Дело № 2-518/2019 ***

УИД 33RS0005-01-2019-000453-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Александров «12» апреля 2019 г.

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Маленкиной И.В., 

при секретаре Жигачевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее по тексту – ОАО АКБ «Пробизнесбанк»), в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ( далее – ГК «Агентство по страхованию вкладов»), обратилось в Александровский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 185963 руб. 41 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 263491 руб. 35 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 937924 руб. 65 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 155892 руб. 32 коп. и возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине.

Исковые требования мотивированы тем, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 были заключены кредитные договоры: от ДД.ММ.ГГГГ № на 100000 руб. под 29 % годовых; от ДД.ММ.ГГГГ № на 160000 руб. под 24 % годовых; от ДД.ММ.ГГГГ № на 850000 руб. под 18 % годовых; от ДД.ММ.ГГГГ № на 120000 руб. под 20 % годовых. По условиям кредитных договоров ФИО1 обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами, но от этой обязанности уклоняется, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитным договорам составляет: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 185963 руб. 41 коп., из которых 94444 руб. – основной долг, 40457 руб. 46 коп. – проценты, 51061 руб. 95 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 263491 руб. 35 коп., из которых 135997 руб. – основной долг, 69044 руб. 85 коп. – проценты, 58449 руб. 50 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № -937924 руб. 65 коп., из которых 474548 руб. – основной долг, 303762 руб. 68 коп. – проценты, 159613 руб. 97 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 155892 руб. 32 коп., из которых 72000 руб. – основной долг, 50616 руб. 96 коп. – проценты, 33275 руб. 36 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. В отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» введена процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». После введения процедуры банкротства, при проведении инвентаризации имущества ОАО АКБ «Пробизнесбанк», указанные кредитные договоры обнаружены не были. В подтверждение заключения кредитных договоров конкурсному управляющему были переданы электронные копии графиков платежей по договорам, выписки по счету и информация, содержащаяся в базе банка о заемщике и заключенным им кредитных договорах. ГК «Агентство по страхованию вкладов» совершила все необходимые действия, позволяющие ФИО1 исполнять обязательства по кредитным договорам, - ему направлялись уведомления о погашении имеющейся задолженности, где были указаны реквизиты для осуществления платежей. Требование о погашении задолженности по кредитным договорам заемщиком оставлено без удовлетворения.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, настаивал на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1 с иском не согласился, представил письменные возражения *** пояснил, что кредитные денежные средства в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и требования о их возврате не получал, указанные в иске договоры не заключал, оплату по кредитам не осуществлял.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 поддержал позицию своего доверителя, указал на отсутствие доказательств заключения его доверителем кредитных договоров с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на тех условиях, которые изложены в иске и соответствуют расчету долга. ФИО1 был открыт счет в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» для получения заработной платы как сотрудником банка, что подтверждается выпиской по счету, которая не свидетельствует о заключении кредитных договоров и согласования их условий. 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 просили приметь срок исковой давности к заявленным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» требованиям.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее – ГПК РФ) дело рассмотрено без участия представителя истца. 

Заслушав сторону ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей ( ст. 153 ГК РФ).

Сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной) (п.1 ст. 158 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения ст. 160 ГК РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п.2 ст. 420 ГК РФ). Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.п. 2 и 3 ст. 434 РФ).

Согласно ст. 162 ГК РФ несоблюдение требований о форме совершения сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение ( ст. 435 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

В п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что по смыслу п.3 ст. 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным договором. То же правило установлено для кредитного договора.

Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 за 2015 год разъяснено, в соответствии с ч.2 ст. 71 ГПК РФ при непредставлении истцом письменного договора займа или его надлежащим образом заверенной копии вне зависимости от причин этого (в случаях утраты, признания судом недопустимым доказательством, исключения из числа доказательств и т.д.) истец лишается возможности ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, однако вправе приводить письменные и другие доказательства, в частности, расписку заемщика или иные документы. 

К таким доказательствам может относиться, в частности, платежное поручение, подтверждающее факт передачи одной стороной определенной денежной суммы другой стороне.

