Дело № 2-46/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Звериноголовское, Курганской области 14 мая 2020 года

Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Старовойтовой Е.Ю.,

при секретаре Кривошеевой Т.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее - ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в Звериноголовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 79988 руб. 29 коп, а так же расходов по оплате государственной пошлины в размере 2599 руб. 65 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.10.2012 года между АО «Связной Банк» и ответчиком в порядке, установленном п.3 ст.434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты, в простой письменной форме был заключен кредитный договор включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО). Во исполнение договора от 03.10.2012 года банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитов кредитования 60000рублей, на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 33,00% годовых, с минимальным платежом 5000рублей в месяц в установленную договором дату. Таким образом, договор между банком и ответчиком был заключен в офертно-акцептной форме. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии от 11 декабря 2017 года Акционерное общество "Связной Банк" передало Обществу с ограниченной ответственностью "Т-Капитал" (далее - ООО "Т-Капитал") права требования по указанному договору. В свою очередь ООО "Т-Капитал" 12 декабря 2017 года, передало права требования по договору ООО "СФО ИнвестКредитФинанс". В соответствии с выше указанными договорами истец получил право требования к ответчику в размере 79988 руб. 29 коп. из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 59894 руб. 79 коп., задолженность по просроченным процентам 13116 руб. 50 коп., задолженность по комиссиям 1177 руб.00 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5800 руб.00 коп. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском о взыскании задолженности.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» денежные средства в размере 79988 руб. 29 коп, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 59894 руб. 79 коп., задолженность по просроченным процентам 13116 руб. 50 коп., задолженность по комиссиям 1177 руб. 00 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5800 руб. 00 коп., а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 2 599 руб. 65 коп.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования просит удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена своевременно, надлежащим образом. На основании заявления просила рассмотреть дело без своего участия. Ранее принимавшая участие в судебном заседании ответчица исковые требования не признала, обратилась с письменным ходатайством о применении срока исковой давности.

Представители третьих лиц АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Пунктом 2 ст. 1, п. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам п. 2 ст. 819 ГК РФ положения Кодекса, в том числе о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 433, п.п. 1, 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 03.10.2012 года ФИО2 обратилась в ЗАО «Связной Банк» (в последующем – АО «Связной Банк») с заявлением-анкетой (офертой), которым в соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) просила открыть на ее имя специальный карточный счет, выпустить карту MasterCard World с лимитом кредитования в сумме 60000 рублей, минимальным платежом в размере 5000 рублей, подлежащим уплате 10 числа каждого месяца, размером процентов за пользование кредитом – 33 % годовых (л.д. 27).

Также из текста данного заявления-анкеты следует, что, подписав его, ответчик согласилась с регулированием отношений сторон по договору о карте положениями Общих условий обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) (далее – Общие условия) и Тарифами по банковскому обслуживанию «Связной Банк» (ЗАО), с которыми она ознакомлена, согласна и обязалась исполнять. Также заемщик указал об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий, и Условиями Руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания.

03.10.2012 года ФИО2 получена карта MasterCard Word, о чем представлена расписка (л.д.28).

В соответствии с тарифным планом «С-Лайн 5000», действовавшим в отношении карт, оформленных физическими лицами с 15.06.2012 года, установлены условия предоставления кредита. Лимит кредитования и платежный период согласно тарифному плану «С-Лайн 5000», определяются индивидуально, процентная ставка за пользование кредитом установлен в размере 33% годовых; льготный период (за исключением операций по снятию наличных денежных средств и безналичных переводов со специального карточного счета на другие счета) установлен до 50 дней; минимальный платеж, погашаемый в платежный период, установлен в размере 5000 рублей; неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) установлена в размере 1250 рублей (л.д. 62).

Из расчета задолженности и выписки по счету ответчика видно, что активация карты осуществлена заемщиком 06.10.2012 года и с указанной даты осуществлялись расходные операции с использованием карты.

Таким образом, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику своевременно и в полном объеме кредит на условиях, предусмотренных договором. Ответчик обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами перестала исполнять с сентября 2014года.

Вышеприведенные обстоятельства заключения кредитного договора и его исполнения ответчик не оспаривала.

