Дело № 2-1106/2025

УИД 50RS0036-01-2024-007190-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 марта 2025 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Перловой К.В., 

с участием представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО1, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 - ФИО3, представителя заинтересованного лица ФИО4-ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2,, ФИО4, о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У с т а н о в и л:

Заявитель Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением в Пушкинский городской суд Московской области к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО4 о признании незаконным решения финансового уполномоченного, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 (далее - ФУ Заинтересованное лицо) по результатам рассмотрения обращения ФИО4 (далее Заинтересованное лицо 2, Заемщик/Клиент) было принято Решение № (далее - Решение), в резолютивной части которого ФУ указал:

«требование ФИО4, к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4, была выдана банковская карта Автолюбитель», о взыскании процентов за пользование Банком ВТБ (ПАО) чужими денежными средствами, удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4, денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4, была выдана банковская карта «Автолюбитель», в размере 133 981 (сто тридцать три тысячи девятьсот восемьдесят один) рубль 23 копейки».

В обоснование своей позиции ФУ в решении указал, что частями 2.7 и 2.9 ст.7 Закона № 353-ФЗ (в редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», действующей с 30.12.2021) предусмотрено право заемщика отказаться от предложенной ему при предоставлении потребительского кредита услуги за отдельную плату, в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с соответствующим заявлением, и обязанность лица, оказывающего такую дополнительную услугу, вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной за ее оказание в установленный срок. Вместе с тем, поскольку оказание Финансовой организацией Услуги носит длящийся характер, пропуск Заявителем установленного частью 2.7 ст.7 Закона № 353-ФЗ срока не лишает его права на возврат денежных средств при отказе от Услуги «Автолюбитель» Финансовой организации на основании статьи 32 Закона № 2300-1.

Учитывая изложенное, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть внесенной Заявителем платы за Карту «Автолюбитель» за неиспользованный период в размере 133.981,23 руб. (146.258,39 руб. / 1096 дн. * 1.004 дн.).

Банк считает, что при вынесении указанного решения ФУ неправильно применены нормы материального права и нет ссылки на подлежащие применению нормы материального права, решение является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истцу был предоставлен кредит в сумме 1.658.258,39 руб. на покупку ТС. Дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 8 Анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Анкета) для программ кредитования, по которым согласно параметрам продукта предусмотрено снижение процентной ставки при приобретении дополнительных услуг истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг:

- приобретение Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах»;

Стоимость Услуги отражена в Анкете (п.8), собственноручно подписанной Заемщиком и в пункте 22 Индивидуальных условий Кредитного договора.

В отношении Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» (далее - карта) Заемщик уведомлен о правах, предусмотренных Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказаться от данной Карты в течение 14 календарных дней с даты выражения Заемщиком согласия на ее оказание, обратившись с заявлением об отказе в Банк; требовать от Банка возврата, уплаченных за Карту денежных средств за вычетом части стоимости за фактический срок ее использования до дня получения Банком заявления об отказе от Карты (абз. 3 п. 8 Анкеты).

Также в данном пункте Анкеты указано, что:

- оформление страхования и приобретение иных дополнительных услуг производится по желанию клиента:

- о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг проинформирован:

- с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования / договоре о предоставлении услуги, ознакомлен и согласен.

Более того, в п. 8 Анкеты указано, что в случае несогласия с предоставлением какой-либо из вышеуказанных дополнительных услуг Заемщик вправе осуществить рукописную корректировку данного пункта, сопровождающуюся собственноручной подписью.

Кроме того, в п. 9 Анкеты Заемщик подтвердил, что информация, предоставленная ему Банком в связи с кредитованием (в том числе в Анкете) является полной, точной и достоверной во всех отношениях. В связи с приобретением Карты с Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке и Правилам предоставления и использования банковских карт в Банке Заемщик ознакомлен и обязался их неукоснительно соблюдать. Заемщик извещен, что настоящая Анкета вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка/Тарифами на обслуживание банковских карт в Банке предоставляет собой Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка (далее - Договор Карты) между Клиентом и Банком.

