Дело № 2-820/2021

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Усть-Омчуг 

Магаданской области 27 июля 2021 года

Хасынский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Горбачевой С.Д.,

при секретаре Тадиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хасынского районного суда в поселке Усть-Омчуг гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов и судебных расходов.

В обоснование заявленного требования истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 452800 рублей, в том числе 400000 рублей сумма к выдаче, 52800 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 20%. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 452800 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400000 рублей получены заемщиком перечислением на вышеуказанный счет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 607387 рублей 77 копеек, из которых сумма основного долга составляет 410299 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом составляет 13444 рублей 45 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) составляют 181766 рублей 75 копеек, штраф за возникновения просроченной задолженности составляет 1481 рубль 56 копеек, сумма комиссии за направление извещений составляет 396 рублей. 

Вышеуказанную сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика в полном объеме.

Кроме того, просил взыскать с ответчика судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 9273 рубля 88 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не ведомила. 

На основании ч.ч. 4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом принято решение о рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ (ч. 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 309,310 Гражданского кодекса РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 дистанционным образом был заключен кредитный договор № на сумму 452800 рублей с процентной ставкой 20,0 % годовых, в том числе 400000 рублей сумма к выдаче, 52800 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 452800 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400000 рублей получены заемщиком перечислением на вышеуказанный счет.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 52 800.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения. Согласно заявлению о предоставлений потребительского кредита заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «СМС-пакет» и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости отизменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаютсядополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласиезаемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечитьвозможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г.№ 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут довершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с подпунктом 1 абзаца первого ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статьей 5 названного закона предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был оформлен ответчиком дистанционным образом.

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Согласование индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту проект индивидуальных условий и график погашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого был заключен договор.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода электронном документе 

<

данные изъяты>

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиентобязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведениярасчетов клиента с банком, торговой организацией, наименование и адрес которой указаны в индивидуальных условиях.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях,установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно в сумме 12102 рубля 74 копейки, количество ежемесячных платежей 60, процентный период времени - период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, одному месяцу при предоставлении иных кредитов, дата списания первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, начало расчетного периода 20 число каждого месяца.

По заключенному кредитному договору ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 452800 рублей, что подтверждается перечислением ответчику денежных средств на счет № в ООО «ХКФ БАНК».

Таким образом, банком в полном объеме выполнены обязательства по выдаче кредита и его оформлению. 

В свою очередь заемщиком в нарушение ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ, Условий договора обязательства по погашению задолженности в объеме и сроки, определенные кредитным договором, не выполнены. Заемщиком частично по кредиту было уплачено 115387 рублей 12 копеек, из которых 42500 рублей 99 копеек - основной долг, 71991 рубль 23 копейки - проценты за пользование кредитом, 102 рубля 90 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 792 рубля - комиссия за предоставление извещений.

Как установлено в ходе судебного заседания ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку платежей, чем нарушала условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора. Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 766.75 рублей, что является убытками банка.

Гражданским законодательством РФ (гл.гл. 25, 42 ГК РФ) предусмотрена ответственность должника за неисполнение, ненадлежащее исполнение обязательств перед кредитором. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредита и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы. Штрафы, начисленные банком, являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа.

Поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, кредитором обоснованно заявлено требование к заемщику о досрочном возврате суммы кредита, просроченных процентов за пользование кредитом, и предусмотренных кредитным договором неустоек.

Из представленного истцом расчета суммы исковых требований усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет сумму основного долга 410299 рублей 01 копейка, сумму процентов за пользование кредитом составляет 13444 рублей 45 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 181766 рублей 75 копеек, штраф за возникновения просроченной задолженности 1481 рубль 56 копеек, сумма комиссии за направление извещений 396 рублей. 

Общая сумма задолженности по кредиту составляет 607387 рублей 77 копеек, которую суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 9273 рубля 88 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, состоящие из госпошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 9273 рубля 88 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 607387 (шестьсот семь тысяч триста восемьдесят семь) рублей 77 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в размере 9273 (девять тысяч двести семьдесят три) рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Магаданского областного суда через Хасынский районный суд в течение месяца со дня, следующего за днем принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Д. Горбачева