Гражданское дело № 2-418/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2019 года

Тымовский районный суд Сахалинской области

в составе:

председательствующего Заборской А.Г.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – Сбербанк России, Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование которого указано, что на основании заявления ФИО1 (далее – заемщик) на получение кредитной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, Банк выдал ей международную карту Visa Classic №, с лимитом разрешенного овердрафта в размере 50 000 тысяч рублей, с процентной ставкой 24 % годовых. 

Ответчик была ознакомлена с Условиями использования международных кредитных карт и тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью заявления на получение карты, согласно которым держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа; банк устанавливает лимит кредита по карте сроком 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев с установлением процентной ставки в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации с информированием держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиком Условий использования международных кредитных карт по своевременному внесению обязательных платежей на счет кредитной карты, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитной карте составила 306 405 рублей 95 копеек, в том числе:

просроченный основной долг – 259 450 рублей 48 копеек;

просроченные проценты – 35 868 рубля 22 копейки;

неустойка – 11 087 рубля 25 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном выше размере, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 264 рубля 06 копеек.

Истец, будучи извещенным о месте и времени слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в лице представителя по доверенности ФИО5 заявлено о рассмотрении дела в отсутствие такового, о чем указано в заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса. 

В предварительном судебном заседании, проведенном 19 сентября 2019 года, ответчик требования не признала, полагая сумму задолженности завышенной, указала, что на протяжении длительного периода времени она вносила платежи на карту. В дальнейшем кредитный лимит по карте был увеличен без ее согласия. В настоящее время кредитная карта заблокирована Банком, она не может пользоваться кредитными денежными средствами. Также сослалась на тяжелую жизненную ситуацию и отсутствие возможности выплачивать денежные средства. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею (пункт 1). 

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Статьей 29 указанного Федерального закона установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5).

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (пункт 1.8).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании заявления ФИО1 выдал ей международную карту Visa Classic №, с лимитом разрешенного овердрафта в размере 50 000 рублей, с процентной ставкой 24 % годовых (л.д. 19-20). 

Ответчик была ознакомлена и согласна с тарифами Банка и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредитной карты.

Согласно информации о полной стоимости кредита, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа (минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга), размер которого составляет 5 % от размера задолженности. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36 % годовых (л.д. 20).

В соответствии с пунктом 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк России») (далее по тексту – Условия), подписанных ФИО1, заявление на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам в совокупности являются неотъемлемыми частями заключенного договора (л.д. 19, 20, 22-32).

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает держателю карты банковский счет № и ссудный счет, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету (пункт 3.2.) (л.д. 10, 23). 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определяемых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (пункт 3.5.) (л.д. 23).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6.). 

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (пункт 3.7).

Отчетами по кредитной карте подтверждается предоставление заемщику ФИО1 кредита по карте, активация кредитной карты ответчиком и проведение операций по ней по списанию и внесению денежных средств.

Таким образом, факт заключения между ФИО1 и Банком договора кредитной карты в судебном заседании установлен и ответчиком не оспаривается. 

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету № образовалась задолженность в сумме 306 405 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг – 259 450 рублей 48 копеек, просроченные проценты – 35 868 рублей 22 копейки, неустойка – 11 087 рублей 25 копеек (л.д. 10-18). 

Расчет задолженности истцом произведен верно и сомнений у суда не вызывает. Доказательств, опровергающих произведенные истцом расчеты, ответчиком не представлено, не выявлено таковых и судом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2.8 Условий предусмотрено право Банка при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты общей суммы задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в Банк (л.д. 24).

Банком 30 октября 2018 года ответчику ФИО1 по адресу, указанному в заявлении – анкете, направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользования кредитом и уплате неустойки не позднее 21 декабря 2018 года.

Указанные требования ответчиком не исполнены.

28 января 2019 года мировым судьей Судебного участка № 31 городского округа «город Южно – Сахалинск» Сахалинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитной карте, который определением мирового судьи от 31 мая 2019 года отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 7). 

Поскольку ФИО1 с момента получения кредитной карты неоднократно нарушала условия погашения кредита, до настоящего времени кредитные обязательства перед Банком не исполнены, суд приходит к выводу, что требования Банка о досрочном возврате всей оставшейся суммы долга по кредитной карте с причитающимися процентами основаны на нормах действующего гражданского законодательства. 

Довод ответчика ФИО1 о том, что увеличение лимита по кредитной карте не было с ней согласовано, не могут быть приняты во внимание ввиду следующего. 

Так, из пункта 3.1 Условий усматривается, что банк устанавливает Лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

При установлении Лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карту на момент окончания срока предоставления Лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в Отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и официальном сайте Банка в сети Интернет.

В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить Общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления Лимита кредита и вернуть карту в Банк.

При отсутствии заявления Держателя об отказе от исполнения карты предоставление Держателю Лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

Пунктом 5.2.5 Условий предусмотрена возможность Банка в одностороннем порядке изменять, в том числе аннулировать Лимит по карте.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленных в материалы дела отчетов по кредитной карте усматривается, что кредитный лимит неоднократно увеличивался. Ответчик пользовалась денежными средствами по кредитной карте, при этом, заявлений о несогласии с увеличением лимита кредита в Банк не поступало, доказательств, опровергающих данные обстоятельства, сторонами не представлено.

Кроме того, доказательств в подтверждение того, что суммы в погашение задолженности по кредитной карте были внесены в большем размере, чем учтено истцом, ответчиком ФИО1, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. 

При таких обстоятельствах, установив, что заемщик ФИО1 пользовалась денежными средствами по кредитной карте, однако, надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнила, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований. 

Причины допущенной ответчиком просрочки не влияют на право истца потребовать досрочного возврата кредита при наступлении обстоятельств, указанных в пункте 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем доводы ответчика о наличии уважительных причин просрочки (тяжелое материальное положение) не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте VISA CLASSIC №, образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 306 405 рублей 95 копеек, в том числе: 259 450 рублей 48 копеек – просроченный основной долг, 35 868 рублей 22 копейки – просроченные проценты, 11 087 рублей 25 копеек – неустойка; судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 264 рубля 06 копеек, а всего в сумме 312 670 (триста двенадцать тысяч шестьсот семьдесят) рублей 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 18 ноября 2019 года.

Судья А.Г. Заборская