Дело № 2-2948/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2017 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: И.В. Меньшиковой,

при секретаре: Е.А. Елясовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Защиты прав потребителей обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 (с учетом уточнений) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту- ООО «СК «РГС-Жизнь»), обществу с ограниченной ответственностью «Дракар» (далее по тексту- ООО «Дракар»), в котором просит расторгнуть договор страхования по программе 1, заключенный между материальным истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в пользу материального истца размер страховой премии в сумме 46533 рубля 41 копейка; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1540 рублей 07 копеек; убытки в размере 4129 рублей 84 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ материальный истец заключил договор потребительского кредита № по программе «Дилерплюс» с ПАО «Плюс Банк» на сумму 267433,41 рублей под 26% годовых сроком на 60 месяцев. При заключении названного кредитного договора истец подписал заявление на страхование по программе 1 «Добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков», по которому ООО «Дракар» подключило его к программе страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь». При этом истец в тот же день за счет средств потребительского кредита оплатил размер страховой премии в сумме 46533,41 рублей. ДД.ММ.ГГГГ материальный истец направил в ООО «СК «РГС-Жизнь» претензию, согласно которой в связи с отказом от договора страхования, потребовал возврата страховой премии в размере 46533,41 рублей. До настоящего момента требования по названной претензии не удовлетворены, в соответствии с ответом на претензию исх. №ж от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в удовлетворении требований. При указанных обстоятельствах полагает, что ответчиком нарушены права потребителя ФИО1 

На основании п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора добровольного страхования составляет пять рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Поскольку Банк России в силу ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является регулятором рынка страховых услуг, его Указания обязательны для исполнения участниками рынка страховых услуг.

В этой связи страховая компания в течение 10 рабочих дней с момента получения претензии материального истца обязана была сделать возврат страховой премии. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № ООО «СК «РГС-Жизнь» получило претензию ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, последним днем для возврата страховой премии являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, материальным истцом понесены убытки в виде процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер которых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1540,07 рублей. К убыткам также следует отнести проценты, уплаченные материальным истцом на сумму страховой премии, исходя из процентной ставки по потребительскому кредиту в размере 26% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 4129,84 рублей. В результате неправомерных действий ответчика истцу приходилось тратить свое личное время, испытывать нравственные страдания, неоднократно обращаться к ответчику, а затем в организацию по защите прав потребителя для содействия и защиты своих нарушенных прав, в связи с чем, последнему причинен моральный вред, размер которого оценен в сумме 10000 рублей.

В связи с вышеизложенным истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель процессуального истца Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, указав в обоснование на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, сведений об уважительности причин неявки не представлено, каких-либо ходатайств не заявлено, что не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Ответчик ООО «СК «РГС-Жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представитель в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, согласно которому ответчик с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного коллективного страхования. Сторонами по договору являются страхователь ООО «Дракар» и страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь». В соответствии с п.1.3 договора добровольного коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования. Таким образом, истец является застрахованным лицом по договору страхования. Требования истца о взыскании страховой премии с ООО «СК «РГС-Жизнь» являются незаконными, поскольку страховую премию по договору страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованное лицо. Истец в связи с этим не вправе потребовать возврата страховой премии, поскольку он не является стороной договора. Кроме того, заемщик добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно согласился со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основания для возврат страховой премии не имеется. Требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит, при этом, в случае удовлетворения требований истца, просит суд уменьшить штраф на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В обоснование требования о компенсации морального вреда истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт его причинения, степень страданий с учетом индивидуальных особенностей личности. В связи с вышеизложенным, просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик ООО «Дракар» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки не представлено, каких-либо ходатайств не заявлено, что не препятствует проведению судебного заседания в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, сведений об уважительности причин неявки не представлено, каких-либо ходатайств не заявлено, что не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Выслушав пояснения представителя материального истца ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям. 

В ходе судебного разбирательства судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № по программе «ДилерПлюс», по условиям которого заемщику ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности был предоставлен кредит на сумму 267433 рубля 41 копейка при процентной ставке 26% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных- условия о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 было подписано заявление об участии в Программе 1 добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы; инвалидность 1 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы. 