С учетом добровольного выбора Заемщиком дополнительной услуги по приобретению Карты по Кредитному договору установлена базовая процентная ставка в размере 20,90% годовых, которая снижена до 15,40% годовых с учетом применения дисконта (пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п.14 Индивидуальных условий Кредитного договора, п.1.4 Правил автокредитования).

Карта «Автолюбитель» - банковская карта, предоставляющая возможность подключения сервиса «Помощь на дорогах». Оформление карты «Автолюбитель» производится с заключением договора предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор карты «Автолюбитель»), Сервис предоставляется с даты заключения Договора карты «Автолюбитель» (п.1.15 Правил автокредитования).

В случае если при оформлении Анкеты на получение Кредита Заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного Личного страхования и/или Страхования ТС и/или Страхования от потери работы и/или с оформлением карты «Автолюбитель», имея при этом возможность получить Кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий (с учетом соответствующих Дисконтов, применяемых в Процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял Личное страхование/ Страхование ТС/ Страхование от потери работы/ пользование карты «Автолюбитель»). В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором расторгнут Договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий, и суммой Дисконтов по Страхованию ТС, Страхованию от потери работы и Дисконтом по Личному страхованию, при этом Дисконт по карте –«Автолюбитель» не возобновляется, (п. 2.1.1. Правил автокредитования).

Согласно тарифам Банка оплата Карты взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производится за счет средств автокредита.

Особенности предоставления и использования карты «Автолюбитель» отражены в Приложении №3 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Приложение №3).

Карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита в Банке (п.1 Приложения №3).

Для заключения Договора с целью оформления Карты «Автолюбитель» Клиент подает в Банк подписанное Клиентом Заявление. Договор считается заключенным с даты принятия Банком подписанного Клиентом на бумажном носителе Заявления (п. 2 Приложения №3). Выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения Договора либо в иной день после заключения Договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения Договора, Клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение Клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение Клиента в течение срока действия Договора (п. 3 Приложения № 3).

Согласно пунктам 5-5.1 Приложения №3 дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора: Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка. Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка. При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам №.

Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется (последний абзац Приложения №3).

При этом, Банком в рамках исполнения принятых по договору оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ООО «Этнамед» осуществлены действия посредством электронной почты по передаче данных, относящихся к Клиенту, Исполнителю - ООО «Этнамед», в результате чего Клиент получил право на обслуживание в рамках Программы - комплекс услуг, оказываемых Исполнителем Клиенту самостоятельно либо с привлечением третьих лиц в объеме и на условиях, которые определены договором об оказании услуг (п.1.8., 1.10 Памятки «Помощь на дорогах»).

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик дал поручение Банку перечислить денежные средства с банковского счета Заемщика:

- 1.267.000 руб. - Обособленное подразделение «Кар АЦ Внуково» ООО «Кар АЦ» для оплаты автомобиля;

- 146.258,39 руб. - Банку ВТБ (ПАО) для оплаты карты «Автолюбитель»;

- 245.000 руб. - ООО «Кар АЦ» для оплаты ДО.

По данным пунктом проставлена подпись Истца. Данные платежи также отражены в выписке по счету Заемщика.

Таким образом, с условиями предоставления дополнительной услуги по приобретению Карты Истец был ознакомлен и согласен.

Заемщик самостоятельно принял решение о дополнительных услугах, вследствие чего по Кредитному договору был применен дисконт (снижена процентная ставка на 5,50% годовых). В данном случае Заемщик воспользовался своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Заемщику была представлена исчерпывающая информация относительно услуги предоставления кредита и относительно предоставления дополнительной услуги Заемщик не выразил отказ от заключения Кредитного договора, не представил претензии / возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить Кредитный договор на предложенных условиях, о чем свидетельствуют подписанные лично Заемщиком Анкета / Кредитный договор.

