КОПИЯ

Дело № 2-629/2018

Мотивированное 

решение

 изготовлено 06.07.2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 02 июля 2018 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А.

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 544,94 рублей, в том числе: 275 515,82 рублей - задолженность по основному долгу; 102 129,12 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 13 900 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 115,45 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 300 000 сроком на 23 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями Договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени, месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление. В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание по вызову суда не явилась. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещена путем вручения судебной повестки лично в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 47). В своих возражениях на исковое заявление (л.д. 48-51) ФИО1 просит рассмотреть дело в ее отсутствие, уменьшить размер задолженности на 22 857,64 рублей за счет удержанных сумм судебными приставами – исполнителями. В случае удовлетворения исковых требований истца снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО1 не согласна в части размера задолженности, сам факт задолженности перед банком ФИО1 не отрицает. Ответчик указывает, что в отношении нее было возбуждено исполнительное производство № на основании судебного приказа №. Согласно данных Управления федеральной службы судебных приставов от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 удерживались следующие суммы: в июле 2016 года - 5 903,66 рублей, в августе 2016 года - 4349,50 рублей, в сентябре 2016 года - 4349,50 рублей, в октябре 2016 года - 4349,50 рублей, в ноябре - 3905,48 рублей. Таким образом, размер взыскиваемый задолженности должен быть уменьшен на 22 857,64 рублей. В законе присутствует отдельное положение о том, что неустойки по сумме не могут превышать сумму задолженности. Штрафы не могут быть дороже, чем стоимость самих выполненных услуг, либо переданных работ. Неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства. При определении размера неустойки ответчик просила принять во внимание ее имущественное положение. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья вынес судебный приказ по заявлению Банка. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен. ФИО1 полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд. 

Таким образом, учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившегося представителя истца, а также ответчика, просивших рассмотреть дело их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам. 

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направлении оферты (предложения заключить договор) одной их сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления (л.д. 14), заявления на получение кредита (л.д. 9-10, 11) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 300 000 рублей на срок на срок 60 месяцев под 36,5 % годовых (раздел Данные о кредите, л.д. 9-10), вид кредита – «Персональный».

При подаче заявления на получение кредита ответчик указала, что ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита (л.д. 22-23), Тарифами банка (л.д. 57-58).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ подписав анкету-заявление и заявление на получение кредита (оферта-предложение о заключении договора), банк и заемщик тем самым, заключили кредитное соглашение, предусмотрев все существенные условия, в том числе порядок предоставления и возврата кредита. 

В соответствии с ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена письменная форма кредитного соглашения.

Обязанность по предоставлению денежных средств в сумме 300 000 рублей ответчику была исполнена банком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-18).

В свою очередь, ФИО1 согласно общим условиям договора потребительского кредита приняла на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения (л.д. 12) в размере 36,5 % годовых. При этом, ежемесячный взнос по кредиту составил 10 935 рублей (за исключением последнего платежа - 10 801, 61 рублей).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора.

Вместе с тем, обязательства по договору исполняются ответчиком ненадлежащим образом - ежемесячные платежи по основному долгу и процентам по кредиту в полном объеме не вносятся.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условии и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки и процессах годовые, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении.

В ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из условий заключенного между сторонами соглашения за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности предусмотрен штраф в размере 590 рублей.

Согласно условиям тарифного плана «Персональный» взимаются следующие штрафы: за факт образования просрочки 1 раз - 1000 рублей, за 2 раза - 1500 рублей, за 3 раза и более - 2000 рублей (л.д. 57).

В заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11) ФИО1 выразила согласие с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила дистанционного банковского обслуживания и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу, обязалась знакомиться с указанными Правилами и Тарифами Банка не реже, чем один раз в 30 дней.

Указанные документы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали право Банка на изменение Тарифов.

Из материалов дела следует, что ПАО «Восточный экспресс банк» внес изменения в размеры штрафных санкций от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора не претерпел изменений (л.д. 59).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 19-21) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в размере 391544,94 рублей, в том числе: 275 515,82 рублей - задолженность по основному долгу), 102 129,12 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 13 900 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.04.2018

Суд, проверив представленный расчет, признает его верным и принимает за основу решения, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора, в том числе с начислением процентов, а также арифметически правилен. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с выпиской по счету. 

При определении размера задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом были учтены суммы внесенные ответчиком в период с июля 2016 года по ноябрь 2016 года в ходе исполнительного производства. В связи с этим, доводы ответчика об уменьшении суммы задолженности на 22 857, 64 рублей подлежат отклонению судом.

Ответчиком верность приведенных истцом расчетов и суммы задолженности не оспорена. 

Никаких доводов по поводу надлежащего исполнения обязательств ответчиком не приведено и соответствующих доказательств суду не представлено, не опровергнуты доказательства, имеющиеся в деле.

Суд также учитывает тот факт, что ответчик до настоящего времени никаких сумм в счет погашения задолженности по кредитному договору не внес, каким-либо способом погасить возникшую задолженность не пытается.

Довод ответчика о несоразмерности неустойки отклоняется судом, поскольку он заявлен голословно. Кроме того, в силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижение заявленной взыскателем неустойки является правом суда, а не безусловной обязанностью. Снижение неустойки направлено на обеспечение баланса интересов сторон. В рассматриваемом случае, учитывая все обстоятельства дела: размер кредита, характер и длительность допущенных нарушений, сумму долга следует вывод о том, что баланс согласованных сторонами интересов при заключении договора не нарушен, а потому оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется.

Поскольку заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, в том числе и в части процентной ставки, ответственности за просрочку, применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации приведет к снижению принятой на себя ответчиком ответственности при заключении договора за несоблюдение его условий. 

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В части 2 данной статьи указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно условиям кредитного договора кредит должен быть возвращен до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Исходя из расчетов, представленных истцом задолженность у ответчика ФИО1 образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, согласно выписке по счету должника (л.д. 15-18) и расчету суммы задолженности (л.д. 19) в указанный период вплоть до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет исполнения обязательств осуществлялось частичное погашение суммы основного долга и начисленных по кредиту процентов.

Как следует из п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по заявлению банка был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ указанный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ответчика (л.д. 8).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение 5 календарных дней с даты отправки (л.д. 55). Указанное требование осталось без исполнения ответчиком.

В данном случае, для заемщика срок исковой давности исчисляется по общим правилам, предусмотренным ст. ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и составляет 3 года со дня предъявления Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом предъявленного ответчику банком требования о досрочном погашении задолженности, периода образования задолженности, произведенных платежей по погашению кредита ответчиком и даты направления банком иска по почте (ДД.ММ.ГГГГ) суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском банком не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением. Факт уплаты государственной пошлины в размере 7 115,45 рублей подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Данная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 391 544 (Триста девяноста одна тысяча пятьсот сорок четыре рубля) 94 копейки), в том числе: 275 515,82 рублей - задолженность по основному долгу; 102 129,12 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 13 900 рублей - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 115 (Семь тысяч сто пятнадцать) рублей 45 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-629/2018.

Судья: А.А. Захаренков