Согласно п.1.1 договора добровольного коллективного страхования №, заключенного между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар», настоящий договор заключен на условиях Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков и Программы 2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков, разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, на основании Правил страхования, указанных в программах страхования, в редакции, действующей на момент заключения договора.

Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.2 договора).

В силу п.1.3 договора застрахованными по договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях соответствующей Программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей Программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором. Списки застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего договора. Каждый последующий список застрахованных лиц не заменяет предыдущий.

Согласно Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, страховщиком является ООО «СК «РГС-Жизнь», страхователем- ООО «Дракар», застрахованным лицом- физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам отвечающее требованиям Программы, указанное в Списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику в размере и сроки, установленные в договоре страхования.

Как следует из заявления об участии в программе добровольного коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, ФИО1 присоединяется к Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков; сумма страховой премии составляет 46533 рубля 41 копейка (п.2); истец имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п.9). 

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя иди другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой премии принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч.2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, согласно ч.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от моменту уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаков страхового случая.

Согласно п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее- дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с п. 9 Указания Банка России №3854-У от 20.11.2015 года настоящее указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано в "Вестнике Банка России" – 20.02.2016 года и вступило в действие 01.03.2016 года.

Соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Истец присоединился к договору добровольного коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.В силу ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Во исполнение договора страхования ФИО1 за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 46533 рубля 41 копейка, что подтверждается выпиской по счету заемщика, и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), то есть в течение 4 дней с даты его заключения, заявление истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного в п.1 Указания, соответственно, договор добровольного коллективного страхования № по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков в части истца ФИО1 прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ (следующий день, за последним днем периода, определенного в п.1, 7 Указания как срока, не позднее которого договор считается прекратившим свое действие). Как установлено в ходе судебного разбирательства, по состоянию на дату обращения и отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления об участии в программе добровольного коллективного страхования срок страхования установлен 60 месяцев. Согласно выписке по дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42). Сумма страховой премии составляет 46533 рубля 41 копейка. При таких обстоятельствах, возврату подлежала страховая премия в размере 46408 рублей 32 копейки (46533,41/60/31 х 5). 

Поскольку суд пришел к выводу о том, что договор коллективного добровольного страхования № по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенный между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар», прекратил свое действие в части застрахованного лица ФИО1, вышеуказанный договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ФИО1 ФИО7 к договору коллективного добровольного страхования № по программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и обществом с ограниченной ответственностью «Дракар», подлежит расторжению в части застрахованного лица ФИО1, с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию в пользу истца ФИО1 страховая премия в размере 46408 рублей 32 копейки. В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы страховой премии надлежит отказать.

С доводами ООО «СК «РГС-Жизнь» о том, что истец не является страхователем, поскольку страхователем является ООО «Дракар», суд не соглашается.

Как установлено п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно заявлению ФИО1 на страхование, он назначил себя выгодоприобретателем по договору страхования. Из представленной выписки по счету следует, что страховая премия оплачена за счет средств истца.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть расторгнут по инициативе заемщика. 

Таким образом, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней с момента его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, с учетом характера страхового риска, возврат страховой премии должен быть осуществлен лицу, из средств которого она уплачена. 

Поскольку страховая премия, уплаченная за счет истца, была получена ООО «СК «РГС-Жизнь», суд полагает, что с данного ответчика она подлежит взысканию в пользу истца, которым были соблюдены условия отказа от страхования, предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере процентов, уплаченных материальным истцом на сумму страховой премии, исходя из процентной ставки по потребительскому кредиту в размере 26% годовых, суд приходит к следующему.

Право потребителя на возмещение убытков, причиненных потребителю, предусмотрено положениями ч.2 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец полагает, что проценты за пользование денежными средствами выплачивались, исходя из общей суммы предоставленного кредита, в состав которого включена сумма страховой премии.

