Дело № 2-786/2020

24RS0054-01-2020-000788-60

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В. 

при секретаре Дригота К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, суд

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 05.06.2017 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № 17/8513/00000/400272, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 58702 рубля сроком на 27,58 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на 03.07.2020 года задолженность ФИО1 Д,Д. перед Банком составляет 89355 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу -58702 рубля 50 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 30652 рубля 62 копейки.

Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № 17/8513/00000/400272 от 05.06.2017 года в размере 89355 рублей 12 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2880 рублей 65 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.07.2019 года, в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает, просила о направлении копии решения суда в адрес банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении судебной повестки.

Ранее, участвуя в предварительном судебном заседании, ответчик ФИО1, исковые требования признавала частично. Суду поясняла, что согласна с размером задолженности по основному долгу, с размером задолженности по процентам не согласна. После марта 2018 года платежи в банк не платила, в связи с тяжелым материальным положением. Обращалась в банк по вопросу урегулирования вопроса в добровольном порядке, однако банк на уступки отказался идти. 

В соответствии с положениями ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражает.

Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 года № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 05.06.2017 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании анкеты заявителя заключен договор кредитования № 17/8513/00000/400272, содержащий индивидуальные условия для кредита «Кредитная карта путешественника: Багаж».

По условиям указанного договора на имя ФИО1 открыт счет №, заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 60000 рублей, срок действия лимита кредитования - до востребования, срок возврата кредита - до востребования (п. 1, 2, 17 индивидуальных условий), процентная ставка за проведение безналичных операций - 29,9 % годовых, за проведение наличных операций - 78,90%, льготный период кредитования - до 56 дней (п. 4 индивидуальных условий). Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС- уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 индивидуальных условий). Также, согласно п. 1 индивидуальных условий, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Лимит кредитовая будет изменен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента (п. 4.1); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пп. 4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

Выдача кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета№ за период с 05.06.2017 года по 03.07.2020 года. 

Подписав анкету заявителя, договор кредитования № 17/8513/00000/400272 от 05.06.2017 года ФИО1 подтвердила, что кредитный договор заключен именно с ней, а не с иным лицом, пользовалась предоставленным ей кредитом. Факт заключения кредитного договора и пользование заемными денежными средствами ФИО1 не оспорен. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно выписке из лицевого счета №, ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, зачисленными на ее счет в сумме 123766 рублей 28 копеек, в счет погашения задолженности по оплате основного долга ФИО1 внесено 65063 рубля 78 копеек (30.07.2017 года внесено 1089 рублей, 30.08.2017 года - 1794 рубля 86 копеек, 18.09.2017 года - 59797 рублей 77 копеек, 31.12.2017 года - 597 рублей, 29.01.2018 года - 593 рубля 26 копеек, 25.03.2018 года - 1191 рубль 89 копеек). Данный факт ответчиком не оспорен. Таким образом, размер задолженности по основному долгу составил 58702 рубля 50 копеек (123766,28 - 65063,78).

В счет погашения задолженности по оплате начисленных процентов ФИО1 внесено 8783 рубля 58 копеек (30.08.2017 года внесено 885 рублей 14 копеек, 18.09.2017 года - 2691 рубль 07 копеек, 29.01.2018 года - 2280 рублей 74 копейки, 25.03.2018 года - 2926 рублей 63 копейки). За период с 19.06.2017 года по 31.08.2019 года начислены проценты за пользование кредитом в размере 39436 рублей 20 копеек. Таким образом, размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами составляет 30652 рубля 62 копейки (39436 рублей 20 копеек - 8783 рубля 58 копеек).

Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, последний платеж в счет погашения кредитных обязательств произвела 25.03.2018 года. 

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им, у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

В сентябре 2018 года ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № 17/8513/00000/400272 от 05.06.2017 года за период с 07.05.2018 года по 08.08.2018 года в размере 66373 рубля 20 копеек. Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 06.03.2020 года судебный приказ от 07.09.2018 года на основании заявления ФИО1 был отменен. 

Согласно представленного банком расчета, по состоянию на 03.07.2020 года задолженность ФИО1 по кредиту составляет 89355 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 58702 рубля 50 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 30652 рубля 62 копейки.

Расчет задолженности соответствует условиям договора кредитования, общим условиям кредитования, тарифам банка и ответчиком не оспорен.

Ответчик с исковыми требованиями ознакомлена, признала исковые требования в части размера задолженности по основному долгу. Своего расчета задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами ответчик не представила. При этом ответчик не оспаривает факт осуществления ею последнего платежа в марте 2018 года.

Поскольку ответчиком ФИО1 не представлено доказательств полной или частичной оплаты задолженности по договору кредитования, как и доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности либо иной расчет задолженности, суд полагает требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

Доводы ответчика о том, что платежи по договору кредитования она не вносила в связи с тяжелым материальным положением, не является основанием для освобождения ответчика от уплаты платежей, предусмотренных договором кредитования, с условиями которого ответчик была согласна в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2880 рублей 65 копеек, которые подтверждены платежным поручением № 086962 от 13.07.2020 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № 17/8513/00000/400272 от 05.06.2017 года в размере 89355 рублей 12 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 58702 рубля 50 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 30652 рубля 62 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2880 рублей 65 копеек, а всего 92235 (девяносто две тысячи двести тридцать пять) рублей 77 (семьдесят семь) копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения ею копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Сазонова 

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 12 октября 2020 года.