Дело № 2–892/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 18 июня 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 192913,42 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 04.05.2014 г. между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. Ответчиком получена банковская карта №***, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. 

Согласно расписке ответчику был установлен кредитный лимит в размере 120000 руб., процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых, размер минимального платежа 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности, подлежащий уплате ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом). 

В установленные сроки заемщик не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. 

По состоянию на 14.08.2017 г. (включительно) общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 476860,14 рублей. Истец самостоятельно снизил размер неустойки до 10% от общей суммы штрафных санкций. В связи с чем задолженность ко взысканию истцом определена в размере 192913,42 руб., из которых 119998,90 руб. – основной долг, 41364,88 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 31549,64 руб. – пени за несвоевременную оплату процентов и основного долга. 

На основании ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819, 850 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

В ходатайстве от 18.06.2018 г. представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела без участия представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

30.05.2014 г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен договор №*** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), посредством подачи подписанной заемщиком анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении карты. 

Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) заключен на срок 30 лет с 30.05.2014 г. по 30.05.2044 г., состоит из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты и расписки в получении банковской карты. 

По условиям данного договора Банк открыл заемщику банковский счет для совершения операций с использованием банковской карты, выдал кредитную карту, установил кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 120000 руб. с процентной ставкой по кредиту 

<

данные изъяты>% годовых. Заемщик обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (20-го числа месяца, следующего за отчетным) вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (

<

данные изъяты>% суммы задолженности и суммы начисленных процентов). 

Решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. - Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Соответствующие изменения 01.01.2018 г. внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Таким образом, правопреемником Банка ВТБ 24 (ЗАО) является Банк ВТБ (ПАО) ИНН 

<

***>. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, истец обратился в суд с рассматриваемым иском.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договор №*** является смешанным договором, т.к. содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.По кредитному договору стороны определили размер процентов по ставке 

<

данные изъяты>% годовых, подлежащих уплате ежемесячно вместе с суммой основного долга, составляющей 

<

данные изъяты>% суммы задолженности. При этом клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента (пункт 5.1, 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)). В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Как следует из расчета задолженности, за период пользования кредитом платежи по кредиту заемщик вносил несвоевременно, последний платеж внесен 21.08.2015 г., после чего кредит не уплачивался, задолженность по настоящее время не погашена, что свидетельствует о нарушении заемщиком пункта 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт. По состоянию на 02.04.2018 г. за период пользования заемщиком банковской картой сумма зачислений составила 139269,54 руб., списания –259268,44 руб. Следовательно, задолженность по кредиту составляет 119998,90 руб., по процентам за пользование кредитом 41364,88 руб.Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, обстоятельствам дела и является арифметически верным. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности ответчик суду не представил.Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено пунктом 5.8.1 Правил предоставления и использования банковских карт, согласно которому в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (пункта 5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования. 29.06.2017 г. Банком в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок не позднее 10.08.2017 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени. Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполняет свои обязательства по договору на предоставление и использование банковских карт, следовательно, у истца возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности. В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического её погашения включительно. Размер пени составляет 0,8% в день от суммы просроченных обязательств. Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполняла обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. При этом из расчета задолженности следует, что истцом самостоятельно снижена задолженность по пеням в 10 раз, вследствие чего, по кредитному договору размер пени за несвоевременную оплату процентов и основного долга составил ко взысканию 31549,64 руб. Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).Оценивая соотношение размера предъявленной ко взысканию неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах требуемая истцом договорная неустойка, несмотря на снижение, не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства. В частности, истец произвел снижение неустойки до 10% от суммы задолженности по пеням, что составляет 29,20% годовых. В то же время ставка по кредиту равна 22% годовых. В целях соблюдения баланса интересов сторон кредитного договора, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки на ? до 14,60 % годовых, что составит 15774 руб. 82 коп. Учитывая вышеизложенное, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 177138,60 руб., в том числе, основной долг 119998,90 руб., проценты 41364,88 руб., пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга 15774,82 руб. С учетом размера удовлетворенных исковых требований, в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 4644,50 руб.руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** по состоянию на 14.08.2017 г. включительно в размере 177138 рублей 60 коп. (в том числе, основной долг в размере 119998,90 руб., проценты за пользование кредитом 41364,88 руб., пени за несвоевременную оплату процентов и основного долга 15774,82 руб.), а также расходы по оплате госпошлины в размере 4644 руб. 50 коп. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- (подпись) Кожевникова Ю.А.

Копия верна: судья-