Дополнительная услуга по приобретению Заемщиком Карты оказана Банком одновременно и в полном объеме. В соответствии с Кредитным договором Заемщик дал поручение на перечисление суммы 146.258,39 руб. со своего банковского счета, что было выполнено Банком, также как и действия по передаче данных Клиента ООО «Этнамед» для получения комплекса услуг, описанных в Памятке «Помощь на дороге».

Поскольку услуга была оказана, Заемщик принял ее, при этом с заявлением на возврат обратился за пределами, установленного Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) и положениями Анкеты 14-ти дневного срока, о чем Банк проинформировал клиента письменным ответом на его обращения с учетом положений Закона №353-ФЗ, описанных ниже, устанавливающих право банка как кредитора отказать в возврате денежных средств, в связи с пропуском Заемщиком срока императивно, установленного Законом №353-Ф3.

Отказ заемщику в возврате денежных средств допускается в случаях, предусмотренных ч. 2.12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ. Кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (п.п. 5) 4.2.12 ст. 7 Закона N 353-ФЗ.

Считают, что у ФУ отсутствовали правовые основания для принятия указанного выше Решения, то есть по сути ФУ по своему усмотрению изменил условия Кредитного договора, применив нормы законодательства, не подлежащие применению в конкретно рассматриваемой ситуации, в связи с чем, указанное Решение ФУ полагают, нельзя считать законным.

Просит суд признать незаконным Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № № и отменить его.

Определением Пушкинского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ. данное гражданское дело направлено в Московский районный суд г.Чебоксары для рассмотрения по подсудности (л.д.161-162). 

В соответствии с ч.4 ст. 33 ГПК РФ, дело, направленное из одного суда в другой, должно быть принято к рассмотрению судом, в который оно направлено. Споры о подсудности между судами в Российской Федерации не допускаются.

В судебном заседании представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям, приведя их вновь, просил иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 - ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, по доводам, изложенным в письменных возражениях (л.д.129, 182), указав, что взыскание Финансовым уполномоченным платы за оказание сервисных услуг и дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребителю была выдана банковская карта «Автолюбитель», является законным и обоснованным.

при предоставлении кредита по Кредитному договору Потребителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по выпуску и выдаче банковской карты «Автолюбитель». Оплата Услуги «Автолюбитель» осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 146.258,39 руб.

Заёмщик направил в Финансовую организацию уведомление об отказе исполнения договора, содержащее сведения об отказе Потребителя от Услуги и требование о возврате денежных средств. В обоснование своего требования Потребитель указал, что Карту «Автолюбитель» он не получал, разъяснения по поводу оформления Карты «Автолюбитель» Заявителю также не были предоставлены, период, за который начислена сумма платы за Услугу, условия договора, в результате заключения которого Заёмщику была предложена Услуга (далее - Договор) Заемщику также неизвестны, Услуга не была оказана Заёмщику. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичная норма закреплена в ст.32 Закона «О защите прав потребителя».

Досрочное прекращение участия в договора оказания Услуги «Автолюбитель» делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п. 4 ст.1 ГК РФ.

Кроме того, вопреки доводам финансовой организации, услуга не была оказана единовременно и в полном объеме. В рамках оказания Услуги «Автолюбитель» предусмотрены действия, носящие длящийся характер в течение срока оказания потребителю Услуги «Автолюбитель». Эго свидетельствует о том, что Услуги «Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны.

Возврат денежных средств невозможен только за оказанную услугу. Для потребителя, ознакомленного с содержанием данных пунктов, условие о возможности отказа Услуги «Автолюбитель» являлось существенным. Он добросовестно и обоснованно полагал, что услуги оказываются на протяжении всего согласованного срока.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от оказания Услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Как было указано выше, Услуги «Автолюбитель» имеют длящийся характер и по истечении 14 дней с даты заключения договора не были оказаны. В этой связи, потребитель, заказчик услуг, имел право на односторонний отказ от услуги «Автолюбитель» и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком за пределами четырнадцатидневного срока.

