РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года г. Самара 

Октябрьский районный суд г. Самары в составе председательствующего Гильманова Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Ненашевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Г.В.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьим лицам – АО «Альфа-Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Г.В.В. обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере *** руб. *** коп., сумму морального вреда в размере *** рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере *** рублей, сумму штрафа в размере ***% от взысканной суммы.

В обоснование требований указывает, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор от дата, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от дата. Сумма кредита — *** руб. *** коп. Процентная ставка по кредиту — ***% годовых. Срок возврата кредита — *** мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту Заявителю не был предоставлен Полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у Заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Полису страхования составила *** руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования — *** мес. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным. дата истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, дата истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. 

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, императивное указание в условиях страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ не соответствует п. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя — «если договором не предусмотрено иное». Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с дата по дата – 12 месяцев. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В судебное заседание истец – Г.В.В. и его представитель – Ц.А.А. не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивают.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований. 

Представители третьих лиц – АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные сторонами процесса доказательства, приходит к следующему.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» №... от дата разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 3 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что дата между истцом и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор №№... от дата, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от дата. Сумма кредита — *** руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — ***% годовых. Срок возврата кредита — *** мес. /л.д.8-9/

При оформлении вышеуказанного кредитного договора дата между Г.В.В. и ООО "АльфаСтрахование Жизнь", на основании заявления Г.В.В., был заключен договор страхования №№... жизни и здоровья заемщика на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых ограничений» №... и на основании полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы». /л.д.54-67/

Страховая премия по договору составила *** рублей, оплачена страхователем единовременно за счет предоставленных кредитным учреждением кредитных ресурсов.

Согласно условиям вышеуказанного договора перечислены страховые риски - смерть застрахованного или наступление инвалидности 1 группы в течение срока ФИО2, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ст. 81 ТК РФ (риск «Потери работы»). 

дата и дата истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены заявления с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора ФИО2, в соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей и о частичном возврате ранее уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду ФИО2, что в денежном выражении составляет *** руб. (*** руб./*** мес. * *** мес. = *** руб., *** – *** руб. = *** руб.). /л.д.12,13/

На направленные претензии истец ответа не получил, в связи с чем дата направил обращение к Финансовому уполномоченному.

дата службой финансового уполномоченного вынесено решение №№... о прекращении рассмотрения обращения Г.В.В., на основании п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ. /л.д.14-16/

Соглашаясь с доводами ответчика и отказывая Г.В.В. в удовлетворении исковых требований в поименованной выше части, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №№... следует, что страховая премия страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 90 дней с момента оформления полиса-оферты. Условия об изменении страховой суммы в полисе-оферте отсутствуют. 

Согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №..., страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон.

В соответствии с п. 5.3.5 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Таким образом, по условиям договора, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В пп. 7.2, 7.2.5 Условий добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Указанные условия договора корреспондируют положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и не применимы к спорным правоотношениям, поскольку подобных условий для исключения возможности наступления страхового случая судом не усматривается.

Пунктом 7.3 Условий ФИО2 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Указанные условия договора сопоставимы с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7. 6 Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В настоящем случае условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.

При таких обстоятельствах неисполнение ответчиком претензионных требований истца является законным и обоснованным, поскольку в полной мере отвечает условиям договора и не противоречит требованиям закона, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании части страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Напротив, как следует из полиса страхования, истец подтвердил то, что целью установления и предполагаемый характер отношений страхователя со страховщиком является исключительно страхование.

Именно потому, что услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований о взыскании страховой премии.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита Г.В.В. не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. В связи с этим положение абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.

Отказывая Г.В.В. в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда, суд руководствуется следующим. 

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Законодатель напрямую связывает возникновение у исполнителя услуги обязанности выплаты потребителю компенсации морального вреда с установлением факта нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства факт нарушения прав потребителя Г.В.В. со стороны ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в рамках договорных отношений не нашел своего объективного подтверждения, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и, соответственно, штрафа в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей вопреки доводам истца не имеется. 

Доводы истца, входящие в противоречие с выводами суда, несостоятельны, поскольку основаны на неверной оценке имеющихся фактических обстоятельств и неправильном толковании условий договора страхования и норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Также суд не находит оснований для удовлетворения производного требований о возмещении судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности, поскольку в удовлетворении основных исковых требований судом отказано, кроме того, доверенность выдана общая, то есть на совершение от имени доверителя ряда предусмотренных действий, а не участие в данном конкретном гражданском деле, что свидетельствует о том, что расходы по оформлению доверенности не связаны с указанным гражданским делом.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Г.В.В. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Г.В.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьим лицам – АО «Альфа-Банк», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено дата.

Судья Р.Р. Гильманов