Дело № 2-276/2021

УИД 42RS0003-01-2024-000207-46 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Параевой С.В., 

при секретаре Черных Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском 

Кемеровской области 19 июня 2024 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, просит взыскать с наследников ФИО2 в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № № от 28.03.2014 по состоянию на 05.12.2023 в размере 31550,40 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1146,51 руб.

Требования обоснованы тем, что 28.03.2014 между 

<

данные изъяты> и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключен кредитный договор № № по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в безналичной/наличной форме путем выдачи кредитной карты с лимитом 50000 рублей, факт предоставления которого подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 г. 

<

данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности 

<

данные изъяты> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, Заемщик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. В настоящее время общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 31550,4 руб. согласно приложенного к иску расчета задолженности.

ФИО2 умер 24.02.2018. 

В соответствии с п. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорнон или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга, другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Копия искового заявления ответчику направлена истцом, что подтверждается списком почтовых отправлений.

В обоснование своих требований ссылается на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 22, 38, 131 – 133 ГПК РФ.

Определением Березовского городского суда Кемеровской области от 13.03.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО13 надлежащим ответчиком ФИО1, а также привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований, ФИО3, ФИО6, ФИО8 ( л.д. 85-86).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме по изложенным в возражении на иск доводам (л.д. 101-103), поскольку согласно выписки по счету, последний платеж был совершен ФИО4 31.01.2018, расчет задолжености суммы процентов в размере 14115,14 руб. произведен банком за период с 29.04.2014 по 13.06.2023. Кроме того, неустойка в размере 17435,26 руб. рассчитана банком за период с 23.06.2014 по 27.03.2017. Согласно условиям кредитного договора платежный период по кредиту составляет 25 дней, дата платежа – дата, указанная в счете – выписке. Как указано в п. 4.4 Общих условий, по окончании каждого расчетного периода банк направляет выписку о размере минимального платежа и сроке его погашения. Учитывая вышеизложенное, банк, направляя при окончании каждого расчетного периода выписку о размере минимального платежа, и при отсутствии погашений со стороны заемщика еще в 2018 году достоверно знал о нарушении своих прав, однако с настоящим исковым заявлением банк обратился в суд только в 2024 году. Также просит учесть, что ее отец, ФИО2 был застрахован, в связи с чем, банк должен был получить страховую выплату после смерти ее отца. Кроме того, ответчик считает, что неустойка в размере 17435,26 руб. является завышенной, в связи с чем, в случае удовлетворения иска просит применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки до 500 руб. При этом, также пояснила, что в декабре 2023 г. ею было получено Уведомление 

<

данные изъяты> от 17.10.2023 о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 в размере 31550 рублей, с момента получения данного Уведомления в пределах стоимости принятого наследства, которое ею до настоящего времени не исполнено. 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных исковых требований, ФИО3, ФИО6, ФИО8 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Учитывая мнение ответчика суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, согласно Заявлению ФИО14 от 28.03.2014 между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит путем выдачи кредитной карты с номером счета – № с лимитом кредитования 50000 рублей под 32% годовых, со сроком действия Лимита кредитования – до востребования, при этом, ФИО2 принял на себя обязательство по возврату кредита с причитающимися процентами в установленные договором срок и порядке, что подтверждается Анкетой-заявлением Клиента, заявлением Клиента на заключение договора кредитования, Общими условиями кредитования счета ( л.д. 9, 9 оборот, 24.26).

Согласно заявления Клиента на заключение договора кредитования платежный период по карте составляет 25 дней, дата платежа – согласно Счет-выписке, дата начала Платежного периода – 29.04.2014, льготный период – 56 дней, максимальный процент от суммы полученного и непогашенного Кредита – 10 процентов от суммы полученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 1500 руб., при сумме Лимита кредитования от 20000 до 50000 руб., и не менее 2000 руб., при сумме Лимита кредитования от 60000 до 100000 руб. (л.д. 9 оборот).

Из Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Общие условия) ( л.д. 24-26) установлено:

п. 1.3. Договор кредитования - соглашение, на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (Кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;

п. 1.5. Заявление Клиента - документ, содержащий оферту Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, содержащихся в самом Заявлении, а также в настоящих Общих условиях, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. В Заявлении Клиента определяется вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, условия акцепта, условия предоставления и погашения кредита, иные индивидуальные условия кредитования;

п. 1.9. Минимальный обязательный платеж (далее по тексту - МОП) – сумма, подлежащая уплате Клиентом Банку в установленные сроки при наличии Кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению Клиентом на Счет (далее - ТБС), состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода (без учета суммы просроченного Кредита суммы Неразрешенного (технического) овердрафта); 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным Кредитом; на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным Кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по Кредиту и суммы Неразрешенного (технического) овердрафта; 5) пени, начисляемой на сумму Неразрешенного (технического) овердрафта; 6) суммы начисленных штрафов (при их наличии);