В материалах Обращения не предоставлены сведения о размере фактически понесенных финансовой организацией расходов за оказание Услуги «Автолюбитель» потребителю, Финансовый уполномоченный обоснованно исходил из того, что удержание платы в связи с оказанием Услуги «Автолюбитель» должно производиться исходя из периода, в котором потребитель пользовался Услугой «Автолюбитель», то есть до обращения потребителя в финансовую организацию с отказом от Услуги «Автолюбитель» ДД.ММ.ГГГГ. То есть, возврату потребителю подлежала плата за Услугу «Автолюбитель» пропорционально неиспользуемому периоду.

Поскольку потребитель фактически пользовался Услугой «Автолюбитель» 92 дня (с ДД.ММ.ГГГГ.), неиспользованный период составляет 1004 дня (1096 - 92). Соответственно с финансовой организации в пользу потребителя подлежит взысканию 133.981,23 руб. (146.258,39 руб. / 1096 дн. х 1004 дн.).

Просит в удовлетворении требований Банка отказать.

На судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО4-ФИО5, действующая на основании доверенности, требования Банка не признала, по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д.139), указав, что договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, с требованием об отказе от услуг истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Договор карты между сторонами расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, оплаченная за карту «Автолюбитель», за период после расторжения Договора подлежит возврату. 

Доводы истца о том, что спорная денежная сумма не подлежит возврату в связи с добровольным заключением Договора несостоятельны, поскольку ФИО4 отказался от исполнения договора на основании ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, а не на основании введения его в заблуждение или в течение «периода охлаждения». В своем заявлении потребитель указал, что осознает и согласен с условием об изменении ставки по кредиту в связи с отказом от карты «Автолюбитель».

Считают решение Финансового уполномоченного законным. При этом, представитель заинтересованного лица также пояснила, что на сегодняшний день транспортное средство продано ФИО7 и она хочет оставить прежние условия договора. 

На судебное заседание третье лицо ФИО7 не явилась, извещена надлежащим образом о слушании дела, своих возражений не предоставила.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона от 4 июня 2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч.1 ст.23 названного Закона решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч.1 ст.26 Закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.15 Закона №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения установленного Законом № 40-ФЗ.

Указанное решение финансового уполномоченного подписано ДД.ММ.ГГГГ., с учетом нерабочих дней в ДД.ММ.ГГГГ, в законную силу вступило ДД.ММ.ГГГГ., соответственно, десятидневный срок обжалования решения финансового уполномоченного истекает ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, заявителем срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения не пропущен. 

Следовательно, оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, о чем заявлено заинтересованным лицом, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 решением № с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 взыскал денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО8 была выдана банковская карта «Автолюбитель» в размере 133.981 руб. 23 коп. (л.д. 22) 

Анализируя решение финансового уполномоченного, суд приходит к выводу, что оснований для его отмены не имеется.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (Банк) и ФИО4 (Заемщиком) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 1.658.258,39 руб., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Цель использования кредита – на покупку 

<

данные изъяты>.

В пункте 8 Анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) (далее – Анкета) для программ кредитования, по которым согласно параметрам продукта предусмотрено снижение процентной ставки при приобретении дополнительных услуг истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг:

- приобретение Карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах»;

Стоимость Услуги отражена в Анкете (п.8), собственноручно подписанной Заемщиком и в пункте 22 Индивидуальных условий Кредитного договора.

С учетом добровольного выбора Заемщиком дополнительной услуги по приобретению Карты по Кредитному договору установлена базовая процентная ставка в размере 20,90% годовых, которая снижена до 15,40% годовых с учетом применения дисконта (п. 4 Индивидуальных условий).

Кредитный договор состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п.14 Индивидуальных условий Кредитного договора, п.1.4 Правил автокредитования).

