гр. дело №2-1265/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкиной Ю.В., 

при секретаре Колотилове Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице своего представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy Сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, страховой тариф – 0,60%. В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 63 367,35 рублей. Истец считает, что данные действия ответчика неправомерны, поскольку положения договора, предусматривающие взыскание комиссии не соответствует закону. Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссии ни по ГК РФ, ни законом «О Защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и следовательно включение данных условий в кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречат действующему законодательству. Включение в кредитный договор платы за подключение к Программе страхования нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Подключение заемщика к Программе страхования не является самостоятельной услугой банка в отношении истца. Между сторонами отсутствует заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения банка выгодоприобретателем. В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 63 367,35 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг в размере 2 060 рублей. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске отказать по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление. 

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки представителя суду не известны. 

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 ГК РФ установлено, что соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги в данном случае будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Данная позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 года, где говорится, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Материалами дела установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy на сумму 

<

данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев, под 29, 90 % годовых. Данный кредитный договор заключен ФИО1 путем подписания заявления-оферты со страхованием, согласно которому он ознакомлен с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк». Плата за включение к программе страховой защиты заемщиков составила 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (раздел Б заявления-оферты со страхованием). 

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Своей подписью ФИО1 подтвердил добровольность включения его в программу страхования, а так же то обстоятельство, что оказываемые страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными ему страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. 

Из текста заявления на страхование следует, что истец осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а так же с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Он был уведомлен, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовался истец ФИО1, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истцу банком, в нарушение требований ст. 12 Закона РФ “О защите прав потребителей”, была не понятна представленная банком информация относительно суммы кредита, размера платы за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора истец был не согласен с этими условиями, возражал относительно их, и имел намерение заключить договор на иных условиях, без услуги банка по подключению к Программе страхования, у суда также не имеется.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. 

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ему условие о подключении к программе страховой защиты заемщиков, несостоятельна, так как истец не представил доказательств этому, а также тому, что при отказе от такого подключения ему бы отказали в выдаче кредита.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, с которыми истец был ознакомлен, предусматривают включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков в дату подписания заявления-оферты. 

При этом заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из этой программы, тогда банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу. В случае подачи указанного заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиком услуга по такому включению в программу считается оказанной, а уплаченная плата за включение в программу не возвращается.

Следовательно, у истца имелась возможность обратиться к банку с соответствующим заявлением в установленный Условиями кредитования период времени. Однако, доказательств такого обращения истец суду не представил.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что включение в кредитный договор условий по выплате денежной суммы за присоединение к программе страхования нарушает п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными, доказательств нарушения его прав истцом не представлено, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств, уплаченных ФИО1 за подключение к программе страхования в сумме 63 367, 35 руб., компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Коровкина 

Решение суда в окончательной форме изготовлено dd/mm/yy

Судья Ю.В. Коровкина