№ 2-1201/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2019 года г. Минусинск 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Царева В.М.при секретаре Трубицыной Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки мотивируя требования тем, что заключенный между ним и ответчиком Кредитный договор № от 09 августа 2018 года содержит условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны не действительными. Заемщику навязали присоединиться к Программе ПАО «Сбербанк» по организации страхования Клиентов. Заемщик не давал согласия на присоединение к указанной программе. Банк предложил страхование исключительно в согласованной с ним (Банком) страховой компании. Таким образом, ущемлено право потребителя на свободный выбор услуги. Считает, что банк своими действиями навязал заемщику дополнительную услугу (по страхованию) и при этом ограничил его право выбрать страховую компанию. Сумма страховой премии составила 58347,58 руб.

Просил суд признать условия кредитного договора от 09 августа 2018 года в части взимания страховой премии недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика 58347,58 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, представил письменное заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк с исковыми требованиями не согласилась, представила письменный отзыв, согласно которому указала следующее. 09.08,2018г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 558 350 руб. под 15,50 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев. Сумма кредитных средств в размере 558350 руб. на основании распоряжения клиента была в полном объеме перечислена на счет банковской карты Истца. При оформлении кредитной документации, на основании заявления на страхование от 09.08.2018г., ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 09.08.2018г. на основании письменного распоряжения на списание, сумма платы за добровольное страхование в размере 58347,58 руб. списана со счета банковской карты Истца. Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 на сегодняшний день подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет страховой компании. Доводы Истца об отсутствии его волеизъявления на приобретение услуги по подключению к Программе страхования, а также по навязаности услуги являются необоснованными. Банки не вправе самостоятельно страховать жизнь и здоровье заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, что в полной мере соответствует положениям ст. 934 ГК РФ. После заключения кредитного договора Банк предложил истцу застраховать свою жизнь и здоровье. Страхование жизни и здоровья заемщика произведено на основании его личного, собственноручно подписанного заявления на страхование, которым заемщик выразил свою волю быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в Программе страхования. Заключение договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Подтверждением добровольности страхования являются: кредитный договор № от 09.08.2018г.; заявление на страхование от 09.08.2018г. подписанием которого истец подтверждает, что ознакомлен Банком с тем, что «участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг». Кредитный договор, заключенный с ФИО1 не содержит никаких пунктов об обязании заемщика страховать его жизнь и здоровье либо подключиться к Программе страхования, пунктов о внесении за это платы (ни в статье «Предмет договора», ни в статье «Обязанности и права сторон», ни в иных статьях). С учетом этого, требования Истца о признании условии кредитного договора № от 09.08.2018г. в части страхования недействительными, являются необоснованными. Доказательств оказания Банком на заемщика воздействий в целях подключения его к Программе страхования истцом суду не предоставлено. Истцом не предоставлено суду и доказательств, того, что он отказывался от страхования своей жизни и здоровья. Заявление на страхование ФИО1 подписал без замечаний и возражений, которые могли быть указаны им в заявлении. В результате предложения Банком истцу услуги по подключению к Программе страхования не были нарушены требования ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку страхование произведено по добровольному волеизъявлению клиента, у которого было неотъемлемое право отказаться от данной услуги (как при решении вопроса о её приобретении, так и после приобретения), либо самостоятельно застраховаться в любой страховой компании либо не страховаться вообще. Довод истца об ущемлении нрава на свободный выбор услуги в связи со страхованием в единственной предложенной Банком страховой компании, назначением в качестве выгодоприобретателя Банка, не обоснован. Услуга по подключению к Программе страхования предполагает осуществление страхование жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают, т.е. Банк не предоставляет услуг по подключению к другим программам страхования, которые возможно, реализуют другие страховые компании. Указывая на возможность страхования у СК «Сбербанк страхование жизни», Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную ст.10 Закона «О защите прав потребителей», довел до ФИО1 всю необходимую информацию. Существенные условия услуги по подключению к Программе страхования содержатся в Заявлении на страхования, в Условиях участия в Программе страхования, а также в Памятке застрахованному лицу с которыми заемщик был ознакомлен и получил экземпляры. Результат услуги - Подключение к Программе страхования (жизнь и здоровье заемщика являются застрахованными, при наступлении страхового случая кредитные обязательства заемщика погашаются). Банк довел до сведения потребителя информацию о порядке исчисления размера платы за подключение к программе страхования и обо всех параметрах, от которых размер платы действительно зависит. ФИО1 согласился, что по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. При этом, следует отметить, что Банк не препятствовал ФИО1 самостоятельно (вне рамок условий предлагаемой Банком Программы страхования) получать услуги других страховых компаний по страхованию жизни и здоровья заемщика. Заемщик не был лишен возможности непосредственно застраховаться у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или у иного страховщика, либо не страховать жизнь и здоровье. Информация о страховых компаниях, участвующих в страховании жизни и здоровья заемщиков - физических лиц в рамках кредитных продуктов Банка размещена на официальном сайте Банка. Заемщик самостоятельно сделал выбор в пользу одной из предложенных ему компаний-страховщиков. а именной ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Подписав заявление и выбрав в качестве страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Заемщик действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями участия в Программе страхования, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей, либо отказаться от участия в Программе страхования и получить уплаченные им денежные средства в течение 14 календарных дней со дня подписания Заявления. Доказательств такого обращения Заемщиком не представлено. Истец недобросовестно осуществляет свои права, злоупотребляет правом. В заявлении на страхование, а также в п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, которые применяются с 04.02.2018г. предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы. Таким образом, между Банком и Истцом был согласован порядок прекращения участия в Программе страхования, согласовано условие о том, что 14-дневный срок для отказа от данной Программы и возврата Клиенту платы за подключение является разумным, клиент имеет право отказаться от участия в Программе страхования и по истечении 14-дневного срока без возврата платы за подключение. Однако Заемщик не обратился в Банк в установленный разумный срок для прекращения участия в Программе страхования и получения во внесудебном порядке 100 % суммы платы. И в последующем истец не обращался в Банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных по заявлению на страхование от 09.08.2018г. Указание в иске на претензию Банку от 29.01.2019г. не соответствует действительности, поскольку фактически в Банк поступило обращение ФИО1 по продукту «добровольного страхования жизни и здоровья», оформленному 16.07.2018г., что подтверждается ответом Банка от 08.02.2019г., имеющимся в материалах дела. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