п. 2.1. В рамках Договора кредитования Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (далее по тексту - ТБС), выпускает Клиенту Карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет Лимит кредитования;

п. 2.3. Лимит кредитования устанавливается Банком в размере, указанном в Заявлении Клиента (при этом Лимит кредитования становится доступен Клиенту не позднее дня, следующего за днем Активации карты);

п. 2.4. Окончательное погашение Кредитной задолженности должно быть произведено в порядке, установленном п.п.4.10-4.13 настоящих Общих условий;

п. 2.6. Договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента, настоящих Общих условиях и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту Счета в указанной в Заявлении Клиента валюте; выдача Клиенту неперсонифицированной или персонифицированной Кредитной карты; установление Лимита кредитования и осуществление кредитования Счета в рамках установленного лимита, для осуществления по Счету операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете;

п. 2.6.1. Направляемая Клиенту Карта может быть активирована при личном обращении Клиента в отделение Банка (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность), адрес которого может быть сообщен Клиенту Информационной службой Банка, либо по телефону Информационной службы Банка № (при условии прохождения Клиентом процедуры Аутентификации); 

п. 2.7. Документами, составляющими Договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; Заявление Клиента, содержащее предложение Клиента Банку о заключении Договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости Кредита;

п. 2.8. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия; 

п. 3.1. При заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (далее – ТБС) для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; 

п. 4.1. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента;

п. 4.2. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования;

п. 4.2.1. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце; 

п. 5.1.11. В случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения Клиентом требования Банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении Клиентом требования Банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении Банка. С расторжением Договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование Кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения Клиентом обязательств перед Банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения Договора кредитования. (л.д. 25 оборот); 

п. 5.4 Клиент обязуется:

п. 5.4.1. Вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном Договором кредитования порядке; 

п. 5.4.5. Уплатить установленные Договором кредитования и Тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций. Платы, подлежащие уплате, периодически списываются с ТБС Клиента, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления Кредита. Плата за оформление и перевыпуск карты по окончании ее срока действия списывается Банком в день первой расходной операции по ТБС. Плата за годовое обслуживание главной Карты взимается один раз в год в день совершения первой операции по Карте и далее ежегодно в течение того месяца года, когда была совершена первая операция по Карте. Остальные платы взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции. Настоящим Клиент дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком с ТБС указанных в настоящем пункте плат, а также сумм, ошибочно перечисленных Банком на ТБС, в том числе за счет Лимита кредитования в случае отсутствия/недостаточности на ТБС собственных средств Клиента; 

п. 5.4.8. Исполнить требование Банка о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п. 5.1.11 настоящих Общих условий; 

п. 5.4.9. Уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по Договору кредитования (л.д. 25 оборот).

Факт выдачи ФИО15 кредитной карты и предоставления кредита подтверждается представленными Банком сведениями, выпиской по счету ( л.д. 10, 11-14). 

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче ФИО16 вышеуказанной кредитной карты с вышеуказанным лимитом, которой последний при жизни пользовался. 

Вместе с тем, из искового заявления, выписки по счету установлено, что ФИО2 в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, не исполнял свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. 

Согласно представленного истцом расчета задолженности задолженность ФИО17 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 05.12.2023 составляет 31550 рублей, 40 копеек, в том числе: задолженность по процентам по просроченному основному долгу в размере 14115,14 рублей, неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 17435 рублей 20 копеек. 

Согласно копии свидетельства о смерти (л.д. 61 оборот) ФИО2 умер 24.02.2018. 

14.02.2022 

<

данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении, таким образом, в соответствии со ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности 

<

данные изъяты> перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 

Из искового заявления следует, что до настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Копия искового заявления ответчику направлена истцом, что подтверждается списком почтовых отправлений.

При заключении кредитного договора ФИО2 также выразил желание в Заявлении-Анкете от 28.03.2014 на присоединение к программе страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт 

<

данные изъяты> ( л.д. 9).

Согласно Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.06.2011 

<

данные изъяты>» (далее – Страховщик) с одной стороны, и 

<

данные изъяты> (далее - Страхователь), с другой стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1.1. Предметом настоящего Договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (далее по тексту – Застрахованных»).

1.2. Застрахованными по настоящему Договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц (далее по тексту - «Реестр застрахованных лиц»), удовлетворяющие условиям пунктов 1.3. и 1.4. настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (Приложение №1 к настоящему Договору).

