Дело № 2-1970/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2021 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И.

при секретаре Вакиловой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратились в суд с иском (с учетом уточненного расчета исковых требований) к ФИО1 о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 384 164,03 руб., в том числе: 283 937,11 руб. – задолженность по основному долгу, 89 644,03 руб. – задолженность по процентам, 493,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 3464,28 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 6625,25 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе; обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости – 468 700,00 руб., взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 283 937,11 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 903,00 руб. (л.д. 3-6, 91-93). 

В основание иска указано на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ответчику ипотечный кредит в размере 300 000,00 руб. на неотложные нужды. Обязательства по кредиту обеспечены залогом квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Истец ПАО КБ «Восточный» своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 6, 111, 112, 114).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что с февраля по март 2020 года находился на лечении. После получения справки об инвалидности обращался в банк с заявлением о списании задолженности, до настоящего времени данное заявление не удовлетворено. Доказательств обращения в банк с соответствующим заявлением не имеет. Самостоятельно в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения не обращался. 

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что он также обращался в банк с заявлением о списании задолженности и об уведомлении страховой компании о наступлении страхового случая, до настоящего времени данное заявление банком не удовлетворено. Письменных доказательств обращения в банк не имеется.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла, о причинах неявки суду не сообщила (л.д. 105, 115).

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, третье лицо, исследовав письменные материалы, приходит к следующему выводу. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ПАО КБ «Восточный» и заемщиком ФИО1 заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор открывает заемщику текущий банковский счет, выпускает заемщику карту, предназначенную для совершения заемщиком операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и устанавливает лимит кредитования 300 000,00 руб., сроком до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, для неотложных нужд. Банк открывает текущий банковский счет и открывает лимит кредитования по заявлению заемщика, после предоставления заемщиком в банк договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ с отметками о государственной регистрации. Банк вправе предоставить кредит с момента предоставления в банк расписки регистрирующего органа о принятии документов для государственной регистрации ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки (л.д. 24-32), обязательства по кредиту обеспечены залогом квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. Минимальный обязательный платеж составляет 7576,00 руб. в месяц. Залоговая стоимость предмета ипотеки составляет 468 700,00 руб. (л.д. 35-41). 

В соответствии с договором кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами, определяемыми по формуле, установленной п. 1.1.3 договора; за пользование кредитом установлены проценты, расчет которых производится в соответствии с п. 3 договора. 

Согласно п. 5.2 договора кредитования заемщик подтвердил, что при заключении договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие с этим вопросы. Заемщик своей подписью подтвердил, что условия договора не содержит явно обременительных для него условий.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в соответствии с которым обязался уплачивать денежные средства в размере 0,17 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита (л.д. 54). 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитор свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства в сумме 300 000,00 руб. на банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-50).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В ст. 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, допускал просрочки оплаты долга.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес заемщика направило требование о досрочном истребовании задолженности не позднее 30 календарных дней после отправки требования, о намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 51).

Указанные требования ФИО1 не исполнены.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 384 164,03 руб., в том числе: 283 937,11 руб. – задолженность по основному долгу, 89 644,03 руб. – задолженность по процентам, 493,36 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 3464,28 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты, 6625,25 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 91-93).

Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов и неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения – ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, со стороны ответчика суду не представлены доказательства в опровержение представленного истцом расчета, в том числе об отсутствии долга или его наличии в меньшем размере.

Поскольку после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления периодических платежей по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с приложением к кредитному договору, то в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату долга и процентов за пользование денежными средствами, Банк обоснованно обратился в суд за защитой своих нарушенных прав, ввиду чего исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика суммы долга правомерны.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 283 937,11 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда. 

Как указано выше, согласно ст. ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до дня возврата суммы займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Кредитным договором предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ, на день заключения договора от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 25).

Начисленную истцом неустойку суд считается соответствующей последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Расчет суммы основного долга, процентов и неустойки сомнений не вызывает, поэтому суд исходит из данного расчета.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 644,03 руб. и с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу на сумму основного долга по ставке 26% годовых.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не установлено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Залоговая стоимость предмета ипотеки, определенная сторонами составляет 468 700,00 руб. 

Возражений относительно стоимости квартиры, определенной сторонами не представлено.

Предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, что следует из содержания п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поскольку в ходе судебного разбирательства нарушение заемщиком сроков внесения платежей нашло свое подтверждение, суд приходит к выводу, что имеются правовые основания для обращения взыскания на предмет залога.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенные нарушения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ответчика установлены, в связи с чем, исковые требования о расторжении данного кредитного договора подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о необходимости освобождения его от уплаты задолженности по кредитному договору в связи с наступлением инвалидности после заключения кредитного договора и договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, являются несостоятельными в связи со следующим.

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, либо в случае смерти – наследники по закону, страховая сумма составила 300 000,00 руб. (л.д. 54). Плата за подключение в программе страхования – 0,17 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная у трата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (инвалидность застрахованного).

Из заявления на присоединение к Программе страхования также следует, что на ФИО1 возложена обязанность по сообщению банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления (л.д. 54).

Из представленной в материалы дела справки МСЭ-2018 № следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию (л.д. 119-120).

Между тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обращения ФИО1 в банк либо страховую компанию с заявлением о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая в срок не позднее 30 дней с момента его наступления ответчиком в материалы дела не представлено.

Кроме того, ФИО1 в настоящее время не лишен возможности в настоящее время обратиться в банк с соответствующим заявлением о наступлении страхового случая с предоставлением надлежащего пакета документов. 

В случае отказа в выплате суммы страхового возмещения ФИО1 вправе обратиться с соответствующим иском в суд к страховой компании.

Ссылки ответчика на отсутствие у истца права на взыскание с него комиссии за присоединение к программе страхования также отклоняются судом, так как по условиям кредитного договора комиссия включалась в ежемесячный платеж по погашению кредита, в связи с чем, сумма в размере 6625,25 руб. в виде комиссии за присоединении к страховой программе также подлежит удовлетворению.

Истец понес расходы по оплате государственной пошлины, в размере 12903,00 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины – 12 903,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 283 937,11 руб., проценты за пользование кредитом в размере 89 644,03 руб., пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 493,36 руб., пени за нарушение срока возврата процентов в размере 3464,28 руб., комиссии за присоединение к страховой программе в размере 6625,25 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 903,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 283 937,11 руб. по ставке 26 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 468 700,00 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И. Манкевич

Мотивированное решение составлено 18 июня 2021 года.