Решение

 в окончательной форме изготовлено 22.12.2017 г. Дело №2-2850/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 декабря 2017 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Ердяковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, просила взыскать с СК ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неосновательное обогащение 20 466 руб. 31 коп., сумму морального ущерба в размере 10 000 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя, сумму процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что 13 октября 2014 года истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 175 500,00 руб. сроком на 36 месяцев и возвратом 13 октября 2017 г. по ставке 20,01 процентов годовых. При оформлении данного кредита кредитный менеджер одновременно оформила истцу Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными +3ащита от потери работы и дохода» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (в части страхования жизни и здоровья) и с ОАО «АльфаСтрахование» (в части страхования финансовых рисков), при этом пояснила, что этот договор страхования является обязательным, иначе истцу откажут в выдаче кредита. Данный договор страхования был выдан на типовом бланке АО «Альфа-Банк» с уже заранее проставленными галочками и крестиками на согласие клиента с данным видом договора. О том, что данный договор может быть расторгнут и в какие сроки, сотрудница умышленно умолчала и нигде в договоре об этом не указано. Истец не имела намерения страховаться, но вынуждена была приобрести дополнительную платную услугу по страхованию в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в ОАО «АльфаСтрахование». В г.Ярославле такая страховая компания не присутствует, информация о ней тоже отсутствует, представителей вышеуказанных страховых компаний при оформлении кредита в офисе банка не было. Стоимость страхового полиса составила 155 000,00 руб., информация о размере страховой премии в договоре отсутствовала, указанная информация не была доведена до сведения клиента. Обе страховые компании не предоставили всей необходимой информации об услуге, обязанность предоставления которой прямо установлена законом. Истца, как заемщика, умышленно ввели в заблуждение, при заключении кредитного договора и договора страхования правил страхования выдано не было, не выдавались также для ознакомления тарифы по страхованию. Истец ссылается на то, что услуги по страхованию были ей навязаны, выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, что является нарушением положений закона РФ «О защите прав потребителей». 

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по Ярославской области.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения в соответствии с изложенным в исковом заявлении.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представлены письменные возражения на иск, в которых ответчик ссылается на добровольность заключения договора страхования, уведомление истца о том, что заключение указанного договора не является обязательным условием для выдачи кредита, указание в договоре всех существенных условий, в том числе условий о размере страховой премии.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 13 октября 2014 года истец заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 175 500,00 руб. сроком на 36 месяцев и возвратом 13 октября 2017 г. по ставке 20,01 процентов годовых.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, п. 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита», указано, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору №, на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами. Оставшаяся часть Кредита может был использована на любые иные цели по усмотрению Заемщика. С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий).

В п. 5 Заявления на получение кредита наличными от 13.10.2014 г. указано, что заемщик ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. В случае принятия Банком решения о возможном заключении Договора выдачи Кредита наличными, истец просила запрошенную сумму Кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37 % в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования.

В дело также представлен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО1 13.10.2014 г. в котором указаны основные условия страхования, в том числе страховые случаи (риски), страховая сумма на дату заключения договора страхования – 155 000 руб., а также размер страховой премии (Раздел 2). Указано, что страховая премия уплачивается страхователем /застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет Страховщика-координатора в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего Договора страхования и составляет по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» - 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования за каждый месяц страхования; по программе «Защита от потери работы и дохода» - 0,1667% от суммы Кредита Наличными Страхователя (заемщика) на дату его выдачи за каждый месяц страхования. В материалах дела имеется поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Заявление на получение кредита наличными от 13.10.2014 г., заявление заемщика, Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», особые условия к договору страхования, поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии подписаны лично ФИО1 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец своими действиями выразила согласие на подключение к программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование». До заключения кредитного договора АО «Альфа-Банк» предоставил ФИО1 полную и достоверную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на оплату страховой премии. 

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Суд не усматривает оснований считать, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца, в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей», была навязана потребителю – заемщику, либо он был введен в заблуждение. Доводы истицы о том, что договор страхования являлся обязательным для заключения кредитного договора, страховые компании не предоставили всей необходимой информации об услуге, в том числе о размере страховой премии, опровергаются содержанием договора страхования, Индивидуальных условий. В Заявлении заемщика от 13.10.2014 г. указано, что ФИО1 ознакомлена с Тарифами банка, в Индивидуальных условиях зафиксировано согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита. Тарифы банка и Общие условия договора потребительского кредита находятся в свободном доступе, из содержания Индивидуальных условий, Заявления заемщика следует, что на момент заключения договоров истец была ознакомлена с Тарифами банка и Общими условиями договора потребительского кредита.

ФИО1 была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования и страхования, что подтверждено материалами дела. Воля истца на заключение договора страхования определена и прямо выражена в договоре страхования, поручении заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. Убедительные доказательства, подтверждающие доводы о навязывании банком оспариваемых условий договора, непредоставлении информации об условиях страхования, вопреки ст.56 ГПК РФ, истцом не представлены. Суд также учитывает, что услуга по страхованию была фактически оказана, и в период действия кредитного договора (до 13.10.2017 г.) истец являлась застрахованным лицом.

С учетом правомерности договора страхования, требования истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неосновательного обогащения 20 466 руб. 31 коп., морального ущерба в размере 10 000 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки 3% за каждый день просрочки за неудовлетворение законного требования потребителя, суммы процентов, начисленных на сумму неосновательного обогащения, суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование», АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, процентов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.И. Лебедева