№ 2-1610/2024

УИД 22RS0013-01-2024-000761-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Веселовой Е.Г.,

при секретаре Аксеновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 212 799,05 руб., из которой: основной долг – 164 298,75 руб., проценты за пользование кредитом – 15 845,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29 791,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 718,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145, 00 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 327,99 руб.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым, истец предоставил денежные средства в размере 300 000,00 руб. с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 24,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. 

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик Ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы финансовой защиты и тарифов по расчетно-кассовому обслуживанию.

По договору Банк открывает Заемщику банковский счет (или использует ранее открытый счет), используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашений к нему (п. 1.1. Общих условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту, производиться Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 801,00 руб. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, 14.04.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.05.2018. 

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение / или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.11.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.04.2018 по 06.11.2019 в размере 29 791,05 руб. (проценты по ежемесячным платежам № согласно графику платежей), что является убытками Банка. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 31.01.2024 задолженность заемщика по договору № от 02.12.2014 составляет 212 799,05 руб., из которой: основной долг – 164 298,75 руб., проценты за пользование кредитом – 15 845,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29 791,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 718,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145, 00 руб. 

В связи с вышеизложенными обстоятельствами, Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2 в судебном заседание исковые требования не признали в полном объеме, указав на истечение срока исковой давности для предъявления данных требований. Также представитель ответчика указал, что после вынесения судебного приказа взыскание по нему не производилось, в связи с чем, наличие судебного приказа до его отмены, не прерывает течение исковой давности.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы настоящего дела, гражданского дела №, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В судебном заседании установлено, что 02.12.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с которым, истец предоставил денежные средства в размере 300 000,00 руб. с условием оплаты процентной ставки по кредиту- 24,90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000,00 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Денежные средства в размере 300 000,00 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса истца согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. 

По договору Банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора). 

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п.1.2. Общих условий договора). 

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных заявке, на 30 дней (п.3. раздела I Общих условий договора). 

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п.1.4. раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 801,00 руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка.

ФИО1 в указанный период надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. 

14.04.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.05.2018. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1. обязательств подтверждается представленной ООО «ХКФ Банк» выпиской по счету ответчика.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 31.01.2024 задолженность заемщика по договору № от 02.12.2014 составляет 212 799,05 руб., из которой: основной долг – 164 298,75 руб., проценты за пользование кредитом – 15 845,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29 791,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 718,80 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145, 00 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, а также суммы штрафа, судом проверен, является математически верным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Так, в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 ГК РФ). 

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по оплате обязательств по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не оплатой заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 05.04.2017, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

При этом днем, когда Банк должен узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором. 

В данном случае, согласно условий договора № от 02.12.2014, кредит предоставлен на 60 месяцев. Дата внесения последнего платежа не позднее 06.11.2019.

Как следует из выписки из лицевого счета, последний платеж был внесен ответчиком 20.11.2017. 

14.04.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.05.2018.

Поскольку ФИО1 указанное требование исполнено не было, 12.11.2018 в пределах срока исковой давности, Банк направил в адрес мирового судьи судебного участка № 5 г. Бийска заявление о выдаче судебного приказа на взыскание суммы задолженности по кредитному договору № от 02.12.2014. Судебный приказ был вынесен 23.11.2018. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В связи с поступившими возражениями от должника судебный приказ был отменен определением от 17.05.2023.

Иск направлен в суд 02.02.2024, то есть за пределами шестимесячного срока. Соответственно, период с 17.05.2023 до 02.02.2024 не может быть включен в срок судебной защиты.

Таким образом, в силу положений пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 срок исковой давности приостанавливался на 4 года 06 месяцев 06 дней, подачей банком заявления о выдаче судебного приказа 12.11.2018 и до его отмены – 17.05.2023. Доводы представителя ответчика в части включения указанного периода в общий срок исковой давности основаны на неверном толковании норм права.

Следовательно, с учетом даты внесения последнего платежа, срока судебной защиты, периода образования задолженности, истцом, срок для предъявления исковых требований не пропущен. 

Таким образом, требования истца о взыскании основного долга – 164 298,75 руб., процентов за пользование кредитом – 15 845,45 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29 791,05 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем начисление комиссии за направление СМС-извещений в сумме 145,00 руб. суд находит необоснованным, а требование истца в данной части не подлежащим удовлетворению.

Пунктом 19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление физическому лицу кредита является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 ГК РФ).

Из положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В данном случае, оказывая услугу по направлению извещений, истец действует исключительно в собственных интересах, так как данная услуга состоит в напоминании ответчику о наличии задолженности и понуждении его к погашению задолженности. Поскольку предоставление услуги должно иметь потребительскую ценность для заемщика, а в данном случае в результате оказания указанной услуги какое-либо отдельное имущественное благо для заемщика не создается, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в этой части и для взыскания с ответчика задолженности по комиссии в пользу истца.

Разрешая требования о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение / или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая вопрос о размере неустойки (штрафа), суд учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства, недопустимости неосновательного обогащения. 

Учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, принимая во внимание размер задолженности и период просрочки, за который взыскивается штраф, суд полагает размер штрафа 2 718,80 руб. соответствующим последствиям нарушения обязательств и не подлежащим снижению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в сумме 5 327,99 руб., исходя из цены иска 212 799,05 руб. 

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (99,93%), исходя из суммы удовлетворенных требований 212 654,05 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 324,26 руб. (5 327,99 руб. х 99,93%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) сумму задолженности по кредитному договору № 02.12.2014 в размере 212 654,05 руб., из которых: основной долг – 164 298,75 руб., проценты за пользование кредитом – 15 845,45 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 29 791,05 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 718,80 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 324,26 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Веселова