Дело № 2-921/2020 

24RS0054-01-2020-000982-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ужур 20 ноября 2020 года.

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 19.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 44019 рублей сроком на 18 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего расчетного процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору, путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.08.2020 задолженность по договору составляет 79407 рублей 78 копеек, из которых: 31159 рублей 51 копейка- задолженность по основному долгу; 48248 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 21.03.2014 по 18.08.2020. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 329, 330, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79407 рублей 78 копеек, в том числе: 31159 рублей 51 копейку - задолженность по основному долгу; 48248 рублей 27 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2582 рубля 23 копейки. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца С.Е.С. в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также указала, что с исковыми требованиями согласна частично, просила применить срок исковой давности, так как кредитный договор был заключен 19.02.2014 сроком до 18.08.2015.

На возражения ответчика истцом был направлен в суд отзыв, согласно которому Согласно поступившего отзыва следует, что с изложенным в возражении истец не согласен. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасила. Ответчик был предупрежден о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. 18 января 2019 года мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору №. Подача банком заявления на вынесение судебного приказа была направлена на взыскание текущей задолженности, а не на погашение кредитного договора (кредитной задолженности) в полном объеме. В момент подачи заявления на вынесение судебного приказа у банка была цель - не расторжение кредитного договора и не его закрытие, цель подачи заявления на вынесение судебного приказа - погашение просроченной задолженности клиента. Банк не истребовал всю сумму задолженности. Заемщик имел возможность пользоваться кредитным лимитом и обязан был погашать задолженность по кредитному договору. 12 мая 2020 года было вынесено определение об отмене судебного приказа, отмена судебного приказа - нежелательное решение, которое влечет необходимость обращения в суд с иском. Если судебный приказ был отменен 12.05.2020, то срок исковой давности не пропущен. Истец обратился в суд с исковым заявлением 03.07.2020 года.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 433, ст. 435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что согласно анкеты заявителя, заявления клиента о заключении договора кредитования №, ФИО1 обратилась 19.02.2014 в ОАО «Восточный экспресс банк». На основании указанных документов банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, по условиям которого на имя ФИО1 был открыт счет №, сумма кредита 44019 рублей, срок кредита - 18 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 19.08.2015, годовая ставка - 29,7 %, ежемесячный взнос - 3058 рублей (последний платеж - 3042 рубля 90 копеек), дата ежемесячного взноса - 19 число каждого месяца. Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита.

Кроме того, как следует из договора кредитования №, ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка. 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанный в Заявлении клиента валюте Кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счет) клиента (п. 4.1); клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2); проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1); заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

Из выписки из лицевого счета № следует, что ФИО1 19.02.2014 предоставлен кредит путем зачисления денежных средств на банковский счет. 

Таким образом, ОАО «Восточный экспресс банк» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил.

В учредительные документы ОАО «Восточный экспресс банк» внесены изменения в части его организационно-правовой формы, в связи с чем, наименование юридического лица изменилось на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, единственный платеж в счет кредитных обязательств произвела ДД.ММ.ГГГГ в размере 3100 рублей. 

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования, как и обращения ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» с просьбой о реструктуризации долга по кредиту, не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им, у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно представленного банком расчета, с учетом ранее произведенных платежей), за период с 21.03.2014 по 18.08.2020 образовалась задолженность ФИО1 по кредиту, которая составляет 79407 рублей 78 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 31159 рублей 51 копейка, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 48248 рублей 27 копеек.

Расчет задолженности соответствует условиям договора кредитования, общим условиям кредитования, тарифам банка и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как усматривается из материалов дела, кредит был выдан ФИО1 19.02.2014 на 18 месяцев, срок возврата кредита 19.08.2015.

Судом установлено, что кредитным договором предусмотрен возврат кредита ежемесячными платежами, включающими сумму основного долга и процентов, в сроки и в размерах, установленные графиком платежей. ФИО1 обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения ежемесячных платежей в размере 3058 рублей (последний платеж в размере 3042 рубля 90 копеек). 

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. По условиям договора срок внесения ежемесячного взноса установлен 19 числа каждого месяца, начиная с 19.03.2014 и по 19.08.2015 (окончательная дата гашения). Таким образом, срок исковой давности подлежит применению отдельно по каждому платежу, согласно графику платежей.

ФИО1 19.03.2014, согласно графику гашения кредита, платеж не был внесен, а единственный платеж ею в размере 3100 рублей внесен только ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что сроком окончания договора кредитования является 19.08.2015, таким образом, срок исковой давности истек 19.08.2018.

Мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края 18.01.2019 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 19.02.2014 за период с 20.03.2014 по 12.12.2018 в размере 90212 рублей 18 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1453 рубля 18 копеек, а всего 91665 рублей 36 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 12.05.2020 судебный приказ от 18.01.2019 отменен по заявлению ФИО1 

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» направило в суд 07.09.2020 (дата по почтовому штемпелю).

Таким образом, на момент обращения ПАО КБ «Восточный» к мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края с заявлением о вынесении судебного приказа, трехлетний срок исковой давности был пропущен. В виду указанного, то обстоятельство, что судебный приказ был впоследствии отменен, и истец обратился с указанным исковым заявлением в суд, не влечет прерывание срока исковой давности, поскольку на момент обращения банка с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности был уже пропущен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности для предъявления соответствующих требований к ФИО1, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности по указанному требованию истец суду не представил, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 с учетом изложенного не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 25 ноября 2020 года.