Задолженность ответчиком по договору кредитной карты не погашается с сентября 2014 года, доказательств обратного, на основании ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с расчетом, представленном истцом, задолженность ответчика по кредитному договору от 03.10.2012 года, за период с 03.10.2012 года по 09.12.2019 года, составляет 79988 руб. 29 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 0 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 59894 руб. 79 коп., задолженность по процентам – 0 рублей, задолженность по просроченным процентам – 13116 руб. 50 коп., задолженность по комиссиям – 1177 руб. 00 коп., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5800 руб. 00 коп., задолженность по иным обязательствам – 0 рублей (л.д.64-69). 

Так же выпиской из лицевого счета за период с 03.10.2012 года по 24.11.2015 года, подтверждается, что денежные средства предоставлялись заемщику с октября 2012 года, платежи заемщиком не вносились с сентября 2014 года.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/15-36-104Б «Связной Банк» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов»

Право требования исполнения ФИО2 обязательств по договору специального карточного счета от 03.10.2012 года № S_... сумму 79988 руб. 29 коп. передано конкурсным управляющим «Связной Банк» (АО) по договору уступки прав требования (цессии) от 11.12.2017года ООО «Т-Капитал», которое в свою очередь по договору цессии от 12.12.2017года N 12/12-2017 передало его ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» (11-26).

Согласно пункта 2.11.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) (7-я редакция), Банк имеет право передавать право требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Договор уступки прав (требований), согласно которому банк уступил права (требования) по просроченным кредитам физических лиц ООО "Т-Капитал", а также последующий договор уступки права (требования) заключенный между ООО "Т-Капитал" с ООО "СФО ИнвестКредитФинанс", не оспаривались, недействительными или мнимыми не признаны.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления требований об уплате задолженности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из содержания статьи 199 ГК РФ, следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ, с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству, о чем разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В п. 18 данного Постановления также разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Кредитным договором от 03.10.2012 года № S... предусмотрено внесение периодических платежей, а также право заемщика погашать задолженность в любом размере не ниже минимального размера оплаты, который согласно Тарифу «С-лайн 5000» составляет 5 000 рублей. Платежный период определен с 21 числа по 20 число следующего месяца.

Из условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) следует, что датой внесения минимального платежа 5 000 рублей по кредиту является 10 число каждого месяца.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться применительно к каждому платежу начиная со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении исполнения обязательства должником.

Из материалов дела следует, что в период с 03.10.2012 года по 17.09.2014 года ответчиком вносились денежные средства, после 17.09.2014 года внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащий внесению не позднее 10.10.2014 года, и последующие платежи ответчиком не осуществлялись.

Таким образом, с 11.10.2014 года истец узнал или должен был узнать о нарушении исполнения обязательства должником, в связи с чем с указанного времени начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата первой образовавшейся задолженности и процентов по кредитному договору.

ООО "СФО ИнвестКредитФинанс" обратилось к мировому судье судебного участка № 6 Звериноголовского судебного района Курганской области, за защитой нарушенного права уже с пропуском срока исковой давности, путем направления почтовой корреспонденции 08.11.2018 года, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору за период с 03.10.2012 года по 03.10.2018 года в размере 79988 руб. 29 коп.

05.12.2018 года мировым судьей судебного участка № 6 Звериноголовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ № 2-940/2018 о взыскании с ФИО2 задолженности по договору в размере 79988 руб. 29 коп. 

12.12.2018 года определением мирового судьи судебного участка № 6 Звериноголовского судебного района Курганской области судебный приказ № 2-940/2018 от 05.12.2018 года отменен.

С настоящим исковым заявлением истец обратился 18.01.2020 года (штемпель об отправлении корреспонденции). 

С момента вынесения определения об отмене судебного приказа (12.12.2018) до даты подачи искового заявления в суд (18.01.2020) прошло более шести месяцев.

Согласно расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 09.12.2019 года остаток просроченного долга указан на 02.06.2015 года, начисление процентов прекращено кредитной организацией 21.04.2015 года, начисление комиссий с 21.10.2014 года, начисление штрафов за просрочку платежа прекращено 10.12.2014 года. С требованиями о взыскании задолженности, образовавшейся в последующие периоды истец не обратился. Подлежащие оплате платежи за период с июня 2015 года в расчете предоставленном истцом отсутствуют.

Поскольку настоящий иск предъявлен истцом 18.01.2020 года, то есть с истечением срока на обращение в суд, то оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, а так же перерыва течение срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ), истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об оставлении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, без удовлетворения.

В соответствии со статьей 196 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2020 года.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Ю. Старовойтова