1.5. Право на получение страховой выплаты принадлежит Страхователю, являющемуся Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства Застрахованного по Договору кредитования/Соглашению о кредитовании банковского счета (далее – «Кредитный договор»), но не более размера страховой суммы (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Страхователя Выгодоприобретателем) (л.д. 165-168).

Согласно информации ПАО «Совкомбанк» от 24.04.2024 заемщик ФИО2 был застрахован по программе страхования от несчастных случаев и болезней держателей карт 

<

данные изъяты> в рамках кредитного договора №, на период с 28.03.2014 по 27.03.2016, страховой компанией 

<

данные изъяты> С 28.03.2016 г. (на дату смерти 24.02.2018 г.) заемщик был исключен из программы страхования, ввиду наличия просрочки более 90 дней (л.д. 107)

Согласно информации 

<

данные изъяты> от 13.06.2024 ФИО2 28.03.2015 был включен Страхователем 

<

данные изъяты> в список застрахованных лиц к Договору страхования от несчастного случая и болезней № № от 11.12.2012 г., заключенному между ЗАО 

<

данные изъяты> (Страховщик) и 

<

данные изъяты> (Страхователь). Срок страхования с 28.03.2015 – по 27.03.2016. О включении застрахованного лица ФИО5 ФИО18 

<

данные изъяты> узнало при поступлении в страховую компанию списка застрахованных лиц, согласно п. 3.4 Договора страхования. Предоставить копию заявления о включении в список застрахованных лиц не представляется возможным в связи с истечением срока хранения. 21.03.2024 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес 

<

данные изъяты> Справку о смерти № и Свидетельство о смерти ФИО19 посредством электронной почты. 04.04.2024 г. 

<

данные изъяты> ответным письмом уведомило ПАО «Совкомбанк», что для получения официального ответа требуется официальное обращение с изложением своих требований. 

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования, суд считает их подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу требований пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из требований пункта 1статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество ) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи1142ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи1175ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 34, 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пунктам 60, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства... Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ( п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Из копии наследственного дела установлено, что наследниками по закону после смерти ФИО20 умершего 24 февраля 2018 года, являются его дети: дочь ФИО3, сын ФИО6, дочь ФИО8, дочь ФИО9 С заявлением о принятии наследства обратилась его дочь ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которой выданы Свидетельства о праве на наследство по закону от 15.03.2019, на наследство, которое состоит из: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером № принадлежащей наследодателю на праве собственности, дата регистрации 31 декабря 2008 года, регистрационный №, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также денежных вкладов, с причитающимися процентами и компенсациями, в том числе: денежного вклада, хранящегося в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете: № - счет банковской карты, денежного вклада, хранящегося в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете: № (л.д. 60-84).

Согласно выписок из ЕГРН от 14.03.2019, имеющихся в наследственном деле, по состоянию на 24.02.2018 (день смерти наследодателя) кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляла796183 рубля 63 копейки ( л.д. 66-67).

Из информации ПАО «Сбербанк от 23.08.2018 установлено, что в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на имя ФИО21. открыт счет банковской карты №, на котором денежных средств на дату смерти ФИО22 не имелось, также в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк открыт счет на имя последнего №, остаток на счете 202 рубля 49 копеек ( л.д. 69).

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО23 является его дочь ФИО9, что ею не оспаривается в судебном заседании.

Согласно копии свидетельства о браке 08.08.2020 ФИО9 вступила в брак с ФИО7 и ей присвоена фамилия ФИО1 ( л.д. 84). 

Стоимость перешедшего к ФИО1 наследства после смерти ее отца ФИО24. в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> с кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> копейки, а также денежного вклада, находящегося в Подразделении № Сибирского банка ПАО Сбербанк на счете № № в сумме 202 рубля 49 копеек, составляет в общем размере 796386 рублей 12 копеек (796183,63 руб. + 202,49 руб.). 

Из представленного ответчиком в ходе рассмотрения дела Уведомления ПАО «Сбербанк» от 17.10.2023 установлено, что оно было направлено в адрес ФИО1 с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № № от 28.03.2014, заключенному с ФИО2 в размере 31550 рублей, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, в пределах стоимости принятого наследства, что не оспаривается ответчиком в судебном заседании. 