Карта «Автолюбитель» - банковская карта, предоставляющая возможность подключения сервиса «Помощь на дорогах». Оформление карты «Автолюбитель» производится с заключением договора предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Договор карты «Автолюбитель»), Сервис предоставляется с даты заключения Договора карты «Автолюбитель» (п.1.15 Правил автокредитования).

В случае если при оформлении Анкеты на получение Кредита Заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного Личного страхования и/или Страхования ТС и/или Страхования от потери работы и/или с оформлением карты «Автолюбитель», имея при этом возможность получить Кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий (с учетом соответствующих Дисконтов, применяемых в Процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял Личное страхование/ Страхование ТС/ Страхование от потери работы/ пользование карты «Автолюбитель»). В случае расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующий дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором расторгнут Договор карты «Автолюбитель», процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий, и суммой Дисконтов по Страхованию ТС, Страхованию от потери работы и Дисконтом по Личному страхованию, при этом Дисконт по карте –«Автолюбитель» не возобновляется (п. 2.1.1 Правил автокредитования).

Согласно тарифам Банка оплата Карты взимается единоразово независимо от выбранного типа карты. Оплата комиссии может производиться за счет средств автокредита.

Особенности предоставления и использования карты «Автолюбитель» отражены в Приложении №3 к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (далее - Приложение №3).

Карта «Автолюбитель» предоставляется клиентам - физическим лицам только при оформлении автокредита в Банке (п.1 Приложения №3).

Для заключения Договора с целью оформления Карты «Автолюбитель» Клиент подает в Банк подписанное Клиентом Заявление. Договор считается заключенным с даты принятия Банком подписанного Клиентом на бумажном носителе Заявления (п. 2 Приложения №3). Выдача Карты «Автолюбитель» возможна в день заключения Договора либо в иной день после заключения Договора. В случае выдачи Карты «Автолюбитель» в иной день после заключения Договора, Клиенту при оформлении автокредита предоставляется перечень подразделений Банка, в которых возможно получение Карты «Автолюбитель»; при этом получение Клиентом Карты «Автолюбитель» возможно в любой день на усмотрение Клиента в течение срока действия Договора (п. 3 Приложения № 3).

Согласно пунктам 5-5.1 Приложения №3 дополнительные сервисы, доступные Клиенту в рамках оформления Карты «Автолюбитель», начиная с даты заключения договора: Сервис «Помощь на дорогах». Срок предоставления и стоимость сервиса определяются Тарифами Банка. Перечень услуг, входящих в состав сервиса «Помощь на дорогах», размещен на Сайте Банка. При желании воспользоваться сервисом «Помощь на дорогах» Клиент может обратиться в ООО «ЭТНАМЕД» по телефонам №

Предъявление Карты «Автолюбитель» для использования сервиса «Помощь на дорогах» не требуется (последний абзац Приложения №3).

При этом, Банком в рамках исполнения принятых по договору оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ООО «Этнамед» осуществлены действия посредством электронной почты по передаче данных, относящихся к Клиенту, Исполнителю - ООО «Этнамед», в результате чего, Клиент получил право на обслуживание в рамках Программы - комплекс услуг, оказываемых Исполнителем Клиенту самостоятельно либо с привлечением третьих лиц в объеме и на условиях, которые определены договором об оказании услуг (п.1.8., 1.10 Памятки «Помощь на дорогах»).

В соответствии с п.22 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик дал поручение Банку перечислить денежные средства с банковского счета Заемщика:

- 1.267.000 руб. - Обособленное подразделение «Кар АЦ Внуково» ООО «Кар АЦ» для оплаты автомобиля;

- 146.258,39 руб. - Банку ВТБ (ПАО) для оплаты карты «Автолюбитель»;

- 245.000 руб. - ООО «Кар АЦ» для оплаты ДО.

Данные платежи также отражены в выписке по счету Заемщика.

