в составляет 100% от страховой суммы). Приложением № 1 к полису страхования является график уменьшения страховой суммы.

Страховая сумма 2 591 225,02 руб., начиная со 2 (второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 205 225,02 руб., срок действия договора - с 00 часов 00 минут 28.09.2019 по 24 часов 00 минут 27.09.2022. 

Выгодоприобретателями являются: по риску «инвалидность» - застрахованный, по риску «смерть»- законные наследники застрахованного.

Согласно справке филиала Банка ВТБ (ПАО) № 6318, задолженность истца по кредитному договору №№ от 27.09.2019 по состоянию на 15.11.2019 полностью погашена, договор закрыт. 

22.11.2019 истец обратился к ответчику заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии в размере 205 225,02 руб.

Письмом за исх.№ 07/02-03/33-74224 от 29.11.2019 страховая компания отказала в удовлетворении требований ФИО3 о возврате страховой премии, также предложила истцу, что в случае его дальнейшего намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, ФИО3 направил обращение к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании с ответчика страховой премии.

Уведомлением от 10.02.2020 №У-20-19848/2020-001 истцу было отказано в приятии обращения к рассмотрению со ссылкой на то, что он не обращался к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением по предмету спора в порядке, предусмотренном ст.16 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Суд считает вывод финансового уполномоченного о несоблюдении ФИО3 установленной формы обращения к нему ошибочным.

Так в силу ч.1 ст.16 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме. 

Частью 4 данной статьи предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Согласно ст.17 Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»:

1. Обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя:

1) фамилию, имя и отчество (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства потребителя финансовых услуг;

2) почтовый адрес и иные контактные данные потребителя финансовых услуг (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;

3) наименование, место нахождения и адрес финансовой организации;

4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора и дате его заключения (при наличии);

5) сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа, а также об использованных сторонами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;

6) копию платежного документа, подтверждающего внесение платы за рассмотрение финансовым уполномоченным обращений третьих лиц (в случае направления обращений лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации);

7) дату направления обращения.

2. Обращение в электронной форме может быть направлено:

1) через личный кабинет потребителя финансовых услуг, под которым понимается информационный ресурс, который размещен на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и ведение которого осуществляется службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в установленном ею порядке;

2) с использованием информационно-телекоммуникационных сетей общего пользования, в том числе сети "Интернет", включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

3. Обращение может быть направлено через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Информация об указанных многофункциональных центрах предоставления государственных и муниципальных услуг размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

4. К обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя финансовых услуг копии договора с финансовой организацией и иных документов по существу спора.

5. Обращение на бумажном носителе подписывается потребителем финансовых услуг собственноручной подписью.

6. В случае, если обращение направляется законным представителем потребителя финансовых услуг, являющимся таковым в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, к обращению прилагается копия документа, подтверждающего полномочия законного представителя потребителя финансовых услуг.

7. В случае, если обращение направляется юридическим лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации, такое обращение включает в себя сведения о наименовании юридического лица, его месте нахождения и почтовом адресе, дате государственной регистрации, идентификационном номере налогоплательщика, контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты), а также сведения, предусмотренные пунктами 4 - 7 части 1 настоящей статьи.

потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

Как видно из приложения, указанного в обращении ФИО3 к финуполномоченному от 01.02.2020г, истец при обращении к финансовому уполномоченному приложил копию заявления, направленного в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и копию ответа страховой компании. Данное обращение в АНО «Служба финансового уполномоченного» было направлено почтой России 01.02.2019г.

Таким образом, порядок направления обращений потребителей финансовых услуг и требования к оформлению обращения, предусмотренные ст.ст. 16,17 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», ФИО3 были соблюдены и основания для отказа в приятии данного обращения истца у финансового уполномоченного не имелось.

При таких обстоятельствах оснований для оставления данного искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора ввиду необращения истца к финансовому уполномоченному у суда не имеется. 

На дату платежа 28 сентября 2022 г. общая сумма платежа в погашение согласно графику погашения кредита составляет 87 500,61 руб., согласно графику уменьшения страховой суммы размер страховой суммы в период срока страхования с 28 августа 2022 г. по 27 сентября 2022 г. составляет 86 881,35 руб.

В силу пункта 2.4 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая.

Согласно п. 6.5 Условий страхования договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 10.1 Полиса страхования периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения.

Согласно п. 10.2 Полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате болезни (страхование от болезней).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из вышеизложенных норм права, содержанием отношений по страхованию жизни и страхованию от болезней является защита имущественных интересов, связанных с наступлением предусмотренного договором события, путем осуществления страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, пунктами 2, 3 названной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание право страхователя (выгодоприобретателя) в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Из буквального толкования названного законоположения следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.

Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.

Как следует из материалов дела, условиями договора страхования, заключенного между ФИО3 и ООО СК "ВТБ Страхование", безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии не предусмотрено.

Страховым полисом, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрена страховая сумма в размере 2 591 225 рубля 02 копейки на дату заключения договора, которая со 2-го месяца страхования подлежит уменьшению в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1к полису.

Исходя из названного графика, страховая сумма на дату полного досрочного погашения кредита – 08.11.2019, составляет 2 591 225 рубля 02 копейки.

Следовательно, условия договора страхования не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховая сумма после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равна нулю.

Заключенный между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор и договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" являются самостоятельными сделками. При этом действие договора страхования в зависимость от кредитного договора не поставлено, договор страхования после досрочного погашения кредита продолжает свое действие.

Таким образом, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поэтому после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, и поскольку на конец периода кредитования страховая сумма не равняется нулю, то получение у страховщика страховой суммы, как застрахованным, так и его наследниками сохраняется.

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску "Инвалидность" остается застрахованный, а по страховому риску "Смерть" выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Банк, выдавший ФИО3 кредит, выгодоприобретателем не является.

По смыслу положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат уплаченной суммы страховой премии за оставшийся период не производится, поскольку вопрос о возврате страховой премии регулируется исходя из условий договора страхования, заключенного сторонами.

Между тем, по данному делу из условий договора страхования в соответствии с абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе физического лица от договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме в течение периода охлаждения; по смыслу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ отказ страхователя от договора страхования ввиду досрочного погашения кредита не служит основанием для признания договора страхования прекращенным, поскольку вероятность наступления страхового случая в отношении застрахованного лица сохраняется.

Правом на отказ от страхования в "период охлаждения", предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", истец не воспользовался, а возврат страховой премии по истечении названного периода договором страхования не предусмотрен.

Заключение кредитного договора и договора страхования в один день, уменьшение страховой премии на сумму аннуитетного платежа сами по себе не свидетельствуют о нарушении прав истца и не являются основанием для прекращения действия договора страхования при досрочном возврате кредита.

В данном случае уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, то возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинение вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Положениями страхового полиса, Условиями страхования "Защита заемщика Автокредита", с которыми истец был ознакомлен и согласен, возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

При вышеуказанных обстоятельствах, страховая премия возврату не подлежит, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения иска. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.Ш. Добрянская 

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме-29.07.2020.