При этом, ссылка ответчика на наличие Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.06.2011, к которому при заключении кредитного договора присоединился ее отец ФИО2, Выгодоприобретателем по которому является ПАО «Совкомбанк» суд считает необоснованной, поскольку из информации ПАО « Совкомбанк» от 24.04.2024 и информации 

<

данные изъяты> от 13.06.2024 судом установлено, что срок страхования по вышеуказанному договору на дату смерти ФИО5 В.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, составлял ДД.ММ.ГГГГ – по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик был исключен из программы страхования ввиду наличия просрочки более 90 дней, таким образом, на дату смерти ФИО25 он уже не являлся застрахованным лицом по вышеуказанному договору, в связи с чем, вопреки доводам ответчика, у ПАО «Совкомбанк», как Страхователя и Выгодоприобретателя по вышеуказанному договору, право на получение страховой выплаты не имелось. 

Поскольку ФИО1, являясь наследником первой очереди, обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти своего отца ФИО26 то обязана отвечать перед ПАО « Совкомбанк» по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено о применении пропуска срока исковой давности для обращения в суд с данным иском и отказе истцу в иске в связи с пропуском данного срока.

Разрешая вышеуказанное заявление ответчика, суд не находит оснований для его удовлетворения, учитывая следующее.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2). 

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку условиями кредитного договора определен срок возврата кредита до востребования, банк потребовал досрочного исполнения обязательств в течение 30 дней с момента отправления Уведомления от 17.10.2023, которое было получено ответчиком в декабре 2023 г., течение срока исковой давности началось не ранее января 2024 г., с настоящим исковым заявлением банк обратился в суд 06.02.2024 ( л.д. 52), то есть в течение трехлетнего срока исковой давности, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не имеется.

Согласно представленного истцом расчета задолженности задолженность ФИО27 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 05.12.2023 составляет 31550 рублей, 40 копеек, в том числе: задолженность по процентам по просроченному основному долгу 14115,14 рублей, неустойка за просрочку кредита 17435 рублей 20 копеек. 

Вышеуказанный расчет судом проверен и является верным, соответствующим условиям договора и Общим условиям кредитования, ответчиком не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора. 

Судом установлено, что стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества в размере 796386 рублей 12 копеек значительно превышает размер задолженности по кредитному договору в сумме 31550 рублей. 

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному кредитному договору по процентам по просроченному основному долгу по состоянию на 05.12.2023 в размере 14115,14 рублей. 

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки ( штрафа) за просрочку уплаты кредита в размере 17435 рублей 20 копеек, суд учитывает, что ответчиком в судебном заседании заявлено о применении требований п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении неустойки до 500 рублей, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, и приходит к слудющему. 

Согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, суд учитывает, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Определяя размер неустойки, суд исходит из общих принципов гражданского законодательства о добросовестности и разумности применения прав, принадлежащих участникам гражданских правоотношений, а также разумного баланса между мерой ответственности, применяемой к нарушителю, и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правоотношения.

Суд также учитывает и правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не предполагаемого, размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования статьи 17 части 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, фактические обстоятельства дела, принцип её соразмерности последствиям нарушенного обязательства, учитывая, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должников, а также принимая во внимание, что размере задолженности по неустойке превышает размер задолженности по процентам, которая возникла в связи со смертью должника, учитывая незначительный период просрочки исполнения вышеуказанного обязательства наследником ФИО1, которой Банком 17.10.2023 было направлено Уведомление о возврате всей суммы задолженности по кредиту, рассчитанной истцом при обращении в суд по состоянию на 05.12.2023, суд считает, что заявленный истцом ко взысканию размер неустойки за просрочку уплаты кредита в сумме 17435 рублей 20 копеек, явно не соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, считает возможным на основании ч.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом принципа разумности и справедливости, а также в целях восстановления баланса интереса сторон, уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку кредита до 2000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В удовлетворении остальной части иска о взыскании с ФИО1 неустойки ( штрафа) за просрочку кредита пени истцу должно быть отказано.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска, суд учитывает, что основное требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению удовлетворено судом в полном объеме, а уменьшение размера неустойки судом на основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для применения положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек в соответствии со ст.98 ГПК РФ, учитывая разъяснения, изложенные в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». Как усматривается из материалов дела истцом при подаче настоящего иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1146 рублей 51 копейка, что подтверждается платежным поручением № 142 от 23.01.2024 (л.д. 4), в связи с чем, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1146 рублей 51 копейка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № №№) от 28.03.2014 по состоянию на 05.12.2023 в размере 16115 ( шестнадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 40 копеек, в том числе: проценты за пользование кредитом в размере 14115 ( четырнадцать тысяч сто пятнадцать) рублей 40 копеек, неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 2000 (две тысячи) рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1146 ( одна тысяча сто сорок шесть) рублей 51 копейка. 

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита Публичному акционерному обществу«Совкомбанк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято 26.06.2024.