Из указанных правовых норм и разъяснений по их применению следует, что составление кредитного договора в виде одного документа, подписанного сторонами, является не единственным способ подтверждающим соблюдение обязательной письменной формы кредитного договора при его заключении. Оформление договорных отношений по выдаче кредита может подтверждаться и другими документами, из которых будет установлено волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления об открытии счета, перечислении денежных средств, внесением заемщиком платежей в счет исполнения кредитного договора и др.).

Как разъяснено в п. 70 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 « О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии с решением Арбитражного суда г.Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» *** срок конкурсного производства в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен на шесть месяцев на основании определения Арбитражного суда г.Москвы от 25 октября 2018 г. ***

Из содержания искового заявления, материалов дела в судебном заседании установлено, что в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на имя ФИО1 был открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ было зачислено 850000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 120000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 160000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 100000 руб. с назначением платежа : «выдача кредита» ***

Подписанные сторонами кредитные договоры от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № на указанные суммы отсутствуют. 

Истец ссылается на то, что при введении процедуры банкротства кредитные договоры между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 не были обнаружены в документах банка. В качестве доказательств заключения кредитных договоров с ФИО1 в суд представлены выписки по счету №, открытому на имя ФИО1, электронные копии графиков платежей по кредитным договорам и информация, содержащаяся в базе банка ***

Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 г. № 54-П (действовало в период спорных правоотношений), предусматривалось, что предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов производится, в том числе путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика ( п.3.1).

Пунктом 7 Методических рекомендаций к вышеуказанному Положению, утвержденных Банком России 05 октября 1998 г. № 273-Т, предусмотрено, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Согласно выпискам по счету №, открытому на имя ФИО1 в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. на счет произведено зачисление указанных в иске денежных сумм и списаны в качестве погашения кредита ежемесячные платежи, которые соответствуют по сумме графикам платежей к указанным в иске договорам и расчету задолженности ответчика ***

Следуя расчету долга, в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 выплатил 375452 руб. в качестве погашения суммы основного долга, 525563 руб. 60 коп. в качестве погашения процентов по кредиту, 19 руб. 01 коп. в качестве процентов на просроченный основной долг, 193 руб. 16 коп. в качестве штрафных санкций на просроченный основной долг и 291 руб. 40 коп. в качестве штрафных санкций на просроченные проценты, последний платеж был им произведен ДД.ММ.ГГГГг. *** в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № ФИО1 выплатил 48000 руб. в качестве погашения суммы основного долга, 38949 руб. 06 коп. в качестве погашения процентов по кредиту, 1 руб. 10 коп. в качестве процентов на просроченный основной долг, 200 руб. 00 коп. в качестве штрафных санкций на просроченный основной долг и 200 руб. 00 коп. в качестве штрафных санкций на просроченные проценты, последний платеж был им произведен ДД.ММ.ГГГГг. *** в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 выплатил 24003 руб. в качестве погашения суммы основного долга, 27868 руб. 70 коп. в качестве погашения процентов по кредиту, 3 руб. 50 коп. в качестве процентов на просроченный основной долг, 2 руб. 92 коп. в качестве штрафных санкций на просроченный основной долг и 3 руб. 01 коп. в качестве штрафных санкций на просроченные проценты, последний платеж был им произведен ДД.ММ.ГГГГг. ( ***); в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № ФИО1 выплатил 5556 руб. в качестве погашения суммы основного долга и 3985 руб. 84 коп. в качестве погашения процентов по кредиту, последний платеж был им произведен ДД.ММ.ГГГГг. ***). Приведенные данные соответствуют выпискам по счету №.

Приказом Банка России от 12 августа 2015 г. № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12 августа 2015 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций.С момента отзыва у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии на осуществление банковских операций прекратился прием и осуществление по корреспондентским счетам банка платежей на счета клиентов банка, в рамках процедуры банкротства банка конкурсному управляющему ГК «Агентство по страхованию вкладов» открыт счет для осуществления операций, на который производится перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам (ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.189.88 Федерального закона от 29 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), который указан в требованиях о погашении задолженности по указанным в иске кредитным договорам, направленным в адрес ФИО1 *** 

В соответствии с положениями ст. 40.1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в целях хранения информации об имуществе, обязательствах кредитной организации и их движении кредитная организация обязана отражать все осуществленные операции и иные сделки в базах данных на электронных носителях, позволяющих обеспечить хранение содержащейся в них информации не менее чем пять лет с даты включения информации в базы данных, и обеспечивать возможность доступа к такой информации по состоянию на каждый операционный день. Порядок создания, ведения и хранения баз данных, содержащих такую информацию, устанавливается Банком России. Обеспечение хранения информации, содержащейся в базах данных, ведение которых предусмотрено настоящей статьей, осуществляется также путем создания их резервных копий.