Суд, выслушав представителя ответчика, оценив доказательства в их совокупности, полагает заявленные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Банк заключил с ФИО1 кредитный договор № от 09 августа 2019 на сумму 558350 рублей, с выплатой процентов в размере 15,5 годовых, на срок 60 месяцев. 

На основании заявления на страхование от 09.08.2018г., ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 09.08.2018г. на основании письменного распоряжения на списание, сумма платы за добровольное страхование в размере 58347,58 руб. списана со счета банковской карты Истца. Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет страховой компании.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, с учетом вышеуказанных правовых норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из взаимосвязанных положений пунктов 4 и 4.1 вышеуказанного Обзора Верховного Суда Российской Федерации следует, что положение кредитного договора о страховании жизни и здоровья может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и здоровья. В остальных случаях страхование жизни и здоровья является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Кредитным договором № от 09 августа 2018 года не предусмотрена такая обязанность заемщика как страхование своей жизни и здоровья, являющаяся условием получения кредита. При этом, несмотря на том, что кредит предоставлялся заемщику с подключением к программе добровольного страхования жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения кредита он не отказывался, то есть добровольно выбрал такое условие обеспечения кредитного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ определено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, подтверждает, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковской услуги, согласен оплатить сумму платы в размере 58347,58 руб. и просит включить указанную сумму в сумму выдаваемого кредита.

Доводы ФИО1 о том, что включение в программу добровольного страхования не было инициировано им, что подтверждает навязанный характер данной услуги, суд полагает надуманными, поскольку доказательств того, что банком не предоставляется услуга кредитования без условия включения в программу добровольного страхования суду не представлено, а из подписанного заявления следует, что ФИО1 заявил при заключении договора о кредитовании, личное желание на включение его в программу добровольного страхования жизни и здоровья.

Таким образом, судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

С учетом изложенного, условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга – страхование, взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью сделки.

При заключении оспариваемого договора воля ФИО1 была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению клиентам полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Условие о том, что банк является выгодоприобретателем по договорам страхования, не противоречит положениям действующего законодательства. При заключении кредитного договора, заемщики, располагавшие на стадии заключения договора полной информацией о предложенной им услуги, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением могут принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Суд принимает во внимание, что на стадии заключения договора заемщик обладал полной информацией о предложенной услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, имел возможность заключить договор и без условия о добровольном страховании.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что оснований для признания условий кредитного договора недействительными не усматривается, не подлежат удовлетворению и производные от него требования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий: В.М. Царев