Согласно Индивидуальным условиям предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», сумма кредита составила 267433,41 рублей (п.1), при этом кредит предоставлялся банком на следующие цели: 205000 рублей на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в п.1 раздела 2 настоящего договора; 46533,41 рублей- на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги; 15900,00 рублей- на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги (п.11).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, ответчик был ознакомлен и согласен с данными условиями. Доказательств понуждения заемщика к заключению договора не представлено. В случае неприемлемости каких-либо условий кредитного договора или договора страхования, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обстоятельства. Однако ответчик осознанно и добровольно, исходя из своих имущественных интересов, принял на себя обязательства, воспользовался предоставленными денежными средствами. Как следует из материалов дела, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, условиями последнего не было предусмотрено обязательное страхование заемщика, как условие предоставление кредита, о чем прямо указано в заявлении. Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании от несчастных случаев, при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В силу ч.18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лицу за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). В данном случае в индивидуальные условиями кредитного договора было включено условие о присоединении заемщика к коллективному договору страхования, что согласуется с вышеприведенными положениями закона «О потребительском кредите (займе)». Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, в материалах дела не имеется. Из условий кредитного договора, заявления на страхование усматривается наличие у заемщика возможности вариативного поведения и права выбора быть застрахованным. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что потребитель, действуя в своей воле и в своем интересе, осуществил присоединение к программе добровольного страхования, и выразил согласие оплатить услугу, зная о ее стоимости и составляющих частях. 

Сам по себе отказ от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения, с целью возврата уплаченной страховой премии, не является основанием для признания условий договора недействительными. При этом предметом кредитного договора сторонами определена денежная сумма в размере 267433 рубля 41 копейка, предоставляемая в пользование заемщику на определенный срок с выплатой за пользование указанной суммы процентов. То обстоятельство, каким образом истец распорядился полученной суммой, зависело от его волеизъявления, и внесение платы за подключение к программе добровольного страхования за счет суммы кредита, не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов истца, и не свидетельствует о возникновении убытков на стороне истца в виде оплаченных процентов на сумму кредита.

В связи с вышеизложенным, суд находит исковые требования в указанной части необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств получено ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, последний в силу п.8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У обязан был возвратить страховую премию в срок не позднее 10 рабочих дней, то есть в данном случае не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако указанные действия ответчиком в установленный срок произведены не были, в связи с чем, истец имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (окончание срока периода взыскания процентов, установленный истцом). Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за вышеуказанный период составляет 1535 рублей 92 копейки, исходя з следующего расчета: 

46408,32 рублей х 45 х 10%/365= 572,16 рублей;

46408,32 рублей х 36 х 9,75%/365= 446,28 рублей;

46408,32 рублей х 44 х 9,25%/365= 517,48 рублей;

В связи с вышеизложенным, с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1535 рублей 92 копейки. В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами надлежит отказать.

Требования истца о прекращении (расторжении) договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда подлежат разрешению в рамках правоотношений между истцом и страховщиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в соответствии с положениями ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ООО «Дракар» является ненадлежащим ответчиком по данным требованиям, в связи с чем, в удовлетворении требований, предъявленных к ООО «Дракар», надлежит отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 49944 рубля 24 копейки (46408,32 рублей (сумма страхового возмещения)+ 1535,92 рублей +2000 рублей (моральный вред), 50 % от данной суммы составит 24972 рубля 12 копеек.

Следовательно, с ответчика в пользу потребителя ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 12486 рублей 06 копеек, а также с ответчика в пользу Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей», обратившейся в суд в защиту прав и законных интересов ФИО1 на основании заявления последнего, подлежит взысканию штраф в размере 12486 рублей 06 копеек. Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к определенной судом ко взысканию сумме штрафа в судебном заседании не установлено, поскольку данный размер штрафных санкций является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме 1938 рублей 33 копейки рублей (по требованиям имущественного характера- 1638 рублей 33 копейки, и требованиям неимущественного характера- 300 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» в интересах ФИО1 ФИО8 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения ФИО1 ФИО9 к договору коллективного добровольного страхования № по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» и обществом с ограниченной ответственностью «Дракар».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО10 страховую премию в размере 46408 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1535 рублей 92 копейки, штраф в размере 12486 рублей 06 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защиты прав потребителей» штраф в размере 12486 рублей 06 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также требований, предъявленных к обществу с ограниченной ответственностью «Дракар»,- отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах- Жизнь» государственную пошлину в доход городского округа муниципального образования город Бийск в размере 1938 рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд.

Судья: И.В.Меньшикова