В силу п.1.1 Положения о порядке создания, ведения и хранения баз данных на электронных носителях, утвержденного Банком России 21 февраля 2013г. № 397-П, кредитная организация обязана включать в электронные базы данных информацию о договорах и иных сделках, об иных документах, включая информацию о первичных учетных документах, отражающих совершение операций либо факты возникновения, изменения или прекращения прав или обязанностей кредитной организации.

Распечатка из электронной базы данных ОАО АКБ «Пробизнесбанк» содержит персональные данные ФИО1, как заемщика, сведения о предоставлении ФИО1 кредита: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 850000 руб. под 18 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой ежемесячно основного долга в размере 7084 руб., установлен размер пени - 0,5%; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 160000 руб. под 24 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой ежемесячно основного долга в размере 2667 руб., установлены пени до 89 дня просрочки – 20 % годовых, с 90 дня просрочки – 0,1 %; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № в размере 100000 руб. под 29 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой ежемесячно основного долга в размере 2778 руб.,установлены пени до 89 дня просрочки – 20 % годовых, с 90 дня просрочки – 0,1 % годовых; по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 120000 руб. под 20 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ с оплатой ежемесячно основного долга в размере 2000 руб., установлен размер пени - 2 % ***

Согласно ч.5 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», информация о предоставлении потребительского кредита направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Информационная часть кредитной истории представляется источниками формирования кредитной истории в бюро кредитных историй без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.

Следуя сообщению АО «Национальное бюро кредитных историй» от 13 марта 2019 г., между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и АО «Национальное бюро кредитных историй» имеется действующий договор на оказание информационных услуг, а именно на передачу банком сведений, определенных в ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях» о своих заемщиках, в базу данных АО «Национальное бюро кредитных историй». В рамках действующего договора, от ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в отношении ФИО1 поступали файлы в отношении кредитов, заключенных между ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ***). В частности ОАО АКБ «Пробизнесбанк»» представлена информация относительно имеющегося у ФИО1 обязательств перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100000 руб., предоставленных на срок по ДД.ММ.ГГГГг. с процентной ставкой 28,97 % годовых, последняя выплата по указанному обязательству произведена ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 160000 руб., предоставленных на срок по ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 23,979% годовых, последняя выплата по указанному обязательству произведена ДД.ММ.ГГГГг. ***

Указанные сведения о кредитных обязательствах ФИО1 перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» соответствуют представленным истцом в материалы дела письменным доказательствам.

Вышеуказанными доказательствами подтверждаются обстоятельства, на которых истец основывает свои требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГг. № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГг. №, а именно факт заключения между сторонами кредитного договора на указанных истцом условиях, факт получения ответчиком кредитов и осуществления действий, направленных на исполнение обязательств по данным кредитным договорам.

Истцом представлены достаточные доказательства, соответствующие требованиям гл.6 ГПК РФ, подтверждающие как заключение кредитных договоров и распоряжение ответчиком денежными средствами, поступившими на его счет, так и исполнение ответчиком обязательств по договору.

Утверждение ответчика ФИО1 об отсутствии каких либо договорных отношений с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», отрицание им получения кредитных денежных средств и исполнение обязательств по кредитным договорам опровергаются вышеизложенными доказательствами. Сам ответчик ФИО1 не смог объяснить наличие на его счету указанных кредитных денежных средств. Позицию ответчика ФИО1 суд расценивает как стремление избежать ответственности по исполнению кредитных обязательств. Позиция ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о заключении рассматриваемых кредитных договоров на указанных им условиях ФИО1 не опровергнута.

