Дело № 2-763/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 14 июня 2018 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Байрамаловой А.Н.,

при секретаре Сасовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кленовой ОН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с требованием к ответчику ФИО1 в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от _/_/_ в размере № руб., в том числе: сумму основного долга – № руб., сумму процентов за пользование кредитом – № руб., сумму штрафов – № руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб.

Заявленные требования мотивировал тем, что истец и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от _/_/_ на сумму № руб., в том числе № рублей – сумма к выдаче, № руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – № % годовых. Срок кредитования № месяцев. Полная стоимость кредита – № % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере № руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере № руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере № руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа _/_/_, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения).

В связи с чем, _/_/_ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол № от _/_/_, и действующих с _/_/_, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен _/_/_ (при условии надлежащего исполнения обязательств), ответчик же совершил последний платеж по договору _/_/_ Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с _/_/_ по _/_/_ в размере № рублей.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с _/_/_ (дата получения) по _/_/_ (дата последнего платежа) ответчик выплатил Банку по договору сумму в общем размере № рублей, из них сумму основного долга в размере № рублей, сумму процентов в размере № рублей, сумму штрафов в размере № рублей.

Согласно расчету на _/_/_ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от _/_/_ составляет № рублей, из которых: сумма основного долга - № руб.; сумма процентов за пользование кредитом - № руб.; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности - № руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о дне и времени его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.6).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суду пояснила, что кредит у истца брала, с суммой основного долга согласна, не согласна с процентами за пользование кредитом и суммой штрафа за возникновение просроченной задолженности. Кредит она погашала, потом ее здоровье ухудшилось. Просит снизить сумму штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что _/_/_ между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.11), согласно которому Банком ответчице предоставлен кредит в размере № руб., в том числе: страховой взнос на личное страхование – № руб. Сумма к выдаче – № руб. Ежемесячный платеж – № руб., срок – № месяцев, процентная ставка – №9 % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа _/_/_. 

Данный договор был подписан ФИО1, соответственно своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила заключение договора о предоставлении кредита и ведении банковского счета, а также то, что до его заключения истцом до нее была доведена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в связи с заключением кредитного договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять. 

Согласно тексту кредитного договора ответчик ФИО1 заявку и график погашения получила. С содержанием, размещенных в месте оформления заявки, условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет-банк», памятки об условиях использования карты, тарифов банка (в том числе тарифных планов), а также памятки застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования была ознакомлена и согласна (л.д.11), что подтверждается ответчиком. 

Согласно п. 1, 1.1 раздела 2 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условий) проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту (л.д.13-17).

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (л.д.13).

Согласно п. 1.4 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты, перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (л.д.13-14).

Кредитные средства в размере № рублей истцом ФИО1 были предоставлены, ответчица ими воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-30), не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В нарушение условий договора ответчик ФИО1. допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, истцом было принято решение о досрочном требовании возврата с ответчицы суммы долга. 

По состоянию на _/_/_ задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от _/_/_ составляет № руб., в том числе: сумму основного долга – № руб., сумму процентов за пользование кредитом – № руб., сумма штрафов – № руб. что подтверждается расчетом задолженности (л.д.31-36), выпиской по счету (л.д.28-30).

До настоящего времени погашение задолженности по кредитному договору ФИО1 не произведено, образовавшаяся задолженность не погашена. 

Заключенный между сторонами по делу кредитный договор соответствует требованиям закона.

Расчет задолженности ответчика перед истцом соответствует закону, произведен истцом арифметически правильно, ответчик ФИО1 не представила никаких возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности.

Таким образом, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном объеме.

Также суд усматривает основания и для взыскания с ответчика в пользу истца суммы начисленного штрафа в соответствии с условиями заключенного между сторонами по делу кредитного договора, в заявленном истцом размере, при этом исходит из следующего:

Анализируя нормы права, суд полагает, что обращаясь в суд с требованием о взыскании суммы штрафа, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только в исключительных случаях при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен был представить доказательства явной несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленного штрафа, однако ответчиком не были представлены такие доказательства. Представленная ответчиком выписка не свидетеьствует о тяжелом материальном положении ответчика и не может повлиять на размер штрафа. Таким образом, суд не находит оснований для снижения суммы штрафа, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Кроме того, истцом заявлено требование о зачете ранее уплаченной государственной пошлину, за вынесение судебного приказа в сумме 935,72 руб.

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ, размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. Возврат или зачет излишне уплаченных (взысканных) сумм государственной пошлины при обращении в суды общей юрисдикции производится в порядке, установленном главой 12 НК РФ, с учетом особенностей, предусмотренных ст. 333.20 НК РФ.

Перечень случаев, в которых суд вправе зачесть ранее уплаченную государственную пошлину в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение последующих требований установлен п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ.

Федеральным законом от 2 марта 2016 г. N 48-ФЗ в п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ внесены изменения, вступившие в силу с 1 июня 2016 г., которыми перечень оснований зачета госпошлины расширен.

При отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления.

Судом установлено, сумма заявленных исковых требований составляет № руб., соответственно размер государственной пошлины за подачу исковых требований составляет 1 871,44 руб.. Истцом представлено платежное поручение № от _/_/_ на сумму № руб. – госпошлина за вынесение судебного приказа по № ФИО1 (л.д. 7), истцом также представлено платежное поручение № от _/_/_ на сумму № руб.– госпошлина за подачу искового заявления по № ФИО1 (л.д.8).

В обосновании своих требований истец представил копию определения от отмене судебного приказа от _/_/_, по которому мировой судья судебного участка № Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области постановил: отменить судебный приказ мирового судьи участка № 5 Заводского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области №, которым постановлено: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», задолженность по договору о предоставлении кредита № от _/_/_ (л.д.10).

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 333.40 НКРФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

Как указано в пункте 6 статьи 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Таким образом, из указанных выше норм права следует, что зачет государственной пошлины производится в случае, если к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

В связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования ООО «ХКФ Банк» о зачете ранее уплаченной государственной пошлины.

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 1871,44 рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.7.8), они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в этой сумме.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кленовой ОН., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от _/_/_ в сумме №., в том числе: сумму основного долга – №, сумму процентов за пользование кредитом – №, сумма штрафов – №.

Взыскать с Кленовой ОН., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №); расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено _/_/_.

Судья А.Н. Байрамалова