Дело № 2-1431/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года г. Лобня Московской обл.

Лобненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего: судьи Платовой Н.В. 

при секретаре: Каирбековой Ф.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указав следующее.

18.07.2017г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ему кредит в размере 1087893 руб. 39 коп. на срок 36 месяцев. Кредитный договор содержит условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве страховой премии с его счета списана сумма 90241 руб. 28 коп. и выдан страховой полис. Страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ему не была предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, с формулой расчета страховой премии он ознакомлен не был. У него не было возможности отказаться от заключения договора страхования, услуги по страхованию ему навязаны. Договор не предусматривает возможности возврата страховой премии, что ущемляет его права потребителя и является нарушением ст.ст. 782, 958 ГК РФ, ст. 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Его претензия от 23.08.2017г. о возврате страховой премии в связи с отказом от договора страхования оставлена ответчиком без добровольного удовлетворения. Поскольку истец фактически пользовался услугами страхования в период с 18.07.2017г. по 23.08.2017г., страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 2964 руб. 13 коп. Просит взыскать с ответчика часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части срока страхования в размере 87277 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф по п. 6 ст. 13 Закона РФ О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы, а также расходы по нотариальному удостоверению доверенности на представителя 1760 руб. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 (по доверенности л.д. 6) в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.20, 21).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о его времени и месте. Представил отзыв, в котором иск не признал и указал, что в силу п. 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, к которым истец присоединился при заключении договора страхования № от 18.07.2017г., страхователю предоставлено пять рабочих дней со дня заключения договора страхования, в течение которых он вправе отказаться от договора и возвратить уплаченную страховую премию. Однако об отказе от договора страхования истец заявил в претензии от 23.08.2017г., т.е. по истечении указанного срока. Отказ от договора страхования не связан с досрочным погашением кредита. Условия договора страхования, предусматривающие право страховщика на удержание страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ. ФИО1, заключая договор страхования, действовал добровольно и в своем интересе, а потому доводы иска о том, что ему были навязаны услуги по страхованию, являются необоснованными. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора одновременно со страхованием жизни и здоровья либо без такового. Просит в иске отказать (л.д.53-56).

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о его времени и месте (л.д.46-48). 

Суд, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 18.07.2017г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил истцу кредит в размере 1087 893,39 руб. на срок 36 месяцев по ставке 10,48% годовых для приобретения транспортного средства, с правом полного или частичного погашения кредита (л.д.12-13, 16). 

18.07.2017г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № сроком действия с 18.07.2017г. по 17.07.2020г. на условиях, содержащихся в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по которому застрахованы риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам. Страховая премия составляет 90241 руб. 28 коп. и уплачена единовременно в день заключения договора. 

При заключении договора страхования ФИО1 указал, что с Полисными условиями ознакомлен, их получил, согласен с условиями страхования и назначением выгодоприобретателей (л.д. 14-15, 57- 58, 64-71).

Срок действия договора страхования определен сторонами с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 36 месяцев. Размер страховой суммы на дату заключения договора страхования определен в размере 737265 руб. 42 коп. При наступлении страхового случая по рискам смерть и инвалидность страховая выплата определяется как размер фактической задолженности страхователя перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору, увеличенной на 10%, но не более первоначальной суммы кредита. 

Претензией от 23.08.2017г. истец заявил ответчику об отказе от исполнения договора страхования и потребовал возврата неосновательного обогащения в виде удержанной страховщиком страховой премии за неистекший период страхования в размере 87277 руб. 15 коп. (л.д.8, 9-11), в чем 5.09.2017г. ему отказано, так как возврат страховой премии договором не предусмотрен (л.д. 60).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Как указано в п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. 

В этом случае в силу п. 11.7 Полисных условий оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в полном объеме в течение 10 дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Указанное положение Полисных условий не противоречит нормам гл. 48 ГК РФ и ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которой добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Центральный банк РФ в Указаниях от 20.11.2015 № 3854-У, зарегистрированных в Минюсте России 12.02.2016г. за № 41072, установил минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, в том числе обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В установленный договором страхования срок ФИО1 об отказе от договора страхования не заявил.

Как указано в п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. В этом случае в соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика. 

В случае досрочного расторжения договора на основании п. 11.1.4 Полисных условий (если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. 

Из иска следует, что отказ истца от договора страхования не связан с основаниями, указанными в п. 11.1.4, 11.2.2 Полисных условий. 

Таким образом, в силу ст. 421, абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ у страховщика имеется право на удержание страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя. При таких обстоятельствах правовые основания для взыскания с ответчика денежных средств пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования отсутствуют. 

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Доводы иска о нарушении ответчиком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» своего подтверждения не нашли. Истец, действуя своей волей и в своем интересе, заключил договор добровольного страхования и оплатил эту услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях. Факт заключения договора страхования через агента не доказан. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что у него не было возможности отказаться от заключения договора страхования, услуги по страхованию ему навязаны. ФИО1 самостоятельно выразил волю на заключение договора, взяв на себя обязательства исполнять условия договора. Страхование жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают его права в области финансовых отношений с ПАО «Совкомбанк», основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 18.07.2017г. в обязанности заемщика входит заключение договора банковского счета и договора залога транспортных средств. Каких-либо условий об обязательности заключения иных договоров, в том числе договора страхования кредитный договор не содержит, а потому выдача кредита не была обусловлена страхованием.

Поскольку нарушений прав потребителя ответчиком не допущено, оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа, а также возмещения судебных издержек не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований о возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и требований о возмещении судебных издержек ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Лобненский городской суд в течение месяца. 

Судья- Н.В. Платова 

Мотивированное решение составлено 23 ноября 2017 года