Согласно расчета ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность ФИО1 составляет:

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 185963 руб. 41 коп., из которых 94444 руб. – основной долг, 40457 руб. 46 коп. – проценты, 51061 руб. 95 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России; 

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 263491 руб. 35 коп., из которых 135997 руб. – основной долг, 69044 руб. 85 коп. – проценты, 58449 руб. 50 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России;

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № -937924 руб. 65 коп., из которых 474548 руб. – основной долг, 303762 руб. 68 коп. – проценты, 159613 руб. 97 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России; 

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № – 155892 руб. 32 коп., из которых 72000 руб. – основной долг, 50616 руб. 96 коп. – проценты, 33275 руб. 36 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России ***

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к требованиям ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В силу п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года ( ст. 196 ГК РФ).

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 96), срок исковой давности является пропущенным по неуплаченным ответчиком платежам, дата исполнения которых была определена сторонами ранее ДД.ММ.ГГГГ

По запросу суда ОАО АКБ «Пробизнесбанк» произведен расчет задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока исковой давности и графика платежей по кредитным договорам:

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф долг рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 136303 руб. 65 коп., из которых 77776 руб. – основной долг, 25413 руб. 74 коп. – сумма просроченных процентов, 267 руб. 17 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 32846 руб. 74 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.163-165); 

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф долг рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 209709 руб. 24 коп., из которых 23983 руб. – основной долг, 96012 руб. – просроченный основной долг, 299 руб. 62 коп. – сумма срочных процентов, 50418 руб. 45 коп. – сумма просроченных процентов, 307 руб. 80 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 38688 руб. 37 коп. - штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ9г. (л.д.168-170);

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф долг рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 117176 руб. 70 коп., из которых 60000 руб. – основной долг, 14564 руб. 85 коп. – сумма просроченных процентов, 20651 руб. 40 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 21960 руб. 45 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.171-173);

по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №ф долг рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 770176 руб. 04 коп., из которых 177020 руб. – основной долг, 255024 руб. – просроченный основной долг, 1658 руб. 65 коп. – сумма срочных процентов, 159961 руб. 71 коп. – сумма просроченных процентов, 69366 руб. 47 коп. – сумма процентов на просроченный основной долг, 107145 руб. 21 коп. – штрафные санкции, рассчитанные исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.174-177). 

Представленный ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расчет задолженности с учетом применения срока исковой давности ответчиком ФИО1 не опровергнут, контррасчет не представлен, оснований сомневаться в правильности произведенного расчета у суда не имеется.

Изначально истец просил взыскать с ответчика штрафные санкции исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, поэтому судом принимается во внимание расчет штрафных санкций по этому правилу с учетом срока исковой давности.

Согласно п.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.п.1,2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. 

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В рассматриваемом случае ФИО1 прекратил исполнение кредитных обязательств в июле 2015 г., что в соответствии с приведенной нормой давало ОАО АКБ «Пробизнесбанк» основание обратиться к нему с требованиями о досрочном возврате суммы кредита с процентами по рассматриваемым кредитным договорам. Требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о возврате долга оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательств, оснований для снижения размера штрафных санкций по рассматриваемым кредитным договорам в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. По мнению суда подлежащие взысканию штрафные санкции являются соразмерными последствия нарушения обязательств заемщика.

При установленных обстоятельствах кредитных правоотношений, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГг. №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГг. № подлежат частичному удовлетворению в пределах срока исковой давности: по кредитному от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 136303 руб. 65 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 209709 руб. 24 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 117176 руб. 70 коп., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 770176 руб. 04 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12495 руб. пропорционально удовлетворенным исковым требованиям ( удовлетворено на 80 % от суммы иска ( 1233365 руб. 63 коп. : 1543271 руб. 73 коп. Х 100%); 15916 руб. Х 80 % - ***). Государственная пошлина в размере 8210 руб. *** оплачена истцом излишне и может быть возвращена в соответствии со ст.333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ5 г. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 136303 руб. 65 коп., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 209709 руб. 24 коп., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117176 руб. 70 коп., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 770176 руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», возмещение расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 12732 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Маленкина 

***

***

***