При этом, никакой карты ФИО4 не получал, разъяснений по поводу её оформления также не получал. Период, за который начислена указанная сумма, неизвестен, условия договора карты «Автолюбитель» также неизвестны. Услуга не была оказана.

ФИО4 в адрес Банк ВТБ (ПАО) направлено заявление об отказе от договора карты «Автолюбитель», которое осталось без удовлетворения. 

В соответствии с ч.1 и ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч.1 ст.22 ФЗ 04.06.2018 N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч.1 ст.26 ФЗ 04.06.2018 N 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлены особенности регулирования отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Частью 1 ст.9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно пункту 1 ст. 5 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Исходя из пункта 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение);

В соответствии с пунктом 1 ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Исходя из положений части 1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения (с 29,90% годовых до 15,4% годовых) не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

По кредитному договору с ФИО4 имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ. путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.

Доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что ФИО4 при подписании кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями, был согласен на приобретение карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах», не могут быть расценены как основание для удовлетворения заявления.

Изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ, а не посредством заключения договора с условиями, которые в завуалированной форме содержат дополнительную плату за изменение процентной ставки как пользование дополнительной "опцией". Действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора (например, размера процентной ставки) услугой по смыслу ст.779 ГК РФ не являются. Описание иной услуги, подразумевающей дополнительные предоставления потребителю и платы за них, на основании подп.15, п.9 ст.5 Закона о потребительском кредите должно быть отражено в индивидуальных условиях. Описание иной услуги в индивидуальных условиях кредитного договора должно соответствовать требованиям Закона о защите прав потребителя с учетом права потребителя на информацию, а также требованиям гражданского законодательства об описании предмета самой услуги, ее цены, в индивидуальных условиях должно также подтверждаться согласие заемщика на ее оказание, при этом возможность отказа от данной услуги и последствия такого отказа должны определяться в соответствии с требованиями закона.

Также, поскольку подключение опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит и не может устанавливаться в твердой денежной сумме.

По смыслу статей 809, 819 ГК РФ, статьи 9 Закона N 353-ФЗ платой за кредит является процент, который платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени, при этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, она не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что является нарушением указанных норм закона.

Согласно позиции Банка России, изложенной в информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ., взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что потребителем пропущен установленный кредитным договором срок для отказа от опции, и том, что обязательства банка в рамках опции были исполнены в полном объеме до обращения потребителя с заявлением об отказе от нее, является необоснованным.

Подписка, входящая в опцию и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно она не могла быть оказана в момент ее подключения. Из содержания опции следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора.

При таких обстоятельствах довод банка о полном исполнении обязательств не обоснован, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора.

Кроме того суд учитывает, что правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями ст.782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

При этом доказательств несения Банком расходов суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставленная ФИО4 карта «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» является дополнительным условием кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку обусловлена совершением потребителем ряда действий.

Указанная услуга, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться сторонами в индивидуальном порядке.

Отношения по представлению дополнительной услуги карта «Автолюбитель» не являются таковыми по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным.

Поскольку потребитель фактически пользовался услугой картой «Автолюбитель» 92 дня (ДД.ММ.ГГГГ.), неиспользованный период составляет 1004 дня (1096 - 92), то финансовый уполномоченный обоснованно взыскал с финансовой организации в пользу потребителя 133.981,23 руб. (146.258,39 руб. / 1096 дн. х 1004 дн.).

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 денежных средств в размере 133.981,23 руб., удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу карты «Автолюбитель» с сервисом «Помощь на дорогах» при предоставлении кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., являются обоснованными и верными.

На основании изложенного, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Суд приходит к выводу о том, что при принятии решения Финансовым уполномоченным правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд отказывает в удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ. № по результатам обращения ФИО4

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, о признании незаконным и отмене решения ДД.ММ.ГГГГ №№, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья Т.В. Иванова

Мотивированное решение составлено 02 апреля 2025 г.