61RS0047-01-2019-001841-17 Дело № 2-102/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года п. Каменоломни 

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе: 

судьи Сухоносовой Е.Г., 

при секретаре Арзамасовой Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ страхование» о признании договора страхования недействительным и взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования на основании Полиса Финансовый резерв № от 28.09.2019 г. Программа «Лайф+». Указанный Договор страхования был заключен между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» при заключении ФИО1 Кредитного договора № от 28.09.2019г. с ПАО Банк ВТБ. Срок страхования составил с 29.09.2019г. по 30.09.2024г. Страховая премия составила 85 374 рублей. Истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена досудебная претензия от 03.10.2019г. об отказе от исполнения Договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Полиса Финансовый резерв № от 28.09.2019г. Программа «Лайт+» и с требованием вернуть ему денежные средства, выплаченные им и/или перечисленные ПАО Банк ВТБ в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве оплаты страховой премии в сумме 85374 рубля по предоставленным ФИО1 банковским реквизитам, что подтверждается квитанцией от 04.10.2019г. Претензия была вручена ООО СК «ВТБ Страхование» 10.10.2019г.. Однако, до настоящего времени ООО СК «ВТБ Страхование» не выполнило заявленных ФИО1 требований. В связи с чем он вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. В связи с тем, что услуги были оказаны ООО СК «ВТБ Страхование» для удовлетворения личных нужд ФИО1, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на данные правоотношения сторон распространяется регулирование законодательства о защите прав потребителей. Исходя из приведенных норм ООО СК «ВТБ Страхование» обязано было выполнить заявленные истцом требования не позднее 21.10.2019г.. Просрочка исполнения ООО СК «ВТБ Страхование» заявленных им в досудебной претензии требований составляет 35 дней. Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 15000 рублей. Неустойка за указанный период просрочки выполнения ООО «СК «ВТБ Страхование» заявленных истцом в досудебной претензии требований составляет 85374 рубля * 0,03*35 = 89642,7 рублей. На сновании изложенного просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в сумме 85374 рубля, компенсацию морального вреда а сумме 15000 рублей, неустойку в сумме 89642,7 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил отзыв на иск, из которого следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» с исковыми требованиями ФИО1 не согласно, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. При заключении кредитного договора Заемщик добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком договор Страхования. Своей подписью истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен, они ему разъяснены. Все существенные условия отражены в договоре страхования и приложении к нему, истец до подписания с ними ознакомился. В электронном виде данные условия находятся в общем доступе. Если истец не имел интереса в заключении договора страхования, он не был ограничен в своем волеизъявлении и в праве был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, подпись истца свидетельствует о его согласии с условиями заключенного договора без каких-либо возражений. При досрочном отказе от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен. Согласно п. 6.5 Основных условий страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страхования премия не подлежит возврату. Сам по себе отказ от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.5 Условий страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца, снизить размер штрафа, предусмотренного п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью. Рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Суд в соответствии ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд изучив материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что при заключении ФИО1 кредитного договора № от 28.09.2019г. с ПАО Банк ВТБ, одновременно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор страхования на основании Полиса Финансовый резерв № от 28.09.2019 г., программа «Лайф+». Срок страхования составил с 29.09.2019г. по 30.09.2024г., страховая премия составила 85 374 рублей (л.д.7). 

Договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по программе «Лайф+», с которыми истец был ознакомлен и согласился, экземпляр условий страхования получил на руки, о чем имеется собственноручная подпись истца в полисе (л.д.7). Оплата страхового взноса свидетельствовала о волеизъявлении истца заключить Договор страхования на указанных в нем условиях.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора..

Между Страхователем – ФИО1 и Страховщиком - ООО СК «ВТБ страхование» достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования, что подтверждается личной подписью ФИО1

03.10.2019г. истец обратился к ответчику с письменным заявлением о возврате уплаченной им страховой премии в размере 85374 рубля, в связи с отказом от Договора страхования, заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 6.5 Основных условий страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. 

Указанные условия являются неотъемлемой частью страхового полиса. Истец подтвердил свое согласие на заключение договора на указанных условиях, он имел возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Доказательств обратного, истцом не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При этом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Пунктом 1 "Минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (утв. Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У) предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусматривать условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в силу указанных норм уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней с момента его заключения, а также в случаях, предусмотренных самим договором.

Однако, истцом не представлено доказательств того, что к моменту отказа от Договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, кроме того ссылок на нормы права, предусматривающие обязанность страховщика включать в заключаемые с потребителями договоры добровольного страхования дополнительные основания для возврата уплаченных страховых премий, исковое заявление не содержит.

По общему правилу, сам по себе отказ от добровольного страхования не относится к таким основаниям и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии в случае отказа от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что страхование истца осуществлялось на основании полиса об условиях и порядке страхования, заключенного между ним и ответчиком. Отказ от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков.

Доводы истца о наличии у него права на возврат страховой премии, о противоречии правил страхования действующему законодательству судом отклоняются как основанные на неверном толковании приведенных норм права. 

Оценив представленные суду доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, с учетом требований ст. 59,60 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в сумме 85374 рубля, удовлетворению не подлежат.

В связи с чем, вытекающие из этого требования о возмещении морального вреда, неустойки и, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь положением ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения 13.03.2020г.

Судья Е.Г. Сухоносова